Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1061/2016 ~ М-961/2016 от 14.09.2016

дело №2-1060/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Курагино 10 ноября 2016 года

Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красикова Д.В. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Красиков Д.В. обратился в суд с иском о защите прав потребителей к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее по тексту Банк), мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в размере <...> с процентной ставкой <...> % годовых.

Судебным решением Курагинского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ условия договора в части страхования признаны недействительными с взысканием незаконно уплаченных сумм. Решение вступило в законную силу и у истца возникло право взыскания процентов в порядке ст.395 ГПК РФ и убытков в виде уплаты процентов на незаконно удержанную сумму в размере <...>, а так же пени за неудовлетворение требований потребителя о возврате комиссии и неустойки за неудовлетворение требований потребителя о возврате понесенных убытков.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался чужими денежными средствами в размере <...> по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц, что составило сумму в размере <...>.

Кроме этого, учитывая положения ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с Банка необходимо взыскать в пользу Истца убытки в размере <...> (прибыль банка, выраженная в получении процентов за пользование удержанными средствами в сумме <...> (расчет прилагается).

Таким образом, с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Красикова Д.В. подлежат взысканию сумма в размере <...>, как проценты за пользование чужими денежными средствами и убытки в виде начисления процентов на незаконно удержанную сумму в размере <...>, а всего <...>.

В адрес ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (в настоящее время ПАО) истцом была направлена претензия о возврате незаконно удержанной суммы за страхование и причиненных убытков по кредитному договору, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако законные требования истца в установленный законом срок не удовлетворены (получен отказ от ДД.ММ.ГГГГ), в связи, с чем необходимо взыскать с ответчика пени за невозврат комиссии за страхование в размере <...> из расчёта: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <...>: <...> (сниженная до размера комиссии в соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей).

Кроме этого, в силу положений статьи 31 Закона с исполнителя (ПАО Азиатско-Тихоокеанский банк) необходимо взыскать неустойку за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона в размере <...> из расчёта: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <...>: <...> (сниженная до размера комиссии в соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей). Так же просит взыскать штраф в размере <...>, расчет- (<...>

Истец Красиков Д.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом своевременно, о причинах неявки суду не сообщил, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» надлежащим образом извещен о дате и месте судебного заседания, мнения относительно иска не выразил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял. Суд признает его надлежаще извещенным о судебном разбирательстве, неявку ответчика неуважительной.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения прокурора, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика и с согласия истца, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной го сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить» что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438
настоящего кодекса.

Исходя из положений ч.1ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки: не предусмотрены законом.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 « о банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является правом заемщика, которое он реализует, пользуясь предоставленной ему ст. 421 ГК РФ свободой выбора стороны договора (страховой компании) и определения условий договора страхования.

На основании п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении, кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика- в составе кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами иди иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Решением Курагинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Красикова Д.В. удовлетворены частично. С ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Красикова Д.В. взыскана денежная сумма в размере <...>: из них: <...> - сумма удержанной платы за оказание информационных и консультационных услуг в сфере страхования (включая НДС с указанной услуги), <...> - компенсация морального вреда, <...> - штраф.

Требования о взыскании процентов по страховке и процентов в порядке ст.395 ГПК РФ, по данному спору истцом не заявлялись.

Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, выплаченных банку по страховке и убытков являются производными, от вышеуказанного нарушения прав потребителя.

На основании ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из искового заявления и представленных материалов, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>, исходя из представленного истцом расчета, правильность которого судом проверена и сомнений не вызывает, а стороной ответчика данный расчет оспорен не был.

Так же суд считает подлежащими удовлетворению требованию истца о взыскании убытков в размере <...>, поскольку проценты истцом были выплачены на сумму платежа с учетом страховой премии, признанной решением суда от ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержанной.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена оказания отдельного вида услуги не определена договором оказания услуги.

Вместе с тем, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 6 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в денежных обязательствах, возникших из договоров, кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности: начислении процентов на основании статьи 395 ГК РФ либо уплаты неустойки (пени), предусмотренной законом либо соглашением сторон.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ответчика пени и неустойки удовлетворению не подлежит, поскольку одновременное взыскание процентов, установленных ст. 395 ГК РФ и неустойки за просрочку исполнения требований по возврату суммы за подключение к программе страхования противоречит положениям ст. ст. 811 и 395 ГК РФ, оснований для взыскания с ответчика пени и неустойки не имеется, в связи с чем заявленные требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что ответчик требования потребителя-истца в добровольном порядке не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере, исходя из расчета: <...> рублей <...> копеек.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу бюджета муниципального образования Курагинский район в сумме <...> за удовлетворение имущественных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красикова Д.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский» в пользу Красикова Д.В. денежную сумму в размере <...> из них: <...> -проценты в порядке ст.395 ГК РФ, <...>- убытки, <...> штраф, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский» в пользу муниципального образования Курагинский район государственную пошлину в размере <...>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.В.Рукосуева