Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4742/2012 ~ М-4376/2012 от 17.10.2012

Дело <номер>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07декабря2012года городИжевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Кашицыной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гибадуллину Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффазенбанк» (далее по тексту также Банк, истец) обратилось в суд с иском к Гибадуллину Р.Р. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 400000 руб. Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом. Ответчик от исполнения обязательств по договору уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнил. На <дата> задолженность ответчика составила: по основному долгу – 125507,90 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 4957,84 руб., по комиссии за обслуживание кредита – 3 419,47 руб., по пеням за просрочку внесения очередных платежей – 3951,98 руб., всего долг ответчика составляет 137837,19 руб.

В судебном заседании представитель истца Папырин К.В., действующий на основании доверенности, на иске настаивал, просил его удовлетворить, суду пояснил, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасил.

Ответчик Гибадуллин Р.Р., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации (по адресу: <адрес>), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательства уважительности причин неявки не предоставил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. Направленные по указанному адресу судебные извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела вернулись обратно в связи с истечением срока хранения.

Часть 1 ст.35 ГПК РФ возлагает на лиц, участвующие в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ч.1 ст.115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте.

В соответствии с ч.4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ст. 118 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не находится.

Ответчик Гибадуллин Р.Р. не извещал суд об изменении места нахождения, в связи с чем, судебное извещение было направлено по его последнему известному месту нахождения.

Ответчику Гибадуллину Р.Р. была обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать свое право на защиту.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что судебные извещения возвращались обратно в суд в связи с истечением срока хранения, то есть согласно п.п. 33, 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. №221, при неявке адресата за почтовым отправлением, суд усматривает в действиях Гибадуллина Р.Р. злоупотребление процессуальным правом, выражающееся в том, что он умышленно уклоняется от получения судебных извещений, направляемых по месту его регистрации, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым искусственно создавая ситуацию ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Уклонение ответчика от получения судебных извещений о дате, времени и месте рассмотрения дела, ведет к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, что в свою очередь влечет нарушение прав истца на своевременное рассмотрение дела.

В силу изложенного дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика Гибадуллина Р.Р., как в отсутствие лица, надлежащим образом уведомленного о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 400000 руб., а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счёту ответчика Гибадуллина Р.Р., самим ответчиком не оспаривается.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Гибадуллина Р.Р.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику Гибадуллину А.Л. Банком <дата> было предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 17 процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Произведенный Банком расчет задолженности Гибадуллина Р.Р. по основному долгу и процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата> суд находит правильным, соответствующим условиям кредитного договора, требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате Гибадуллиным Р.Р. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

Исходя из вышеизложенного взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 125507,90 руб., и проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 4 957,84 руб.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к следующему.

Как указано выше <дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб., а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора, а также комиссию за обслуживание счета в размере 1160 руб. ежемесячно.

Согласно условиям кредитного договора для учета предоставляемого по настоящему Договору кредита Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <номер>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору комисиию ежемесячно из расчета 0,29 % от первоначальной суммы кредита.

Из представленной Банком выписки по счету ответчика Гибадуллина Р.Р. следует, что в соответствии с указанным и условиями кредитного договора ответчик Гибадуллин Р.Р. вносил плату за обслуживание счета по <дата>.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению (облуживанию) ссудного счета нельзя отнести к самостоятельной банковской услуге.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «о защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что Банк за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (комиссию), равно как и ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Условия кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать Банку вознаграждение за ведение ссудного счета, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Учитывая изложенное, исковые требования Банка о взыскании с Гибадуллина Р.Р. задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при нарушении сроков внесения ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Поскольку по состоянию на <дата> заемщиком допущено нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.

Между тем, согласно расчету истца размер пени составляет 3 951,98 руб., в том числе 177,10 руб., начисленные в связи с неуплатой комиссии за обслуживание ссудного счета.

Поскольку в удовлетворении исковых требований банка о взыскании указанной комиссии отказано по мотиву ничтожности кредитного договора в данной части, то оснований для взыскания неустойки за неуплату комиссии не имеется.

Таким образом, размер неустойки, начисленной ответчику за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом составит 3774,88 руб. (3951,98 – 177,10).

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Размер неустойки, установленный договором составляет 328,5 % годовых (0,9%*365дн.).

Учитывая тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по кредитному договору, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, уменьшает размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования Банка России, которая на день вынесения решения суда составляет 8,25 % годовых или до 0,023 % в день.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу банка подлежит 94,80 руб. (3774,88/328,5%*8,25%).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в пользу истца с ответчика Гибадуллина Р.Р. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 3811,21 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гибадуллину Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Гибадуллина Р.Р. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по основному долгу в размере 125 507,90 руб. коп., по процентам за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> 4 957,84 руб., неустойку за период с <дата> по <дата> в размере 94 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3811,21 руб., а всего 134371,75 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме принято 18 декабря 2012 года.

Председательствующий судья А.Н. Плеханов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>