Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-481/2015 ~ М-405/2015 от 18.08.2015

дело №2-481/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Шалинское Красноярского края      29 сентября 2015 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Сидоренко А.В.,

при секретаре Маркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коротковой Н.И. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит»» (ООО) о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Короткова Н.И. обратилась в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее - банк) согласно которому просит:

- признать недействительными условия п.2.2., п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения банком на истца обязанностей по оплате комиссии (платы) за страхование;

- взыскать с ответчика в пользу истца, необоснованно уплаченную комиссию за страхование на общую сумму <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом Коротковой Н.И. и банком в был заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, включающую в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору, с уплатой <данные изъяты>% за пользование деньгами на срок <данные изъяты> месяцев. В п.2.2. Договора банком указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору, в п.4 «Подключение к Программе страхования» Договора банком указано, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. По Договору от ДД.ММ.ГГГГ с заемщика банком была удержана при выдаче кредита, из суммы кредита комиссия (плата) за присоединение к программе страхования клиента на общую сумму <данные изъяты> рублей. Истец считает, что услуги банка по организации страхования являются дополнительными услугами, навязанными заемщику банком по следующим причинам: Законодательством РФ не предусмотрено обязательное оказание таких услуг банком для заключения, исполнения договора, банк обусловил получение кредита истцом обязательным этим платным страхованием. При заключении кредитного договора банк навязал истцу безальтернативные условия кредитования со страхованием: платные услуги по страхованию за счет дополнительного платного кредита, страхование при посредничестве банка, конкретного страховщика, конкретные общие объекты страхования (жизнь и здоровье), конкретные размеры платы за страхование, страховой премии, страховой суммы, конкретные страховые риски, конкретного выгодоприобретателя по договору страхования (банк), конкретные территорию страхования, объем страховой ответственности страховщика, срок действия договора страхования, порядок расчета (платы за страхование) страховой премии. Кредитным договором, в графике погашения кредита, в безальтернативном порядке предусмотрена общая сумма кредита, включающая в себя указанную сумму за страхование. Условия кредитования, изложенные в кредитном договоре, документах о страховании, сформулированы таким образом, что страхование заемщиком предполагается. Истец не был заинтересован в этом страховании для заключения, исполнения договора, целью обращения истца в банк являлось получение потребительского кредита. Банк застраховал свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Услуги по страхованию оформлены банком, Страховщиком документами в акцептно- офертной форме. Банк, страховщик предоставили истцу для заполнения типовые бланки по финансовой услуге по страхованию, из чего следует, что такие условия являются для заемщика обязательными. Заключение кредитного договора, договора о данном страховании путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в заявлении- оферте условиями. Это не позволило истцу участвовать в определении условий финансовой услуги по страхованию. Банк, страховщик не предложили истцу услугу по страхованию с другими условиями страхования. В связи с этим у истца отсутствовало право выбора иных условий страхования. Подписание кредитного договора с приложениями, выдача заемных денег Банком истцу за вычетом суммы за страхование произошли в один день, что свидетельствует о невозможности уплаты заемщиком комиссии за страхование в более поздний срок. Истец оплатил плату (комиссию) за страхование банку, а не страховщику. Кредитным договором предусмотрено право банка списывать в безакцептном порядке, в том числе комиссии по указанному страхованию. Таким образом, платные услуги по страхованию банк не согласовал с истцом, и такие платные услуги по страхованию находятся за пределами интересов истца. Истцу банком при предоставлении услуг по организации указанного страхования не предоставлена своевременно необходимая и достоверная информация в доступной и понятной форме об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Вследствие оказания таких услуг банка по организации страхования истец понес убытки: банк оказал такие услуги за счет денежных средств истца, сумма за организацию страхования банком включена в сумму кредита, с которой начисляются проценты за кредит, увеличивающие сумму выплат по договору. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия б/н от ДД.ММ.ГГГГ о возврате необоснованно удержанных денежных средств, получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., требования которой были оставлены банком без удовлетворения. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В судебное заседание истец Короткова Н.И. и ее представитель Смирнов С.В. действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца Смирнов С.В. представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.20, 21, 55).

Представитель ответчика КБ «Ренессан Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил в адрес суда возражения, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований Коротковой Н.И. отказать, мотивирует свои возражения тем, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программам страхования жизни и здоровья, от потери работы, карты по договорам страхования, заключенным между банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. В данном случае имело место добровольное волеизъявлениеклиента на заключение с ответчиком - банком договора кредитования на согласование между ними условиях, при заключении договораистец действовал в своих интересах.Все условия сделки, процедура подключения к программе страхования и отказ от нее, способе и размере оплаты услуги, сумме кредита согласованы с клиентом до заключения договора.Клиент самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации выбрал КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предоставившей ему кредит на выгодных условиях. При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования», а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной программе в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами, т.е. банк в договоре указал на обязанность клиента оплатить комиссию за предоставленную услугу - подключение к программе страхования, а не обязанность заемщика застраховать свою жизнь, на что ссылался истец в своем иске. Право выбора истца подключиться к программе страхования или отказаться обусловливалось наличием или отсутствием его подписи в соответствующей графе «подпись Клиента». Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Вместе с тем, клиент собственноручно подписал заявление о подключение к программе страхования до заключения кредитного договора. Довод истца о том, что истцу не была предоставлена информация об услуге страхования является бездоказательной, поскольку в кредитном договоре, которыйклиентподписал (на каждой странице кредитного договора), в оспариваемом п. 4 указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования. Условий, Тарифов. Таким образом, Истец был ознакомлен с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), знал ставки по страховке и действовал в своих интересах, подключаясь к программе страхования. Способ заключения договора дает возможность заемщику не один раз подумать и принять решение. Согласноп. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя кредит наличными и кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, поскольку сумма была включена в общий размер предоставляемого кредита, на сумму комиссии начислялись проценты за пользование кредита. В соответствии с п. 6.3.2. Общих условий клиент имел право оплатить комиссию наличными денежными средствами в кассу банка до заключения договора. Действия банка применительно кст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не ущемляет установленных законом прав истца. Приобретениеклиентом услуг КБ «Ренессанс Капитал»(ООО)не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляют третьи лица - страховые компании, а не банк. Банк, предоставил истцу график платежей по кредиту, условия подключения к Программе страхования, то есть, истец имел информацию об условиях кредитования и его довод о том, что условия кредитования ему не были известны, нельзя признать состоятельными. Согласноп. 6.2.2. раздела 6 «Условия Подключения к Программе страхования», услуга «Подключения к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений п. 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено. Комиссия за подключение к программе страхования согласноп. 6.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях(далее - Условий; Общих условий)взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Действия банка по организации страхования заемщика, в частности, перечислению денежных средств, информационному взаимодействию со страховой организацией, не является предусмотреннымист. 819 ГК РФ действиям, которые банк обязан произвести в связи с предоставлением кредита. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положенийпункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Клиент своей подписью на последнем листе договора подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязуется исполнять Условия кредитования и Тарифы. Короткова Н.И. заключая кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. одновременно по указанному договору писала собственноручно заявление с просьбой выдать из кассы <данные изъяты> рублей, то есть понимала и была согласна с взиманием комиссии за подключение к программам страхования, в частности с ее размером <данные изъяты> рублей. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о применении последствий «недействительности» данного условия в виде взыскании с банка комиссий, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа не обоснованы, поскольку являются производнымиот основного требования (л.д.53, 54, 56-58).

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Коротковой Н.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, в соответствии положениями отраженными в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал»» по операциями с физическими лицами, Тарифах по картам КБ «Ренессанс Капитал», заемщику Коротковой Н.И. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых. Указанные денежные средства были зачислены на счет истицы, что подтверждено выпиской по счету.

При заключении кредитного договора, истец Короткова Н.И указала, что ознакомлена и получила на руки Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал»» по операциями с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «Ренессанс Капитал», а также выразила согласие присоединиться к программе страхования и быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д.6-7).

Согласно п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (далее - Условия предоставления кредитов), услуга по подключению к Программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента.

Согласно п. 6.2.2 Условий предоставления кредитов, услуга подключения к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга подключения к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключения к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д.63-78).

Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ г., истица Короткова Н.И. выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). В заявлении имеется графа на случай отсутствия у заемщика желания быть застрахованным, в которой отсутствует отметка, свидетельствующая об отказе от страхования. При этом, имеется отметка об отказе Коротковой Н.И. от других видов страхования (л.д.60 обратная сторона).

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным в кредитный договор был включен раздел 4, содержащий сведения об услуге, оказываемой им по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком (л.д.6).

Согласно кредитному договору, истица обязалась уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты, которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом, Короткова Н.И была ознакомлена и получила на руки Условия, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, что подтверждено ее подписью (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ банком с лицевого счета заемщика была списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Оставшаяся сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была получена Коротковой Н.И. наличными на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 61).

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику (л.д. 61 - обратная сторона, 62).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал»» по операциями с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», на основании которого истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды. В кредитном договоре истец Короткова Н.И. подтвердила, что получила, прочитала и согласна с указанными Условиями и Тарифами, а также с условиями кредитного договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования, а также выразила свое желание на страхование, для чего обратилась с письменным заявлением на подключение к программе страхования, при этом истцу Коротковой Н.И. была предоставлена информация об условиях предоставления услуги и размере ее оплаты, истец была осведомлена, что решение банка не зависит от согласия клиента на страхование, нежелание подключиться к программе страхования не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита, а также что истица может самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в любой страховой организации.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец Короткова Н.И. ознакомившись и согласившись с Условиями и Тарифами банка, заключив кредитный договор и подав заявление на подключение к программе страхования, содержащих сведения о виде, объеме и тарифах страхования, а также сведения о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, что она может заключить договор страхования с любой страховой организацией, выразила свое желание заключить договор страхования, тем самым подтвердила, что ее страхование является добровольным, наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, истцу была предоставлена информация об условиях предоставления услуги и размере ее оплаты.

При этом, истцу Коротковой Н.И. было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая, что услуга по страхованию заемщика не являлась обязательным условием получения кредита, не влияла на принятие решение банком о предоставлении кредита, а также учитывая, что заемщик самостоятельно обратился с заявлением о присоединении к программе страхования, суд приходит к выводу о добровольности заключения Коротковой Н.И. договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату Коротковой Н.И. комиссии за подключение к программе страхования, не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку банк действовал по заявлению Коротковой Н.И., выразившей свое желание присоединиться к программе страхования и уплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, и которая была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, и имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату комиссии за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Заключение истцом договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, застраховаться в любой страховой организации по собственному выбору, выразила согласие на оплату комиссии за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истец желал оплатить комиссию за подключение к программе страхования без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Нахождение раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования. Напротив, данное условие было включено в кредитный договор на основании письменного заявления об этом истицы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика денежных средств, внесенных истцом в качестве комиссии за подключение к программе страхования, а также признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки за неисполнение требования потребителя о возврате комиссии за присоединение к программе страхования в установленный срок, компенсации за причиненный моральный вред, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов, являются производными от основных требований о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования и признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, оснований для удовлетворения которых, суд не усматривает, в этой связи, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, следует отметить, что заключение кредитного договора имело место ДД.ММ.ГГГГ г., то есть, условия кредитного договора исполнялись сторонами, в том числе истцом, более двух лет, при этом, вопрос о недействительности условий кредитного договора в части страхования, непосредственно после заключения кредитного договора, заемщиком не ставился.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░»» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.2.2., ░.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 5.10.2015 ░.

░░░░░:                                                                         ░░░░░░░░░ ░.░.