Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-345/2018 ~ М-162/2018 от 08.02.2018

Дело № 2 – 345 «с»/ 2018

Мотивированное решение

изготовлено 08.05.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой А.А.,

при секретаре Халиуллиной К.Р.,

с участием ответчика Ларионовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к Ларионовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованиями к Ларионовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ларионовой Т.В. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил Ларионовой Т.В. кредит в размере 119897 рублей 96 копеек, под 32.9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ларионова Т.С. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 262 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 259 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74693 рубля 94 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 115351 рубль 13 копеек, из них: просроченная ссуда 85414 рублей 19 копеек, просроченные проценты 16922 рубля 40 копеек, проценты по просроченной ссуде 2632 рубля 95 копеек, неустойка по ссудному договору 8716 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1589 рублей 91 копейка, комиссия за смс - информирование 75 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик Ларионова Т.В. не выполнила.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    Таким образом, представитель истца ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Ларионовой Т.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115351 рубль 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3507 рублей 02 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствовал, в порядке положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратился к суду с письменным ходатайством о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Согласно ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебном заседании ответчик Ларионова Т.В. исковые требования не признала в части имеющейся задолженности. Полагает, что при взыскании указанных сумм следует учесть ее затруднительное материальное положение, в настоящее время она не работает и получает небольшую пенсию, иные источники дохода отсутствуют. Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о предоставлении рассрочки исполнения решения суда.

Суд, выслушав объяснения Ларионовой Т.В., исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем: возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и Ларионовой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по которому сумма кредитования составила – 119897 рублей 96 копеек, проценты за пользование кредитом – 27,90% годовых, в случае использования кредита в наличной форме – 32,90 % годовых, срок – 36 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.17-22).

Договор был заключен сторонами в порядке ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ответчика Ларионовой Т.В., выраженной в ее заявлении-оферте о предоставлении кредита.

При заключении договора Ларионова Т.В. была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора, получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору, включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Данное обстоятельство подтверждается ее подписью в заявлении-оферте со страхованием (л.д.12-16,23-26).

Истец исполнил перед Ларионовой Т.В. обязательства по вышеуказанному кредитному договору, перечислив денежные средства в размере 119897 рублей 96 копеек.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней) с даты заключения договора, в размере превышающим 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 32,90% годовых (л.д.17).

В соответствии с п. 11 договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной форме, согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) (л.д.19).

Согласно п. 12 договора, при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 договора, процентная ставка устанавливается в размере 32,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита (л.д.19).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ларионова Т.В. сняла денежные средства через терминал в сумме 64000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8) и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, учитывая, что Ларионова Т.В. воспользовалась денежными средствами по потребительскому кредиту в наличной форме, процентная ставка по кредитному договору определена 32,9% годовых.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, имели место просрочки, а с мая 2017 года выплаты по кредиту Ларионовой Т.В. не производятся (л.д.8-9). Всего в период пользования кредитом, ответчик произвела выплаты в размере 74693 рубля 94 копейки.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора, в случае нарушении графика гашения кредита Банку представлено право в одностороннем порядке расторгнуть договор и (или) потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, пеней.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Ларионовой Т.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115351 рубль 13 копеек, из них: просроченная ссуда 85414 рублей 19 копеек, просроченные проценты 16922 рубля 40 копеек, проценты по просроченной ссуде 2632 рубля 95 копеек, неустойка по ссудному договору 8716 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1589 рублей 91 копейка, комиссия за смс - информирование 75 рублей (л.д.6-7).

Суд, проверив представленные расчёты, признаёт их верными и принимает их за основу, поскольку расчёт произведён с учётом условий заключенного Кредитного договора, в том числе с начислением процентов, неустойки за просрочку платежей, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с выпиской по счёту, а также арифметически верен. При этом, ответчиком Ларионовой Т.В. указанный расчет доказательно не оспорен. В случае несогласия ответчика с расчетом, последний не был лишен права представить суду контррасчет, однако, в нарушение ст. 56 ГПК РФ свое право не реализовал.

Доводы Ларионовой Т.В. о невозможности исполнения обязательств по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, отсутствием у нее необходимых средств для уплаты задолженности по кредиту, в силу закона не является основанием для освобождения должника от обязанности по надлежащему исполнению взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Действующее гражданское законодательство не предусматривает такого основания для прекращения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору как трудное материальное положение заемщика.

Ухудшение финансового положения заемщика и другие жизненные обстоятельства относятся к риску, который Ларионова Т.В. как заемщик, несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств.

Ларионова Т.В. ссылается на навязанный характер услуги по страхованию заемщика со стороны банка при заключении договора о потребительском кредитовании.

С указанным доводом суд не может согласиться, поскольку навязывания ответчику условий договора о страховании, отсутствуют. В случае несогласия с условиями договора, заемщик Ларионова Т.В. не была лишена права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита свидетельствуют о том, что Ларионова Т.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию (л.д.12-16).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что размер задолженности подтвержден документально, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих иной размер задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 115351 рубль 13 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Кроме того, суд отмечает, что вопрос о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда разрешается судом после вынесения решения, на стадии его исполнения, в связи с чем у суда не имеется оснований применять положения ст. 203 ГПК РФ при разрешении по существу исковых требований. Ответчик Ларионова Т.В. не лишена возможности просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения в отдельном порядке.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 3507 рублей 02 копейки (л.д.4,5), поэтому с ответчика Ларионовой Т.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3507 рублей 02 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ларионовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Ларионовой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в счет погашения суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115351 (сто пятнадцать тысяч триста пятьдесят один) рубль 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда 85414 рублей 19 копеек, просроченные проценты 16922 рубля 40 копеек, проценты по просроченной ссуде 2632 рубля 95 копеек, неустойка по ссудному договору 8716 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1589 рублей 91 копейка, комиссия за смс - информирование 75 рублей.

Взыскать с Ларионовой Т.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3507 (три тысячи пятьсот семь) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ревдинский городской суд.

Судья:                                А.А.Сидорова