Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5561/2021 ~ М-655/2021 от 27.01.2021

дело № 2-5561/2021

уид 24RS0048-01-2021-001541-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года               г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирновой П.В. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Смирнова П.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным и аннулировании кредитной задолженности. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ в 19:30 часов на телефон истца поступил звонок об аренде размещенному на сайте «Авито.ру» объявлении истца об аренде квартиры с неизвестного номера №, владелец которого представился Дмитрием. Дмитрий сообщил, что его заинтересовала квартира в аренду на длительный срок, два года, после чего предложил перевести денежные средства за весь период аренды на карту истца №, но для этого необходимо истцу подойти к банкомату и дальше выполнить действия по инструкции Дмитрия. Дмитрий перевел истцу на карту по номеру телефона задаток 9 000 рублей. Через 15-20 минут Дмитрий сказал, что переведена вся сумма за аренду в размере 277 272 рубля 72 копейки, и что данную сумму необходимо снять и вернуть ему на счет через сервис «платежи» по номеру телефона, без чеков, для бухгалтерии с целью дальнейшего списания в счет оплаты аренды квартиры ежемесячно. По инструкции Дмитрия истец сняла поступившие денежные средства в размере 277 272 рубля 72 копейки и внесла насчет указанного номера, далее Дмитрий перестал отвечать на звонки и смс. В дальнейшем истец узнала, что на ее имя оформлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством Сбербанк-онлайн на сумму 277 272 рубля 73 копейки под 18,35% годовых сроком на 60 месяцев и оформлено страхование. Никаких заявлений на получение кредита истец не подавала, договор не подписывала с условиями, тарифами не знакомилась. По данному акту обращалась в ОП №10, где возбуждено уголовное дело. Считает, что ответчик нарушил право истца, разрешив незаконную обработку персональных данных и на заключение от имени истца кредитного договора. В досудебном порядке банк отказался расторгать договор в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд.

В судебном заседании истец Смирнова П.В. исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что на сайте Авито.ру разместила объявление об аренде квартиры. ДД.ММ.ГГГГ позвонил ранее незнакомый мужчина, который представился Дмитрием и сообщил, что желает арендовать квартиру на два года и предложил перечислить денежные средства за весь период на карту. При этом пояснил, что переведенные денежные средства необходимо вернуть, для бухгалтерии и ежемесячного списания в дальнейшем, на что она (Смирнова) согласилась. По инструкции Дмитрия с банкомата сняла первоначально денежные средства в размере 9 000 рублей, затем сняла 277 272 рубля, которые снимала по 36 000 рублей и переводила по требованию Дмитрия. После третьего снятия денежных средств карту банк заблокировал, Дмитрий попросил перезвонить на № и разблокировать карту, что она (Смирнова) и сделала. После разблокировки карты продолжила снимать и перечислять денежные средства Дмитрию. Со своего номера телефона пароль в «Сбербанк Онлайн» не направляла, и никому пароли не сообщала. Пустившие смс сообщения от Сбербанка причитала только дома. В дальнейшем узнала, что на ее (Смирновой) имя ДД.ММ.ГГГГ оформлен кредитный договор. Данный договор не подписывала, с условиями не знакомилась.

Представитель ПАО Сбербанк Матвеева А.П., действует на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, письменный отзыв поддержала. Дополнительно суду пояснила, что в 2019 году истец подключена к услуге «Мобильный банк» по номеру телефона №. ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания – банкомате с использованием банковской карты 6183 и введенного верного ПИН-кода истец подключен к услуге «Мобильный банк» по номеру телефона №. Банк направлял истцу смс-сообщение на два номера телефона истца, который истец подключил ДД.ММ.ГГГГ и ранее при заключении договора на банковское обслуживание. О том, что произведено подключение иного номера, банк сообщал истцу и просил в случае не подключения данного номера позвонить на №. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила кредитный договор на сумму 277 272 рубля 73 копейки через систему «Сбербанк Онлайн». Для подтверждения действий Смирновой П.В. банком направлялись смс-сообщения с паролями на два подключенных номера к системе «Мобильный банк» № и № Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу кредит, о чем также сообщил в смс-сообщение. После зачисления денежных средств Смирнова П.В. осуществила распоряжение денежными средствами по снятию в банкомате 6 операций по 36 000 рублей и одна операция на 18 000 рублей. При этом Банк при снятии денежных средств отклонил операцию и заблокировал карту и направил Смирновой П.В. сообщение во избежание мошеннических действий. После звонка Смирновой П.В. в контактный центр банка по требованию истца карта была разблокирована. У банка не было сомнений, что операции совершает истец, так как были введены все коды и пароли, также истец сам разблокировал карту. Банк не знал и не мог предполагать, что истец заключает кредитный договор с банком под влиянием обмана со стороны третьего лица.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

Положениями ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2 статьи 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Судом установлено и не оспаривается участниками процесса, что ДД.ММ.ГГГГ Смирновой П.В. по заявлению на банковское обслуживание ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания №. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ Банком в рамках договора банковского обслуживания истцу выдана карта № и открыт счет № (л.д.96-97). Истец подтвердила своей подписью, что согласна с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО», с Тарифами Банка, с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифам ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна. К данной карте ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона №

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Смирновой П.В. на основании заявления-анкеты Смирновой П.В. заключен кредитный договор № на сумму 277 272 рубля 73 копейки, под 18,35% годовых на 60 календарных месяцев (л.д. 9-10, 40-42, 45, 127-129).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Смирнова П.В. подписала заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.43,138-140). При этом выразила согласие о списании комиссии за страхование в размере 33 272 рубля 73 копейки с банковского счета (л.д.44,137).

Кредитный договор и заявления оформлены в виде электронного документа и подписан простой электронной подписью, путем подтверждения подписания в приложении банка «Сбербанк онлайн» и ввода в системе одноразовых смс-кодов, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (л.д.130-136), что также оговорено в п.22 Индивидуальных условий договоров, из которого следует, что индивидуальные условия (далее ИУ) оформлены в виде электронного документа. Признает, что подписанные ИУ является подтверждением подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

При заключении кредитного договора в качестве мобильного телефона, используемого для простой электронной подписи указаны номера 79080150372 и 79917564255.

ПАО Сбербанк перечислил истцу денежные средства по кредитному договору (л.д.124).

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова П.В. обратилась управляющему ГОСБ по Красноярскому краю с заявлением (л.д.67). На что получила отказ в удовлетворении заявления, так как вход в систему Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, технических сбоев в работе устройства не зафиксировано. В связи, с чем у банка отсутствует основания для возврата средств и аннулирования кредитного договора (л.д.49). По заявлениям Смирной П.В. от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк проведена повторная проверка и повторно установлено, что все операции проведены корректно (л.д.22-24,50-51,57-58).

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова П.В. обратилась с заявлением в ОП №10 МУ МВД России «Красноярское» (л.д.25,27), по результатам рассмотрения, которого ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № (л.д.26). Из справки начальника ОП №10 МУ МВД России «Красноярское» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что уголовное дело ДД.ММ.ГГГГ приостановлено по ч.1 ст.208 УК РФ (л.д.69).

Согласно детализации телефонных переговоров абонентского номера № принадлежащего истцу Смирновой П.В. следует, что с номера 900 истцу поступали смс ДД.ММ.ГГГГ в 16:41:36 часов; 16:42:42 часов; 17:46:08 часов по 17:53:41 часов; 18:27:23 часов по 18:31:58 часов; с 18:35:27 часов по 18:52:13 часов; 19:26:35 часов; с 19:44:00 часов по 19:52:07 часов; с 20:01:18 часов по ДД.ММ.ГГГГ часов; с 20:04:51 часов по ДД.ММ.ГГГГ часов; с 20:12:03 часов по ДД.ММ.ГГГГ часов; с 20:28:16 часов по 20.32.23 часов. А также исходящие звонки на № в 20:45:26 часов, 20.51.54 часов; 20:58:02 часов; 21.29.25 часов; 21:30:24 часов; 21:31:18 часов (л.д.16-19).

Согласно истории СМС-уведомлений (л.д.20,49,55,72-80,147-148), истцу на номер телефона № поступали ДД.ММ.ГГГГ следующие сообщения от ПАО Сбербанк:

-14:27:22 (МСК) через устройство самообслуживание к Вашей карет № подключена услуга «СМС-банк» к телефону №. Если Вы не подключали услугу, позвоните по номеру 900;

-14:31:56 пароль для входа в Сбербанк Онлайн №. Никому не сообщайте пароль;

-14:35:26 пароль 76598 Никому не сообщайте пароль. Подтвердите заявку на кредит сумма 277 273 рубля срок 60 мес., процентная ставка от 14,9% годовых;

-14:38:13 П.В. для принятия решения по вашей заявке требуется дополнительная информация. Заполните анкету в Сбербанк Онлайн или представить данные в офис Сбербанка;

-14:44:16пароль №. Никому не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 277 272,73р., срок 60 мес., процентная ставка 18,35% годовых. С программой защиты жизни и здоровья 33 272,73 р, карта зачисления №;

-14:49:41 № перечисление 277272,73 р. зачисления кредита, баланс 277 346, 88р.;

-14:50:10 № 14:50 оплата 33 272,73р., баланс 244 074,15р.;

-15:02:08 № 15:02 выдача 9 000 р., АТМ 870641, баланс 235074,15р.;

-15:03:17 № 15:03 выдача 36 000 р., АТМ 870641, баланс 199074,15р.;

-15:14:52 № 15:14 выдача 36 000 р., АТМ 870641, баланс 163074,15р.;

-15:24:33 № 15:24 выдача 36 000 р., АТМ 870641, баланс 127074,15р.;

-15:32:57 № 15:32 выдача 36 000 р., АТМ 870641, баланс 91074,15р.;

-15:43:58 пароль для входа в Сбербанк Онлайн №. Никому н сообщайте пароль:

-15:44:20 № 15:44 выдача 36 000 р., АТМ №, баланс 55074,15р.;

-15:50:48 операция на сумму 36 000 руб. АТМ № 24.03. 15:50 по карте № отклонена как подозрительна. В течение 30 минут банк проведет проверку операции, и вы получите смс с результатом;

-16:01:16 уважаемый клиент, карта № разблокирована. Вам доступны все операция по карте Сбербанк;

-16:02:49 № 16:02 выдача 36 000 р., АТМ №, баланс 19074,15р.;

-16:03:47 № 16:03 выдача 18 000 р., АТМ №, баланс 1074,15р.;

-16:05:37 пароль №. Никому не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит сумма 187 500 р., срок 60 мес., процентная ставка 14,9% годовых;

-16:12:02 – заказ кредитной карты кд «текс» скрыт по требованиям ИБ»;

-16:12:56 операция отклонена. Во избежание мошенничества, банку необходимо убедиться, что операция совершена вами. В ближайшее время вам позвонит сотрудник банка для ее подтверждения. Пожалуйста, ожидайте звонка;

-16:28:14 банк получил заявление на отключение услуги «Мобильный банк» для тел. №. Если Вы не подавали заявление, срочно обратитесь в Контактный центр банка;

-16:28:31 № карта заблокирована во избежание мошенничества. Перевыпустить ее можно в веб-версии Сбербанк Онлайн или по №;

-16:29:05 Сбербанк Онлайн. Временный пароль для входа №. При первом входе в систему необходимо изменить логин и пароль. Не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику банка;

-16:31:49 не удалось с Вами связаться, поэтом для сохранности ваших средств действие карты приостановлено. Смс-банк отключен. Перевыпуск карты можно оформить в Сбербанк Онлайн, по номеру 900 или офисе. Для работы в Сбербанк зарегистрируйтесь повторно;

-16:32:19 услуга Мобильный банк успешно отключена от номера №. При подозрении на мошенничество обратитесь в Сбербанк по номеру 900.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее ДБО) ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. ДБО может быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком. Банк вправе не осуществлять выпуск и перевыпуск банковских Карт Клиентам, чьи данные совпадают с данными лица, включенного в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, в перечень лиц, причастных к распространению оружия массового уничтожения, или данными лица, в отношении которого

Межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества (п.1.2).

Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на Счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту, в том числе в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты (п.1.10).

Клиент имеет право заключать с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров. В целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее – ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК; после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить17 на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции; проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (п. 3.9).

при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании

предъявленной Клиентом Карты и/или Биометрических персональных данных Клиента;

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу Карты или в микропроцессор Карты, информации, содержащейся в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п.4.15).

Аутентификация Клиента производится при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, и/или путем ввода Клиентом в Устройстве самообслуживания Банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для Карты Клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте (п.4.16).

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п.6.3).

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п.6.4)

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными (п.6.5).

Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба (п.6.9).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS- банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п.6.10).

Из Приложения №1 к ДБО следует, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на

основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте. Самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного

Логина (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве Логина (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве. Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»). Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или (п.3.7-3.9).

Из Приложения №2 Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка следует, что для исключения Компрометации финансовой информации и хищения средств, настоятельно не рекомендуют подключать к услугам Банка номера телефонов, которые не принадлежат Клиентам. Вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка.

Оценивая собранные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, исходя из того, что оспариваемый кредитный договор заключен с использованием персональных средств доступа (одноразовые пароли) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи. Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету, отчетом по карте, журналом операций, а также не отрицается и самыми истцом, который распорядился денежными средствами по своему усмотрению. Так как полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковской карте, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца. Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, по средствам смс/рush направлял истцу уведомления о подключении иного номера телефона к «Мобильному банку» предлагал перезвонить если данную услуги истец не подключал, производил блокировку карты истца. С ДБО с приложением истец была ознакомлена и согласна, истец была осведомлена с рекомендациями банка не подключать к услугам Банка номера телефонов, которые не принадлежат Клиентам. Доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением имущественных прав истца, либо прав истца, как потребителя услуг, истцом не представлено, следовательно, оснований для признания договора незаключенным и обязании ответчика удалить из кредитной истории запись о кредитах не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Смирновой П.В. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 05.07.2021