Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2782/2017 ~ М-115/2017 от 12.01.2017

Дело № 2-2782/2017

146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием представителя процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» Козлова К.С., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Кабышевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Брагин А.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» в интересах Брагина А.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 17 декабря 2014 года между Брагиным А.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № У. При заключении кредитного договора, Брагину А.А. была навязана дополнительная услуга по страхованию жизни заемщика, в типовую форму заявления о подключении к программе страхования, включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия обязывающие заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования, не связанное с кредитным обязательством, согласно которому истец дал согласие на включение в программу страхования. Банк не представил возможности истцу ознакомиться с условиями заключенного договора личного страхования, условия кредитного договора не содержат в себе указание на доведение до истца полной информации о полной стоимости кредита, в том числе о размере страховой премии, уплаченной банком страховой компании. Полагает, что банк также ограничил заемщика в праве выбора страховой компании, страховых рисков, размера страховой премии. Страховая компания выбрана в одностороннем порядке банком и включена в типовую форму заявления на подключение к программе страхования. За подключение к программе страхования, со счета Брагина А.А. была списана сумма в размере 69275 рублей 88 коп. Полагая, что права Брагина А.А. как потребителя нарушены, просят взыскать с ответчика в пользу Брагина А.А. 69275 рублей 88 коп. уплаченных за присоединение к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф, пятьдесят процентов которого взыскать в пользу Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей».

В судебное заседание не явился материальный истец Брагин А.А., о дате, времени и месте судебного заседания извещен заказной корреспонденцией, которая возвратилась за истечением срока хранения, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» Козлов К.С., действующий на основании доверенности от 01 сентября 2016 года, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кабышева Е.В., действуя на основании доверенности № 9-2405 от 24 декабря 2014 года, против удовлетворения иска возражала по основаниям указанным в представленных возражениях. Согласно которым, 17 декабря 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор № У на получение потребительского кредита в размере 870 300 рублей, под 22,35% годовых на срок 48 месяцев. 17 декабря 2014 года истец выразил намерение застраховаться от несчастных случаев и болезней за плату в размере 69275 рублей 88 коп., в связи с чем, им было собственноручно подписано соответствующие заявление, из которого следует, что Брагин А.А. был ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что банк также вправе взимать с него комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своих жизни и здоровья. Плата за подключение к программе страхования заемщику была известна, подписав заявление, заемщик согласился приобрести услугу по озвученной ему цене. Таким образом, никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе страхования. Довод о том, что истцу не была предоставлена информация об услуги страхования, является бездоказательным, поскольку в заявлении на страхование, которое было им подписано, указал, что он ознакомлен с условиями страхования, принимает их и согласен с ними. Ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, ознакомлен с размером составляющих плат за подключение к программе страхования, что подтверждается распоряжением на списание страховой платы с плательщика. Кроме того, заемщик не предпринял действий к расторжению договора страхования, что предусмотрено п. 4.3 Условий участия клиента в программе страхования, а обратился в суд о взыскании с банка денежных сумм лишь спустя 24 месяцев со дня заключения кредитного договора. Кроме того истцом не указано, какие именно противоправные действия совершены банком при заключении и исполнении кредитного договора. Таким образом, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения представителя процессуального истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, 17 декабря 2014 года между Брагиным А.А. и ОАО «Сбербанк России» (впоследствии ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор № У, согласно которому истцу предоставлен кредит на общую сумму 870 300 рублей, под 22,35% годовых на срок 48 месяцев.

Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена (л.д. 7-9).

При заключении кредитного договора Брагин А.А. подписал заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Головное отделение по Красноярскому краю ОАО «Сбербанк России», согласно которому выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» включить его в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Согласился с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением застрахованному 1, 2 группы инвалидности. Подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 69275 рублей 88 коп. за весь срок кредитования. Второй экземпляр заявления, условия участия в Программе страховании и Памятка застрахованному лицу ему вручены банком и им получены, что подтверждается собственноручной подписью в заявлении (л.д.10).

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 4.3).

Согласно распоряжения на списание страховой платы с плательщика, Брагин А.А. распорядился произвести банку списание денежных средств с его счета № У в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией в размере 69275 рублей 88 коп., в том числе: сумму комиссионного вознаграждения банку (за вычетом НДС) – 48087 рублей 76 коп.; сумму подлежащей перечислению страховой компании – 12532 рубля 32 коп.; сумму НДС – 8655 рублей 80 коп.

Как следует из выписки по счету № У Брагина А.А., 17 декабря 2014 года, на его счет поступила сумма кредита в размере 870 300 рублей; 12532 рубля 32 коп., 48087 рублей 76 коп., 8655 рублей 80 коп. списаны с его счета в качестве Платы за страхование (л.д. 12).

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что о предоставляемом кредите Брагину А.А. предоставлена полная информация, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора; кредитный договор не содержит явно обременительных условий. Брагин А.А. не мог не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ему для подписи. Соответственно он владел на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге по подключению к программе коллективного страхования. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления, суду не представлено.

Ознакомившись с условиями договора, истец имел право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не был лишен права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако принял и исполнил предложенные условия по договору страхования, подписав его и оплатив страховую премию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите. Условия о страховании жизни и здоровья не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, кредитный договор не содержит указания на заключение договора страхования.

В нарушение ст. 56 ГК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с предложением заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование и в распоряжении на списание страховой платы с его банковского счета подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии из средств полученного кредита.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Более того, согласно п. 4.3. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе.

Однако истец Брагин А.А. данным правом не воспользовался, с указанным заявлением не обратился.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Брагин А.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Федоренко