Решение по делу № 2-2143/2016 ~ М-2555/2016 от 03.10.2016

Дело № 2-2143/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2016 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Брюзгина С.А.,

при секретаре Чуркиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кузнецкого районного суда Пензенской области, расположенного по адресу: Пензенская область, г. Кузнецк, ул. Рабочая, 199, гражданское дело по исковому заявлению Ширяевой Н.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ширяева Н.М. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании морального вреда.

В обоснование исковых требований истец Ширяева Н.М. указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Считает, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 34 договора процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, однако согласно п. 36 договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%.

По мнению Ширяевой Н.М., указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были нарушены Указания ЦБР № 2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и других платежей.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей - Ширяевой Н.М. причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

Просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 34, 36) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Ширяева Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен, в письменном возражении с иском Ширяевой Н.М. не согласился, указывая на то, что исковые требования Ширяевой Н.М. считает незаконными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой. В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год с момента начала ее исполнения. Исполнение обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ началось ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, годичный срок для предъявления исковых требований о признании сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГг. Уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Договор между Банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Обращает внимание суда, на то, что в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между истцом и Банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита. Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлен кредит.

В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией. Истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Предложение о заключении договора заемщик сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк на рассмотрение заявки на открытие на открытие и ведение банковских счетов/анкеты заемщика, отражающих данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя заявку на рассмотрение в Банк, истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях договора и тарифах Банка. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Данное право заемщика закреплено приказом по Банку № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №). До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора.

Согласно преамбуле Общих Условий договора, Общие условия договора являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, тарифами Банка, сообщением Банка (при наличии), графиками погашения.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (п. 30 заявки) заемщик принял на себя обязательство уплатить <данные изъяты> ежемесячных платежей (п. 28 заявки), размер каждого из которых составляет <данные изъяты> руб. (п. 31 заявки). При этом размер полной стоимости кредита составляет <данные изъяты> % годовых (п. 36 заявки).

Графики погашения Банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанных в тарифах кредитам по карте. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и, график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном Банком России, Банк выдает отдельные графики погашения по кредитам и всем указанным в тарифах по карточным продуктам кредитам по карте. Графики погашения содержат информацию о полной сумме подлежащей выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что заемщик полностью соблюдает условия по выплате.

Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле договора и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах Банка.

Получение истцом графика погашения по кредиту подтверждается его собственноручной подписью в договоре (раздел «<данные изъяты>» договора).

Проставлением своей подписи в поле № договора, заемщик подтверждает заключение договора, а также то, что:

1. Заемщику понятны все пункты договора, заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять;

2. Заемщик не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт;

3.      Истцом получены (согласно разделу договора «<данные изъяты>») график погашения по кредиту. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SМS пакет», тарифы Банка и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Также непосредственно в договоре перед подписью истца указано: Все документы, указанные в настоящем разделе: Общие Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использовании карты, памятка по услуге «SМS пакет», тарифы Банка и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка <данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита.

Утверждения истца о причинении ему морального вреда неправомерными действиями ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ какими-либо доказательствами истцом не подтверждены.

Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом.

На основании изложенного, представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4 просил суд применить срок исковой давности и отказать истцу Ширяевой Н.М. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает иск Ширяевой Н.М. необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

С ДД.ММ.ГГГГ нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие обязательственное право претерпели ряд изменений.

Согласно ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее ФЗ № 42-ФЗ) положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Принимая во внимание приведенную норму, а также то обстоятельство, что кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем правоотношения между сторонами возникли до дня вступления в силу ФЗ № 42-ФЗ, суд руководствуется нормами ГК в редакции, действующей по состоянию на день заключения указанного договора, вместе с тем применяя нормы ГК РФ в редакции ФЗ № 40-ФЗ к тем правам и обязанностям, которые возникли между сторонами после дня вступления в силу ФЗ № 42-ФЗ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме, он является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1, 2 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что между ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и истцом Ширяевой Н.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. (п. 27 договора-заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика), с суммой к выдаче/к перечислению <данные изъяты> руб. (п. 30 указанного договора), поскольку <данные изъяты> руб. составляет страховой взнос на личное страхование (п. 28 договора), на срок <данные изъяты> месяцев (п. 32 договора), под <данные изъяты>% годовых (п. 34 договора), полная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых (п. 36 договора).

Согласно п. 33 договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика), дата уплаты первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. (п. 31).

Согласно графику погашений от ДД.ММ.ГГГГ Ширяева Н.М. должна была производить ежемесячные платежи в сумме <данные изъяты> руб. Количество ежемесячных платежей составляет <данные изъяты>, общая сумма ежемесячных платежей – <данные изъяты> руб., из которых сумма кредита – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за предоставление ежемесячных извещений – <данные изъяты> руб.; процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, полная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых.

Факт исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме по договору истцом Ширяевой Н.М. не оспаривался.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора, графиком платежей Ширяева Н.М. была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее подпись на указанных документах.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику Ширяевой Н.М. банковский счет № и перечислив на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. (из расчета <данные изъяты> + <данные изъяты>), что подтверждается выпиской движения по лицевому счету Ширяевой Н.М.

Из пункта № и раздела кредитного договора «<данные изъяты>» усматривается, что Ширяева Н.М. подписала заявку на открытие банковских счетов/анкету заемщика, а значит заключила с Банком договор и является клиентом Банка. Своей подписью она подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Учитывая приведенные выше нормы права, суд признает доводы истца Ширяевой Н.М. о том, что банк предоставил заемщику для подписания договор в стандартной форме с типовыми условиями, заведомо для нее невыгодными, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» влечет недействительность договора, несостоятельными.

Ширяева Н.М. в полной мере обладая гражданской дееспособностью, предусмотренной ст. 21 ГК РФ, самостоятельно несет риск совершения или не совершения тех или иных действий при участии в отношениях, основанных на частном интересе.

Как установлено по делу, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен в установленном законом порядке, банк его условия исполнил в полном объеме, заемщик предоставленными денежными средствами, распорядилась по своему усмотрению, добровольно оформив заявление на получение кредита и ознакомившись с условиями его предоставления, о чем имеются подписи Ширяевой Н.М.

Таким образом, у суда нет оснований полагать, что при заключении кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика) Ширяева Н.М. была введена в заблуждение относительно его содержания. Проявляя разумную осмотрительность и осторожность, должна была предпринять меры, направленные на проверку условий подписываемого ею обязательства. Наличие у банка типовых бланков заявлений не лишало ее такой возможности.

Кроме того, типовая форма договора, на которую ссылается в иске Ширяева Н.М., не исключает возможности отказаться от заключения договора или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком, либо обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения её прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

До заключения договора Ширяевой Н.М. была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора.

Полученная Ширяевой Н.М. сумма кредита была получена ею и израсходована по собственному усмотрению, что истцом не оспаривается. С использованием расчетного счета Ширяевой Н.М. были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При таких обстоятельствах, суд не находит нарушений прав истца Ширяевой Н.М. со стороны ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ширяева Н.М. указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Кроме того, Ширяева Н.М. указывает на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» непроинформировал ее о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей. Порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредита" (далее по тексту - Указание N 2008-У). При заключении кредитного договора ответчиком были нарушены Указания N 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Указанный довод истца Ширяевой Н.М. суд также считает необоснованным по следующим основаниям.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что:

- изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (часть 1 статьи 10),

- условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1 статьи 16).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до заемщика Ширяевой Н.М. была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав (платежи, указанные в кредитном договоре/заявке на открытие банковских счетов/анкете-заемщика, заявлении на страхование, тарифах о кредите, графике погашения по кредиту, условиях по кредиту), перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора, а также иная необходимая для заключения с Банком договора информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем, истец, заявляя требования о признании незаконными пунктов 34 и 36 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком, ссылается на недоведение до ее сведения ответчиком размера полной суммы, подлежащей к выплате ею как заемщиком при исполнении условий договора.

Заявляя такие требования, истец основывается на положениях подп. 3 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд считает требования истца в этой части, а также доводы в обоснование требований надуманными.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что истцом не представлены доказательства несоответствия оспариваемых пунктов кредитного договора положениям закона.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, из анализа ст. 809 ГК РФ следует, что нормами гражданского законодательства не установлен конкретный порядок определения размера процентов по договору займа, в связи с чем стороны вправе установить в договоре взимание платы за пользование заемными средствами как по определенной процентной ставке, так и в твердой сумме.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:… в том числе и цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно пункта 1 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, настоящий кредитный договор является смешанным, и в соответствии со ст. 421 ГК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному заемщиком договору) банковский счет, номер которого указан в поле 4 заявки, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в поле 45 заявки способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения рас четов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1).

Согласно п. 1.2 Условий договора, Банк обязуется предоставит заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. С указанными условиями договора, как следует из подписи заемщика, истец Ширяева Н.М. была ознакомлена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор является процентным, данное обстоятельство не оспаривается истцом, и указание в пунктах 34 и 36 кредитного договора размера процентов за пользование заемными средствами не является нарушением прав истца.

В силу ч. ч. 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшим на момент заключения договора), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, сумма процентов за пользование займом, сроки их ежемесячного погашения согласованы сторонами. В договоре также указаны суммы ежемесячных платежей по кредиту и количество таких платежей. Таким образом, путем простого математического вычисления (умножения ежемесячного платежа на их количество), истец имела возможность до подписания договора вычислить полную сумму, подлежащую выплате при надлежащем выполнении ею условий договора.

Кроме того, в графике погашения по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, с которым Ширяева Н.М. была своевременно ознакомлена, указаны суммы ежемесячных платежей с разбивкой на: сумму погашения основного долга по кредиту, проценты и комиссию за предоставление ежемесячных извещений, которые приведены не в процентном, а в рублевом эквиваленте.

Проставлением своей подписи в поле № договора, заемщик Ширяева Н.М. подтвердила заключение договора, а также то, что:

1. Заемщику понятны все пункты договора, заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять;

2. Заемщик не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт;

3.      Заемщиком получены (согласно разделу договора «<данные изъяты>») график погашения по кредиту. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SМS пакет», тарифы Банка и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Также непосредственно в договоре перед подписью истца указано: Все документы, указанные в настоящем разделе: Общие Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использовании карты, памятка по услуге «SМS пакет», тарифы Банка и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка <данные изъяты>.

Получение Ширяевой Н.М. графика погашения по кредиту подтверждается её собственноручной подписью в договоре (раздел «Подписи» договора).

Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита.

При таких обстоятельствах суд считает, что ссылка истца на нарушение ответчиком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положений ГК РФ, а также Указаний ЦБР № 2008-У, несостоятельна.

Каких-либо оснований для признания недействительными условий договора, а также его пунктов, в части недоведения до и после момента подписании до заемщика информации о полной стоимости кредита судом не установлено, как и не установлено положений кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца Ширяевой Н.М., как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора недействительными. Напротив, судом было установлено, что ответчик, как заемщик, располагал полной информацией об условиях заключения договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Ссылка истца на положения ст. 488, ст. 489 ГК РФ не имеет правового значения для данного спора, поскольку указанные нормы права регулируют иные гражданско-правовые отношения, нежели сложившиеся между сторонами по делу.

Суд соглашается с мнением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по данным требованиям, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 181 ГК РФ, для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки установлен трехгодичный срок исковой давности, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В связи с тем, что исполнение сделки началось в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, а с исковыми требованиями истец обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям на момент предъявления иска истек.

Требование Ширяевой Н.М. о расторжении кредитного договора также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Право требовать расторжения договора по основанию, предусмотренному подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Кодекса - в связи с существенным нарушением договора одной из сторон, предоставлено, по мнению суда в сложившейся ситуации, только другой стороне.

Каких-либо доказательств того, что ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был существенно нарушен заключенный с Ширяевой Н.М. договор займа, что предоставляло бы ей право требовать его расторжения по этому основанию, истицей суду также не представлено.

Из содержания приведенных выше норм, ст.ст. 453 и 811 ГК РФ в их совокупности следует, что расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст. 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречило правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

Иные доводы, изложенные в иске Ширяевой Н.М., что:

- ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон,

- условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, –

отклоняются судом как необоснованные, не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, установленным судом, имеющимся в деле доказательствам и нормам материального права.

В силу принципа свободы договора истец Ширяева Н.М. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, при этом юридическая неграмотность и отсутствие специального образования на указанное право Ширяевой Н.М. повлиять не могли, сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности, указанный кредит не был навязан истцу Ширяевой Н.М., она действовала по своей воле, имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что при заключении указанного кредитного договора истец Ширяева Н.М. была ознакомлена с его условиями, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе; отсутствуют доказательства, свидетельствующие о недобросовестности ответчика, а также об отсутствии свободного волеизъявления истца на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

Вместе с тем, Ширяевой Н.М. также заявлено требование о взыскании с ответчика причиненного морального вреда, который она оценивает в <данные изъяты> рублей, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда:

- вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

- вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

- вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию;

- в иных случаях, предусмотренных законом.

Положения ст. 1101 ГК РФ предусматривают, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 2 Постановления № 10 Пленума Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы применении законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994 г. (в редакции от 06.02.2007 г.) под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

В соответствии с п. 3 вышеназванного Постановления в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Поскольку вина ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании не установлена, Ширяевой Н.М. не представлено доказательств в подтверждение фактических обстоятельств причинения ей морального вреда, а также доказательств, свидетельствующих о тяжести перенесенных ею страданий, суд отказывает ей в удовлетворении данного требования.

С учетом изложенного, суд считает правильным в удовлетворении требований искового заявления Ширяевой Н.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании морального вреда - отказать, как необоснованных.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░