Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1698/2018 ~ М-1365/2018 от 06.06.2018

Дело № 2-1698/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 14 августа 2018 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Чукановой Л.М.

при секретаре Ушаковой М.В.

с участием представителя истца Ишмухаметова Р.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой К.А. к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Попова К.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора коллективного страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указав что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор о потребительском кредите № на сумму 588942 руб. с условием оплаты процентов в размере 15,994% годовых сроком на 60 месяцев. При оформлении кредита заемщиком было подано обязательное при получении кредита заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 98942 руб., из которых 19788,40 руб. – вознаграждение Банка и 79163,60 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Договор и заявление о добровольном страховании являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком, в связи с чем она была лишена возможности влиять на его содержание. Кроме того, форма заявления содержит только одного страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование». Альтернативные варианты страхования на выбор ей предоставлены не были. Полагает, что при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования. В момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации, ей срочно нужны были деньги на неотложные нужды, в связи с чем она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии по договору страхования, на которую получила отказ. Просила:

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) убытки в размере 98942 руб. в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, расторгнуть договор коллективного страхования;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.08.2017 г. по 06.06.2018 г. в размере 6699,59 руб., убытки по начисленным процентам по кредитному договору – 13440,23 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10000 руб., за оформление доверенности 1300 руб. и почтовые расходы 63,50 руб.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., решения общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

01.01.2018 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путём присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением суда от 14.08.2018 г. исковые требования Поповой К.А. о расторжении договора коллективного страхования оставлены без рассмотрения.

Истец Попова К.А., извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца - Ишмухаметов Р.Н., действующий на основании нотариальной доверенности 56 А А № от ДД.ММ.ГГГГ, требования Поповой К.А. поддержал и пояснил, что между истцом и банком был заключен кредитный договор. При заключении данного договора ответчиком была навязана услуга страхования жизни, страховая сумма включена в сумму кредита. На других условиях заключить кредитный договор банк не предлагал. Просил иск Поповой К.А. удовлетворить в полном объёме.

Представители ответчиков, извещённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

В ранее предоставленном отзыве на исковое заявление представитель Банка ВТБ (ПАО) Бочкарева Н.С., действующая по нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, иск Поповой К.А. не признала и указала, что заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещённой ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольном основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается заявлением на включение в число участников страхования, а также Анкетой-заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО). Аргумент о трудности финансового положения истца, в связи с которым она вынуждена была взять кредит на невыгодных для себя условиях, будучи лишённой права выбора страховой компании, не может приниматься во внимание, т.к. каждый гражданин волен выбирать для себя кредитную организацию, необходимость в страховании своей жизни и отказаться от невыгодных для себя услуг, отдав предпочтение иной организации. Кроме того, истец обратилась с иском о возврате страховой премии в пределах сроков, установленных п.1 Указания № 3854-У (период охлаждения), страховая премия в размере 79153,60 руб. была перечислена страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование». Просила в иске Поповой К.А. отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Дорохин К.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в возражении на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями Поповой К.А. не согласен, поскольку при заключении кредитного договора истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». При этом из заявления на присоединение к программе страхования видно, что истец уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Стоимость услуг по страхованию Попова К.А. уплатила кредитной организации, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания данной суммы со Страховой компании. Кроме того, информация о желании истца о возврате страховой премии поступила по истечении 5 дней со дня заключения договора страхования, т.е. по истечении срока, в течение которого отказ от договора страхования влечёт обязанность вернуть страховую премию. Следовательно, у истца отсутствуют правовые основания требовать расторжения кредитного договора с условием возврата страховой премии. Просил в иске Поповой К.А. отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Статьёй 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное «страхование» заемщиком риска своей ответственности.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии со ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, оказываемые кредиторов и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о «страховании» может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного «страхования» жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Поповой К.А. заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 588942 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 15,994% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

В тот же день на основании заявления Попова К.А. включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования со ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 2 заявления на включение в число участников Программы страхования истец подтверждает, что данная программа предоставляется по её желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. При этом Попова К.А. была уведомлена, что плата за весь срок страхования составляет 98942 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19788,40 руб., расходов Банка на оплату страховой премии – 79153,60 руб.

Таким образом, подписывая ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, а также заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), Попова К.А. была осведомлена об условиях страхования до кредитования, добровольно выразила на это своё согласие и согласилась с предложенными ей условиями.

Доказательств отсутствия возможности выражения своей воли при заключении кредитного договора в части выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии истцом не представлено.

Таким образом, выдача Поповой К.А. кредита не поставлена в зависимость от заключения ею договора страхования, т.к. приобретение кредитного продукта не обусловлено обязательной оплатой услуг по включению в число участников программы коллективного страхования, что достоверно установлено в судебном заседании, а, следовательно, не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Учитывая, что истец согласилась с условиями кредитного договора, в том числе с условиями включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поскольку подписала договор осознанно, добровольно выразила согласие на заключение кредитного договора с условием включения в число участников программы, а также исполняла его, т.е. в добровольном порядке приняла на себя обязательства по его исполнению, исковые требования Поповой К.А. о взыскании платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку со стороны Банка нарушений прав истицы при заключении кредитного договора не установлено, требования Поповой К.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Поповой К.А. к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Л.М. Чуканова

Решение суда в окончательной форме принято 20.08.2018 года.

Судья -