Решение по делу № 2-2678/2016 ~ М-2650/2016 от 06.06.2016

№ 2-2678/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 18 июля 2016 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой Э.В.,

при секретаре Кабаковой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску УФШ к Публичному акционерному обществу Банк «Первомайский» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

у с т а н о в и л :

Истец УФШ обратилась в суд с иском к ПАО Банк «Первомайский» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, указав, что ней и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> от <дата> на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям указанного кредитного договора ответчик открыл текущий счет <номер> в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки на условиях, указанных в договоре.

<дата> была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

Просит суд расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, признать пункты кредитного договора <номер> от <дата>, недействительным, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконным действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР <номер>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец УФШ не явилась, извещалась надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «Первомайский» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, согласно возражениям просят отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной ( пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> от <дата> на сумму 80000 рублей, по условиям указанного кредитного договора ответчик открыл текущий счет <номер> в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки на условиях, указанных в договоре.

Факт получения и использования суммы кредита сторонами не оспаривается. Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами.

Истец просит признать пункты в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита Договора недействительными.

Сумма кредита, процентная ставка по нему, полная стоимость кредита, порядок погашения основного долга, оплата процентов и штрафов по нему, срок возврата кредита установлены в параметрах кредита и в разделе 2 договора о предоставлении кредита от <дата> <номер>.

В разделе 7 «расчет полной стоимости кредита» кредитного договора указан расчет полной стоимости кредита, приведен график погашения кредитной задолженности с разбивкой погашения кредита, погашения процентов, указанная общая сумма погашения, приведена полная стоимость кредита- 48,67%, указаны суммы комиссий.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) истцу были предоставлены. Заключенный с ним кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности. В кредитном договоре содержится собственноручная подпись истца, кроме того, из текста кредитного договора следует, что он заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан истцу, другой находится в банке.

До подписания кредитного договора до клиента в силу требований закона доводится до сведения полная стоимость кредита. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления.

До подписания кредитного договора истец была ознакомлена с полной стоимостью кредита, полной суммой подлежащей выплате по кредиту, подписав <дата> расчет полной стоимости кредита (график погашения кредитной задолженности), согласно указанию ЦБ РФ от <дата> <номер>-У, а также подписав план погашения кредита в банке «Первомайский».

При этом согласно п.5 Указания ЦБ РФ от <дата> <номер>-У (действующего на момент заключения кредитного договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора, график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Таким образом, полная стоимость кредита, график погашения кредитной задолженности, суммы комиссий и других платежей были, в соответствии с Указанием ЦБ РФ от <дата> <номер>-У согласованы с УФШ

До подписания кредитного договора истцом заполнялась анкета-заявка, которая также содержит информацию об условиях кредита. Анкета подписана УФШ <дата>, имеется отметка об ознакомлении со всеми условиями предоставления всех видов кредитов банка «Первомайский» (ПАО) и получения необходимой информации и достоверной информации о кредитных продуктах банка.

Решение заключить кредитный договор с банком «Первомайский» (ПАО) на указанных в договоре условиях принималось истицей осознано и добровольно. Факт подписания кредитного договора, означает полное согласие с условиями кредитования.

Таким образом, ответчик не понуждал истца к заключению кредитного договора, напротив именно истец выступил с инициативой заключения настоящего кредитного договора. В случае не согласия к какими-либо условиями договора, истец мог отказаться от получения денежных средств в банке «Первомайский» (ПАО).

Таким образом, банк действовал в полном соответствии с нормами законодательства, действовавшего на момент заключения кредитного договора, а утверждения ситца неправомерны и основаны на незнании ключевых понятий порядка кредитования заемщиков банка. До истца же, как до потребителя услуг, была доведена все необходимая информация об условиях договора, с которыми истец был ознакомлен до момента подписания кредитного договора. Сторонами договора согласованы все условия кредитного договора, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кроме того согласно п.51 Постановления Пленума верховного суда РФ от <дата> <номер> «о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите право потребителей» установлено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицами, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу п.1 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем УФШ не указывает чем же конкретно нарушены ее права и какие пункты договора о предоставлении кредита она хотела бы изменить, не представила в суд соответствующих доказательств того, что сделка была совершена ей вынужденно, при её заключении она находился в таких обстоятельствах, при которых ему были необходимы денежные средства и условия сделки являлись кабальными, что в силу ст. 56 ГПК РФ является ее обязанностью.

Таким образом, при заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен предмет договора, а также воля сторон, договор был подписан добровольно, где содержались все правовые последствия данной сделки, с которыми стороны были ознакомлены, в связи с чем требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора отказано в полном объеме, оснований для взыскания компенсации морального вреда, судом не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.