Решение по делу № 2-864/2016 ~ М-969/2016 от 19.07.2016

Дело № 2-864/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2016 года                       г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мурго М.П.,

при секретаре Погониной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Мальцева Б.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании документов,

установил:

Мальцев Б.Г. обратился в Марксовский городской суд Саратовской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») об истребовании документов. В обоснование заявленных требований указал, что 27 ноября 2013 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. 25 марта 2016 года в ООО «ХКФ Банк» истцом была направлена претензия об истребовании документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету, ввиду их отсутствия у заемщика. Поскольку ответ на вышеуказанную претензию истец не получил, документы, запрашиваемые у ответчика истцом, получены не были, просит суд обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить документы по кредитному делу, а именно: копию кредитного договора № от 27 ноября 2013 года, копии приложений к указанному кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от 27 ноября 2013 года по день подачи искового заявления в суд.

Истец Мальцев Б.Г., будучи надлежащим образом извещенным о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. При подаче искового заявления, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4).

Представитель ответчика Амелина Г.Н., действующая на основании доверенности от № от 03 июня 2016 года, сроком по 02 июня 2017 года, в судебное заседание не явилась, ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк». В представленном отзыве исковые требования не признала, указывая, что требуемая истцом информация (документы) относится к сведениям, составляющим банковскую тайну. При этом, соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о предоставлении такой информации, является необходимым условием обеспечения банковской тайны. Поскольку истцом не представлено доказательств непосредственного обращения в банк с требованием о предоставлении документов, содержащих банковскую тайну, а у банка отсутствует возможность идентификации клиента по направленной претензии, в удовлетворении иска просила отказать.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов РФ.

На основании пунктов 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 27 ноября 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и Мальцевым Б.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 63 200 рублей (50 000 рублей - к выдаче/к перечислению, 13 200 рублей - страховой взнос на личное страхование) под 39,9 % годовых, сроком на 48 процентных периодов, по условиям которого банк открыл заемщику текущий счет в рублях №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а заемщик в свою очередь обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре, что никем из участников процесса не оспаривалось.

Из подписанной Мальцевым Б.Г. заявки следует, что он ознакомлен и согласился с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru (л.д. 41).

25 марта 2016 года Мальцевым Б.Г. в ООО «ХКФ Банк» была направлена претензия, в которой он просил банк предоставить копию кредитного договора № от 27 ноября 2013 года, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора; произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; перечислить в счет погашения основного долга незаконно удержанные комиссии, страховые премии; расторгнуть кредитный договор № от 27 ноября 2013 года. В качестве адреса для направления истцу почтовой корреспонденции указано: 420111, а/я 596 (л.д. 5). Из искового заявления следует, что Мальцев Б.Г. лично в банк за предоставлением запрашиваемых документов не обращался.

Согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2003 года № 8-П указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Таким образом, учитывая прямое требование закона, копия кредитного договора, приложения к нему, копия графика платежей, выписка по лицевому счету, содержащая информацию о банковском счете, операций по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

С учетом установленных судом обстоятельств и указанных выше требований закона, суд приходит к выводу, что указанный истцом способ истребования документов у банка (почтой) не позволял последнему идентифицировать личность заявителя. Доказательств личного обращения Мальцева Б.Г. либо его уполномоченного представителя в банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и отказ банка в предоставлении такой информации, суду не представлено.

Заявляя требование о возложении на ответчика обязанности по предоставлению копий документов из кредитного дела и расширенной выписки по лицевому счету, Мальцев Б.Г. ссылается на положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в силу которой на ответчика возложена обязанность по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, от предоставления которой банк уклоняется. Однако доказательств, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом не представлено.

Вместе с тем, судом установлено, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге была предоставлена банком заемщику до заключения кредитного договора, что подтверждается содержанием подписанной истцом заявки на заключение кредитного договора и свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Из содержания претензии также следует, что Мальцевым Б.Г. запрашивалась не информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги и предусмотренная вышеуказанными положениями закона, а сведения, касающиеся исполнения договора, в связи с чем, нарушение банком положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд не усматривает.

Таким образом, учитывая, что истцом не было представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена банком полная и достоверная информация об условиях кредитования, а также, что он обращался с заявлением в банк о предоставлении указанной информации, но в этом ему было отказано ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента.

Само по себе наличие у истца бесспорного права на получение сведений по заключенному с ним кредитному договору, операциях по открытому на его имя счету, не влияет на необходимость соблюдения порядка обращения за получением информации, составляющей банковскую тайну.

    В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, ст. 11 ГК РФ в судебном порядке осуществляется защита нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Судом установлено, что истец не лишен права лично (через представителя) обратиться в банк с заявлением о выдаче копий необходимых ему документов.

При изложенных обстоятельствах, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется и в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░