Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2016 ~ М-92/2016 от 25.02.2016

Дело № 2-175/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное решение)

пгт. Большая Мурта 12 мая 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Балацкого Е.В.,

при секретаре Шумихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шелесту В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Шелесту В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Свои требования истец обосновывает тем, что 13 июня 2007 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик Шелест В.В. заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, данному соглашению был присвоен №. Во исполнение данного соглашения банк перечислил Шелесту В.В. денежные средства в размере 60800 рублей под 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего по соглашению о кредитовании образовалась задолженность в размере 70478,98 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 60560,10 рублей, проценты – 4084,67 рубля, штрафы и неустойка – 1267,24 рублей, комиссия за обслуживание счета – 4566,97 рублей. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12 ноября 2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 13 июня 2007 года в размере 70478,98 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 60560,10 рублей, проценты – 4084,67 рубля, штрафы и неустойку – 1267,24 рублей, комиссию за обслуживание счета – 4566,97 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2314,37 рублей.

В судебное заседание представитель истца - АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила в суд заявление, в котором исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебное заседание ответчик Шелест В.В. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен заказным письмом, который вернулся с отметкой истек срок хранения.

С учетом положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства, признав неявку ответчика в суд неуважительной.

Исследовав письменные доказательства, суд полагает необходимым исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит) предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена частью 1 статьи 819 ГК РФ.

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из материалов дела, на основании предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты 13 июня 2007 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время преобразован в АО «АЛЬФА-БАНК») и Шелест В.В. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании, предусматривающее выдачу кредитной карты с лимитом кредитования в размере 3000 рублей, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере 19,90% годовых.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Шелест В.В. принял на себя обязательства в течение действия соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить на счет кредитной карты № в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в редакции, действующей на момент подписания заявления, ответчик Шелест В.В. получил, с указанными условиями согласен, о чем имеется его подпись.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты. Впоследствии банк в одностороннем порядке увеличил ответчику лимит кредитования до 60800 рублей.

Свои обязательства ОАО «АЛЬФА-БАНК» по предоставлению кредита исполнило, банк выдал ответчику банковскую карту Visa Instant Issue №, карта выдана к счету №, на который банк перечислил 3000 рублей, впоследствии лимит кредита был увеличен до 60800 рублей. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Как следует из материалов дела, ответчик Шелест В.В. вышеуказанную карту активировал и совершил расходные операции, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, однако, обязательство по внесению на счет минимальных платежей не исполнил, что привело к образованию просроченной задолженности.

Факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по ежемесячному внесению на счет кредитной карты минимальных платежей подтверждается справкой по кредитной карте, выпиской по счету ответчика №.

Истцом предоставлен расчет задолженности ответчика Шелест В.В. по соглашению о кредитовании № от 13 июня 2007 года по состоянию на 11 февраля 2016 года в размере 70478,98 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 60560,10 рублей, проценты за период с 13 июня 2007 года по 03 февраля 2015 года – 4084,67 рубля, штраф и неустойка за период с 05 ноября 2014 года по 03 февраля 2015 года – 1267,24 рублей (78,09 руб. неустойка за несвоевременную уплату процентов + 277,42 руб. неустойка за несвоевременную уплату основного долга, штраф на комиссию за обслуживание счета – 111,73 руб. + штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 руб.), комиссия за обслуживание счета – 4566,97 рублей.

Проверив данный расчет, суд признает расчет задолженности по основному долгу в размере 60560,10 рублей, процентам в размере 4084,67 рубля, штрафу и неустойке в размере 1155,51 рублей верным, основанным на условиях кредитного соглашения, ответчиком Шелестом В.В. он не оспаривался, свой расчет указанной задолженности им представлен не был, как и не было представлено доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме.

Истец также просит суд взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в размере 4566,97 рублей и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 111,73 рублей.

Вместе с тем положениями ч. 2 ст. 16 Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

К банковским операциям названной статьей отнесено, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу закона банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 16 июля 2012 года № 385-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за обслуживание счета, что в силу требований ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

При таком положении начисленная банком комиссия за обслуживание счета в размере 4566,97 рублей и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 111,73 рублей, не подлежит взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 13 июня 2007 года в размере 65800,28 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 60560,10 рублей, проценты – 4084,67 рубля, штраф и неустойку – 1155,51 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исчисленные пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2174,01 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Шелеста В.В. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 13 июня 2007 года в размере 65800,28 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 60560,10 рублей, проценты – 4084,67 рубля, штраф и неустойку – 1155,51 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2174,01 рублей, а всего 67974 (шестьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 29 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Ответчик Шелест В.В. вправе подать в Большемуртинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Балацкий