Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2826/2015 ~ М-2659/2015 от 17.09.2015

Дело № 2-2826/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» ноября 2015 года                                город Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Сандуляк С.В.,

при секретаре судебного заседания Лютиковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Заводского районного суда г. Орла гражданское дело

по иску Петровой Г.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Петрова Г.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») о признании пунктов кредитного договора недействительными, в обоснование заявленных требований указывая, что (дата обезличена) года между нею и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму (информация скрыта), по условиям которого ответчик открыл текущий счет (номер обезличен) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

(дата обезличена) ответчику направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец указывает, что в нарушение п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, чем, по мнению истца, его права были в значительной части ущемлены, и что, в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец полагает, что в нарушение п. 7 Указания ЦБР от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» ответчик не предоставил информацию о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения (п. 2 кредитного договора).

Полагала, что в результате действий ответчика, нарушающих её права как потребителя, ей причинены значительные нравственные страдания, в связи с чем банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред.

На основании изложенного, просила признать пункты кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) недействительными, а именно (п.п. 2, 4) в части: недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере (информация скрыта).

В судебное заседание истец Петрова Г.Н. не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В силу ст. 2 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов гражданских правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции РФ гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч. 1 ст. 3 ГПК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. (ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом, (дата обезличена) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Петровой Г.Н. был заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму (информация скрыта) под (информация скрыта) процентов годовых.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставлен истице на следующих условиях: вид кредита «Потребительский»; срок возврата – (информация скрыта) месяца; сумма кредита – (информация скрыта), процентная ставка по кредиту – (информация скрыта) % годовых, стандартная/льготная полная стоимость кредита – (информация скрыта) %; дата выдачи кредита – (дата обезличена); дата перечисления первого ежемесячного платежа – (дата обезличена), начало платежного периода – 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – двадцатый день с 5-го числа включительно; размер ежемесячного взноса – (информация скрыта). (л.д. 7).

График погашения кредита включает в себя: дату платежа, размер ежемесячного платежа по кредиту – (информация скрыта), сумму основного долга ежемесячно, сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно, комиссию за предоставление извещений. (л.д. 32).

Представленными документами подтверждается, что с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей Петрова Г.Н. была ознакомлена под роспись, порядок и условия расчета изложены в условиях договора.

Более того, как следует из материалов дела, истец Петрова Г.Н. лично в Банк с заявлением о предоставлении ей необходимой информации по договору не обращалась.

Доводы истца о незаконности оспариваемых пунктов 2 и 4 договора (номер обезличен) от (дата обезличена) в части недоведения до момента подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита не подтверждаются представленными по делу доказательствами.

Указание в подписанном Петровой Г.Н. договоре на то, что процентная ставка по кредиту (годовых) составляет (информация скрыта) %, и полная стоимость кредита (годовых) составляет (информация скрыта) % напротив опровергает доводы истицы о непредоставлении ей информации о процентах по договору и полной стоимости кредита в процентах.

Исходя из положений ст. 12 ФЗ "О защите прав потребителей", непредставление потребителю надлежащей информации может служить основанием для отказа от исполнения договора и взыскания убытков, причиненных ненадлежащей информацией, однако такие требования истцом не заявлялись.

Ссылка истца на нарушение ответчиком п. 7 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» является необоснованной, так как указанный документ утратил силу с 1 июля 2014 года, в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У.

С учетом представленных сторонами доказательств суд считает установленным, что на момент заключения договора Петровой Г.Н. была предоставлена полная и достоверная информация о кредите и об условиях кредитования, в том числе информация о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, а также о порядке погашения платежей.

Все условия предоставления истцу кредита определены в заключенном между сторонами кредитном договоре, при этом, вся информация о кредите и об условиях кредитования предоставлена заемщику кредитной организацией в момент заключения договора.

Доказательств обратного суду стороной истца не представлено.

Поскольку информация о полной стоимости кредита определена в кредитном договоре, в том числе и в форме графика платежей, являющегося составляющей частью кредитного договора, была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в заявлении, суд приходит к выводу о несостоятельности утверждений истца о нарушении банком ее прав как потребителя в связи с предоставлением неполной и недостоверной информации о кредите и об условиях кредитования.

Соответственно, доводы Петровой Г.Н. о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) являются несостоятельными и не могут быть приняты судом.

С учетом конкретных установленных по делу обстоятельств суд так же не может согласиться с доводами истца о нарушении прав её как заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и она не имела возможности повлиять на его содержание.

Суд принимает во внимание, что заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, в случае несогласия в силу принципа свободы договора могла отказаться от его заключения, но подписав договор, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Таким образом, с доводами истца о том, что между сторонами был заключен типовой договор, на содержание которого Петрова Г.Н., как экономически более слабая сторона, не имела возможности влиять, суд не соглашается, поскольку заемщик с условиями кредитного договора была ознакомлена, была с ними согласна и приняла на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного ею кредитного договора, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом ответчик была не согласна с его условиями или считала необходимым заключить договор с банком на иных условиях.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно пункту 1 статьи 10 данного Кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Исходя из приведенных основных положений гражданского законодательства недобросовестное поведение одной из сторон с учетом обстоятельств дела, характера и последствий такого поведения может служить основанием для отказа в защите права недобросовестной стороны.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом либо о нарушении баланса сторон. Истец имела возможность отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, поскольку нарушений банком прав Петровой Г.Н., как потребителя, при заключении кредитного договора, не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Петровой Г.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2015 года.

Судья С.В. Сандуляк