Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1768/2017 ~ М-1324/2017 от 16.05.2017

Дело №                                    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года                              г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении обязанности по закрытию банковского счета, предоставления реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Фролов А.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – ПАО «СКБ - банк») об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении обязанности по закрытию банковского счета, предоставления реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что между ним и ОАО «СКБ - банк» (в настоящее время - ПАО «СКБ - банк») заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий элементы договора банковского счета № и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. В адрес ответчика направлено заявление с требованием исключить из договора № от ДД.ММ.ГГГГ условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета, открытого в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны ответчика дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. В связи с чем, ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, просит исключить из кредитного договора условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и обязать ответчика закрыть банковский счет; предоставить реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ПАО «СКБ-банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

Истец Фролов А.С. в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик - ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представило возражения на исковое заявление, указав, что с исковыми требованиями истца не согласно, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между Банком и истцом заключены два самостоятельных договора: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор банковского счета для физических лиц, заключенный на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора банковского счета в соответствии договором комплексного банковского обслуживания. Таким образом, довод истца о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете не состоятелен. Заключенный между Банком и истцом кредитный договор не содержит элементов договора банковского счета, как ошибочно полагает истец. Истец указывает в исковом заявлении, что выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета. Кредитный договор не содержит условия о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору путем пополнения счета. Напротив, согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора заёмщик может погасить задолженность по кредитному договору любым из следующих способов: путём внесения наличных денежных средств в кассу Банка; путём перечисления денежных средств в безналичном порядке. Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств Заемщику через кассу Банка. Таким образом, довод истца о том, что выдача кредита ставится в зависимость от обязательного заключения договора банковского счета, является несостоятельным в виду того, что погасить задолженность по кредиту заемщик может не только в безналичном порядке, но и наличными денежными средствами. Как указал истец в исковом заявлении, договор банковского счета он заключил для удобства погашения задолженности по кредиту. Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщик в целях исполнения обязательств по кредитному договору согласился заключить договор банковского счета. До истца была доведена информация об условиях кредитного договора и договора банковского счета, с которыми истец был ознакомлен до момента подписания договоров. Сторонами согласованы все существенные условия договоров, что подтверждается подписями истца в кредитном договоре и договоре банковского счета. В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Согласно абз.6 п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ №-И от ДД.ММ.ГГГГ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов» Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и-(или) договоре. В соответствии с п 2.1.7 Правил осуществления безналичных расчетов физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «СКБ-банк» договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании его письменного заявления. При этом клиент (уполномоченное лицо клиента) обязан предъявить в Банк: документ, удостоверяющий личность в соответствии с Приложением 1 к настоящим Правилам, а уполномоченное лицо клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия; заявление на расторжение Договора банковского счета и закрытие банковского счета по форме Приложения 7 к настоящим Правилам. Расторжение (прекращение действия) договора является основанием для закрытия Счета. На заявление истца о закрытии счета (направлено почтовым отправлением), Банком был направлен ответ в его адрес, в котором Банк пояснил, что для закрытия счета истец может обратит в операционный офис «Балатовский» предъявив в целях идентификации документ, удостоверяющий личность в соответствии с действующим законодательством». Истцом в материалы дела не представлены достоверные доказательства, подтверждающие факт личного обращения истца в банк с заявлением о закрытии счета. В ответе истцу были предоставлены реквизиты для безналичного перечисления. Требование истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению, поскольку не представлены доказательства, подтверждающие факт возникновения у истца морального вреда, вину Банка, причинно-следственную связь между действиями Банка и причинением ей морального вреда. Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании расходов за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере <данные изъяты>, поскольку не отвечают критериям обоснованности, разумности и справедливости.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из положений пунктов 8.1, 8.2, 8.3 Инструкции Банка России от 14.09.2006 года № 28-И (ред. от 28.08.2012 года) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету банк выдает клиенту либо переводит платежным поручением.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4. заключил с ОАО «СКБ-банк» два самостоятельных договора: кредитный договор и договор банковского счета для физических лиц (л.д.12-14, 19-22).

По условиям договора банковского счета, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «СКБ-банк», банк по заявлению клиента открывает клиенту текущий счет. Согласованные условия договора банковского счета определяются Общими условиями, открытия, ведения и закрытия банковских счетов ОАО «СКБ-банк», Тарифным справочником ОАО «СКБ - банк» и заявлением заемщика о заключении договора банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика путем почтового отправления заявление об исключении из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения (л.д. 20,21). Приведенное заявление получено ОАО «СКБ-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распечаткой с сайта «Почта России» по отслеживанию почтовых отправлений (л.д. 22).

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-банк» сообщил ФИО1, что для закрытия лицевого счета, ему необходимо обратиться непосредственно в операционный офис «Балатовский» филиал «Ижевский» банка по адресу: <адрес>, предъявив документ, удостоверяющий его личность для идентификации заемщика по договору; также сообщены реквизиты для безналичного перечисления кредитных платежей.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Каких-либо нарушений прав истца ФИО1 ответчиком судом не установлено. Из материалов дела следует, что согласно ответу банка на претензию ФИО1 истец уведомлен, что банк удовлетворит его требование о закрытии банковского счета при условии поступления соответствующего заявления при возможности идентификации личности заемщика.

Кроме того, проанализировав положения кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО «СКБ-банк» от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что кредитный договор условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета не содержит. В рамках кредитного договора счет открыт не был, а открыт счет по договору банковского счета (л.д.19).

С учетом изложенного, заявленное истцом требование об исключения из кредитного договора условия о погашении заёмщиком кредитной задолженности путём пополнения банковского счёта подлежит оставлению без удовлетворения.

Закрытие банковского счета подлежит вследствие расторжения
(прекращения) договора банковского счета, которое производится на основании соответствующего заявления заемщика, что следует из положений статьи 859 ГК РФ.

В заявлении истца (л.д.20) требование о расторжении договора банковского счета не содержалось, поэтому у ответчика отсутствовали правовые основания для закрытия банковского счёта. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права истца ответчиком не нарушены. Истец не лишен права обратиться в адрес банка с соответствующим заявлением.

Оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о возложении обязанности на ответчика по предоставлению реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения также не имеется, так как положениями пункта 8 приведенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик может погасить задолженность по договору (в том числе сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также, при наличии соответствующих оснований, сумму пени за нарушение сроков платежей) любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств в кассу банка; путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке. Если заемщик вносит в кассу банка наличные денежные средства, ему непосредственно в момент совершения операции выдается приходный кассовый ордер, подтверждающий совершение платежа. При осуществлении безналичного платежа порядок и сроки обработки платежных документов определяются соответствующим договором заемщика с организацией, предоставляющей данные услуги. Кроме того, пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрен бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу банка в ОО «Балатовский» или в терминал по приёму банковских платежей, расположенный на территории <адрес> (л.д.12-14).

Таким образом, доводы истца о том, что, Банк, проигнорировав требования истца, нарушил его права, являются несостоятельными, противоречащими установленным судом обстоятельствам.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителя, не нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», штрафа, также не подлежит удовлетворению.

Требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя удовлетворению не подлежит, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении обязанности по закрытию банковского счета, предоставления реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента его составления в окончательной форме в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                                    М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                    М.В. Степанова