Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3003/2013 ~ М-2735/2013 от 22.08.2013

№ 2-3003/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2013 года г. Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пиджакова Е.А,,

при секретаре Кузьменко О.А.,

с участием: представителя Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» Нечаева И.А., представляющего интересы на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах ФИО1 к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» обратился в интересах Гаврилова О.В. в суд к ответчику ОАО АКБ «<данные изъяты>» о признании условий кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность Заемщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию, недействительными в силу ничтожности, взыскании 5042,02 рублей № № от ДД.ММ.ГГГГ, 40540, 54 рублей, уплаченные в качестве страховой премии по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, 46448,09 рублей, уплаченные в качестве страховой премии по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5301, 38 рублей, неустойку. предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» в размере 92030, 65 рублей, а всего 189362, 68 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которых 25% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей». Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № в типовую форму заявления о предоставлении нецелевого кредита были включены условия, не соответствующие закону, и ущемляющие права потребителя, а именно положения раздела «Параметры кредита» устанавливающие обязанность заёмщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию в размере 5042, 02 рублей; ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № в типовую форму заявления о предоставлении нецелевого кредита были включены условия, не соответствующие закону, и ущемляющие права потребителя, а именно положения раздела «Параметры кредита» устанавливающие обязанность заёмщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию в размере 40540, 54 рублей; ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № типовую форму заявления о предоставлении нецелевого кредита были включены условия, не соответствующие закону, и ущемляющие права потребителя, а именно положения раздела «Параметры кредита» устанавливающие обязанность заёмщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию в размере 46448,09 рублей. Всего по трем договором Гаврилов О.В. уплатил в качестве страховой премии 92030, 65 рублей. Заключение договоров страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Так, при заключении кредитных договоров : № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ банк навязал услуги страхования от несчастных случаев и болезней, из условий договоров у заемщика отсутствовало право выбора на другую компанию, кроме ООО «<данные изъяты> на другой размер страховой суммы, страхование иных рисков, кроме рисков предусмотренных заявлением на страхование. При заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не было право выбора на другую страховую компанию ООО «<данные изъяты> на другой размер страховой суммы, страхование иных рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование.

Истец Гаврилов О.В. в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в своё отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» Нечаев И.А. в суде поддержал исковые требования по основаниям изложенным в нем.

Представитель ответчика - Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ <данные изъяты>» в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме, указав на отсутствие нарушений прав истца при заключении кредитных договоров, добровольность его выбора на получение услуги по страхованию жизни и здоровья в рамках заключенных кредитных договоров, возможность заключения договоров и на иных условиях, что подтверждается заявлением-анкетой заемщика на предоставление кредита.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «<данные изъяты>» в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «<данные изъяты>» в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя истца, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место, лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из предоставленных суду доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гаврилов О.В. обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты> с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, открытие личного банковского счета. В указанную дату открыт счет №, с ним путем акцепта оферты заключен договор № № предоставление кредита в размере 105042,02 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 21,9 % годовых. Из заявления истца на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что Гаврилов О.В. дал согласие на заключение договора личного страхования, в качестве страховщика выбрал ООО «<данные изъяты>», выгодоприобретателем определен Банк. Во исполнение договора страхования выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита, из которого следует, что страховая премия составила 5042,02 руб. ( л.д. 10-11).

В информационном графике платежей указано, что страховая премия по договору личного страхования в размере 5042,02 рублей включена в сумму кредита. Информация о полной стоимости кредита до сведения Гаврилова О.В. доведена, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе (л.д.12-13).

Согласно расходного кассового ордера, ДД.ММ.ГГГГ Гаврилову О.В. выдан кредит в размере 105042,02 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова О.В. обратился в Банк с письменной претензией о возврате единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 5042,02 руб. (л.д.33).

Фактическое перечисление Гаврилову О.В. ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 105042,02 рублей, списание со счета - 5042,02 руб. следует из лицевого счета № №, открытого на имя ФИО1 ( л.д. 36).

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк перевел на счет ООО «<данные изъяты>» 5042,02 руб. по участию в программе страхования жизни, при этом согласно данным реестра к сводному платежному поручению, в сумму перечислений вошла страховая премия в размере 5042,02 рублей, уплаченная страхователем ФИО1 (л.д. 106 ).

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилов О.В. обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, с ним заключен договор № № № на предоставление кредита в размере 540540 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 21,4 % годовых. Из заявления истца на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что ФИО1 дал согласие на заключение договора личного страхования, в качестве страховщика выбрал ООО «<данные изъяты>», выгодоприобретателем определен Банк. Во исполнение договора страхования выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита, из которого следует, что страховая премия составила 40540,54 рублей (л.д. 14-18).

В информационном графике платежей указано, что страховая премия по договору личного страхования в размере 40540,54 рублей включена в сумму кредита. Информация о полной стоимости кредита до сведения Гаврилова О.В. доведена, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе (л.д.20-21).

Согласно расходного кассового ордера, ДД.ММ.ГГГГ Гаврилову О.В. выдан кредит в размере 500000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилов О.В. обратился в Банк с письменной претензией о возврате единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 40540,54 руб. (л.д.32).

Фактическое перечисление Гаврилову О.В. ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 500000 рублей, списание со счета - 40540,54 рублей, следует из лицевого счета № открытого на имя ФИО1 (л.д. 148).

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банк перевел на счет ООО «<данные изъяты> Жизни» 40540,54 рублей по участию в программе страхования жизни, при этом согласно данным реестра к сводному платежному поручению, в сумму перечислений вошла страховая премия в размере 40540,54 руб., уплаченная страхователем ФИО1 (л.д. 151-153).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, с ним заключен договор №№ на предоставление кредита в размере 546448,09 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,9 % годовых. Из заявления истца на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что ФИО1 дал согласие на заключение договора личного страхования, в качестве страховщика выбрал ООО «<данные изъяты>», выгодоприобретателем определен Банк. Во исполнение договора страхования выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита, из которого следует, что страховая премия составила 46448,09 руб. (л.д. 23-24).

В информационном графике платежей указано, что страховая премия по договору личного страхования в размере 46448,09 руб. включена в сумму кредита. Информация о полной стоимости кредита до сведения Гаврилова О.В. доведена, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе (л.д.27-29).

Согласно расходного кассового ордера, ДД.ММ.ГГГГ Гаврилову О.В. выдан кредит в размере 546448,09 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова О.В. обратился в Банк с письменной претензией о возврате единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 46448,09 руб. (л.д.22-23).

Фактическое перечисление Гаврилову О.В. ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 546448,09 рублей, списание со счета - 46448,09 руб., следует из лицевого счета № 17810175150012378, открытого на имя Гаврилова О.В. (л.д. 37).

Согласно платежного поручения №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банк перевел на счет ООО «<данные изъяты> Жизни» сумму 46448,09 руб. по участию в программе страхования жизни, при этом согласно данным реестра к сводному платежному поручению, в сумму перечислений вошла страховая премия в размере 46448,09 руб., уплаченная страхователем ФИО1 (л.д. 112, 117).

Истец, полагая незаконным взимание банком единовременных комиссий за подключение к программе страхования жизни и здоровья, указывает на то, что это явилось обязательным условием кредитного договора, данная комиссия включена в сумму кредита, иного порядка получения заемных средств без подключения к программе страхования не предусмотрено.

Суд, не соглашаясь с данными доводами, исходит из того, что истец имел реальную возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к программе страхования, на что указывают следующие обстоятельства.

Согласно раздела 6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», страхование применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, выраженного в разделе «Параметры кредита» заявления (л.д. 104, 134, 167).

Сами кредитные договоры не содержат обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья.

В Заявлениях - анкетах на предоставление кредита, подписанных истцом, указано, что Гаврилов О.В. не отказывается от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, уведомлен о добровольности заключения такого договора страхования и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка. За своей подписью истец подтверждает, что данные положения занесены с его слов верно, им прочитаны (л.д. 109, 141-142, 171-172 ).

Кроме того, из заявления истца о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что Гаврилов О.В. подтверждает тот факт, что вся информация, предоставленная ему Банком и указанная в данном заявлении, заявлении-анкете является верной, полной и точной. Ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в Условиях. Истец подтвердил, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных условий.

Истец не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в данном заявлении и Условиях. Также, данное заявление содержит ссылки на то, что форма заявления носит рекомендательный характер, при желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной. Договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента. В случае желания клиента заключить договор проставляется галочка в поле «заключается». В случае отказа - проставляется галочка в поле «не заключается». В договоре указывается страховая компания, выбранная клиентом, а также выгодоприобретатель. Таким образом, Гаврилов О.В. проставил галочку в поле «заключается», чем выразил добровольность желания на получение данной услуги в виде подключения к программе страхования жизни и здоровья (л.д. 60-63).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что поскольку истец добровольно собственноручно подписал вышеуказанные заявления, в которых прямо указано, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, то не имеется оснований для удовлетворения иска.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, стороной истца суду не предоставлено.

Учитывая, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе), представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается, что ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченные Гавриловым О.В. платы за подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Тот факт, что комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья вошла в сумму кредита, и была списана со счета заемщика в день предоставления кредита, не влечет навязанности услуги страхования, ее обязательности и не предопределяет выдачу кредита, исходя из представленных ответчиком и исследованных судом доказательств.

С учетом этого, суд приходит к выводу о том, что оснований к удовлетворению исковых требований Гаврилова О.В. основных и производных не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах ФИО1 к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 30 дней с момента составления мотивированного решения 11 октября 2013 года через Кировский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.А. Пиджаков