Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3646/2012 ~ М-3163/2012 от 24.07.2012

Дело № 2-3646/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Архиповой А.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» (далее по тексту процессуальный истец, МОО ЗПП «Потребконтроль») обратилась в суд в интересах Архиповой А.В. (далее по тексту материальный истец) с иском к ОАО Национальный Банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «Траст», ответчик, Банк) о признании недействительным (ничтожным) п. 2.8 заявления о предоставлении кредита <номер> от <дата>, п. 3 Тарифов ОАО НБ «Траст» в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; применении последствий ничтожной сделки, взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Архиповой А.В. суммы уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., возмещении морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Архиповой А.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику Архиповой А.В. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 10,5% годовых, заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты. П. 2.8 заявления о предоставлении кредита и п. 3 Тарифов ОАО НБ «Траст» по продукту «Профессионал» на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59% от суммы кредита. С августа 2010 года по июнь 2012 года ответчик ежемесячно незаконно получал от заемщика комиссию, в общей сумме <данные изъяты> руб.

Считает условия договора о взимании комиссии не соответствующими Закону «О защите прав потребителей», ничтожными, а уплаченную сумму комиссии подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Нарушением прав потребителя истцу причинен моральный вред.

До предъявления настоящего иска МОО ЗПП «Потребконтроль» обращалась к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. Требование получено Банком <дата>, срок для удовлетворения претензии истек <дата>. За просрочку удовлетворения требований потребителя истец насчитал неустойку в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание материальный истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель процессуального истца, Исупов Д.И., исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание ОАО НБ «Траст», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Архиповой А.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт.

По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Архиповой А.В. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет <номер> и предоставляется банковская карта, кредитного договора. Заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на спецкартсчет; ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на текущий счет. Согласно п. 2.8 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59% от суммы кредита.

С августа 2010 года по апрель 2012 года истцом ответчику уплачена комиссия в общей сумме <данные изъяты> руб.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Архиповой А.В. и ОАО НБ «Траст», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (п.п. 1.1, 2.1 заявления).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Архиповой А.В. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено, что фактически банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковский счет Архиповой А.В. не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисление денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

В связи с изложенным, требование истцов о признании недействительным кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Архиповой А.В., в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченных денежных сумм за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 23.12.2011 N 2758-У, в размере 8 процентов годовых.

Проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд признает его правильным и считает возможным положить его в основу решения.

Заявляя требование о взыскании неустойки, Архипова А.В. ссылалась на статьи 28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Данная норма права применяется к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае обнаружения в этих услугах (работах) недостатков.

Между тем требования истца о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанной услуги, поскольку финансовая услуга по предоставлению Архиповой А.В. кредита оказана Банком без недостатков.

Также нельзя вести речь о недостатке услуги по расчетному обслуживанию, поскольку, по мнению самого истца, эта услуга ему не оказывалась.

Поэтому в удовлетворении требования Архиповой А.В. о взыскании неустойки по заявленному истцом основанию следует отказать.

Установив нарушение прав потребителя, на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, а также длительности нарушения требований потребителя, неудовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу материального истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Причинение потребителю моральных страданий нарушением его прав презюмируется.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 46 Постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Архиповой А.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Архиповой А.В. и ОАО НБ «Траст», в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п. 3 Тарифов ОАО НБ «Траст» по продукту «Профессионал», предусматривающих взимание комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Архиповой А.В. комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» штраф в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Архиповой А.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в апелляционном порядке через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 17 сентября 2012 года.

Судья Н.Э. Стех