Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-632/2014 ~ М-540/2014 от 01.07.2014

<данные изъяты>

№ 2-632/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 29 июля 2014 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Сириной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-632/2014 по иску Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к Фоминцеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.10.2007 года,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (далее по тексту ОАО КБ «Пойдём!», Банк или истец) обратилось в суд с иском к Фоминцеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.10.2007 года в размере <данные изъяты>, расходов по оплате почтового отправления в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 <данные изъяты>.

Обосновывая заявленные исковые требования, ОАО КБ «Пойдём!» указывает, что 04.10.2007г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключён кредитный договор № путём присоединения заёмщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании Заявления на предоставление кредита. В соответствии с указанным кредитным договором, Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Согласно п.5.2 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с ноября 2007 года, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей.

Однако в нарушение условий кредитного договора, начиная с 30.01.2011 года, заёмщик свои обязательства по заключенному кредитному договору исполнял не надлежащим образом. В связи с чем, ему 06.03.2014 года направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов, комиссии и всех штрафных санкций в срок не позднее 16.03.2014г., однако ответчиком данное требование исполнено не было.

В соответствии с п.7.8 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом требования Банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета, клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 28.12.2011г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» передал ОАО КБ «Пойдём!» права требования к ответчику по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщика, истец был вынужден обратиться в судебный участок № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. По заявлению Фоминцева А.Н. 11.04.2014г. было вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с Фоминцева А.Н. суммы задолженности. В связи с чем, банк понес дополнительные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

По состоянию на 18.06.2014г. задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченным процентам за период с 30.01.2011г. по 18.06.2014г. в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченной комиссии за период с 01.07.2010г. по 18.06.2014г. в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг за период с 30.10.2013г. по 18.06.2014г. в размере <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>; пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты>; пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты>. Истец, в добровольном порядке, считает возможным отменить ответчику пени по просроченной комиссии.

23.01.2014г. и 06.03.2014г. ответчику были направлены почтовые уведомления об имеющейся просрочке погашения кредита и расторжении кредитного договора, оплатив за услуги связи 76 рублей 50 копеек.

В связи с чем, истец просит взыскать с Фоминцева А.Н. задолженность по кредитному договору № от 04.10.2007 года в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>; пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате почтового отправления в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО КБ «Пойдём!» Братенков А.А., выступающий на основании доверенности №207-РД от 27.02.2014 года в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объёме, считая их обоснованными и подлежащими удовлетворению. Указал, что 28.07.2010г. банком была произведена реструктуризация долга, что позволило ответчику ежемесячно оплачивать кредит в меньшей сумме, в размере <данные изъяты> рублей. С Фоминцевым А.Н. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 04.10.2007г., по которому срок погашения кредита продлен до 2019 года, при этом сумма ежемесячного платежа уменьшается, но оплата основного долга производится ежемесячно, и ежемесячно начисляются проценты.

Ответчик Фоминцев А.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, в части требований о взыскании суммы задолженности по основному долгу. Подтвердил, что действительно между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 04.10.2007 года был заключен кредитный договор, по которому он с ноября 2007 года по октябрь 2013 года производил оплату ежемесячно, но сумма долга не изменилась. С ноября 2013 года в связи с трудным материальным положением он прекратил производить выплаты. Не отрицает, что Банком производилась реструктуризация долга, не оспаривает, что при подаче данного иска, согласно выписки по счету, все произведенные им платежи учтены, а с марта 2014г. по июль 2014г. взыскания не начислялись. Однако считает, что заявленная сумма за оплату просроченных процентов чрезмерно завышена и несоизмерима с его доходом. Также, считает завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательств размер неустоек, заявляя о его снижении.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск ОАО КБ «Пойдём!» подлежащим частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из анкеты заемщика от 04.10.2007 года, заявления на предоставление кредита от 04.10.2007 года, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 04 октября 2007 года заключило с Фоминцевым А.Н. кредитный договор № №, путём присоединения заёмщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, то есть до 04.10.2012 года на условиях ежемесячной уплаты в срок процентов по ставке 18 % годовых, ежемесячного платежа в погашение задолженности в размере <данные изъяты> рублей и комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы выданного кредита (л.д. 14-16).

В анкете заемщика от имени Фоминцева А.Н. и в заявлении на предоставление кредита от имени Фоминцева А.Н., имеется подпись Фоминцева А.Н., и расшифровка фамилии, имени, отчества.

Ответчик по указанному договору принял на себя обязательства погашать кредит, уплачивать комиссию за ведение ссудного счёта и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, при несвоевременном осуществлении ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета, за каждый день просрочки.

20.06.2010 года между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и Фоминцевым А.Н. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 04.10.2007г., в части п.9.3. кредитного договора «Заключительные положения», о порядке разрешения споров, возникших в ходе исполнения настоящего договора, в котором также имеется подпись Фоминцева А.Н. (л.д. 17).

28.07.2010 года между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и Фоминцевым А.Н. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 04.10.2007г., согласно которому стороны договорились о нижеследующем: стороны подтверждают, что на дату заключения дополнительного соглашения задолженность по возврату кредита, процентам и комиссии по кредитному договору составляет <данные изъяты> и включает: срочную задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, просроченную задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, срочные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, проценты по просроченной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, срочную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Данным дополнительным соглашением также установлено, что со дня, следующего за днем подписания настоящего дополнительного соглашения, срок погашения кредита по кредитному договору продлен до 29 января 2020 года. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 0,140% ежедневно и остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора, комиссия за ведение ссудного счета не начисляется (л.д. 122).

Согласно пунктам 2-5 дополнительного соглашения от 28.07.2010г. кредит, проценты за пользование кредитом, комиссия за ведение ссудного счета погашаются заемщиком не позднее 29 числа каждого месяца в размере и сроки, указанные в Графике платежей по кредиту (л.д. 123-126), являющемуся неотъемлемой частью настоящего дополнительного соглашения. В случае частичного досрочного погашения задолженности Банк и Заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору, предусматривающее изменение графика погашения задолженности. На сумму дополнительно уплачиваемых Заемщиком денежных средств увеличивается ближайший очередной платеж по кредиту. Сумма, предназначенная для частичного досрочного погашения, в первую очередь направляется на погашение процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. Оставшаяся сумма направляется на досрочное погашение основного долга по кредитному договору. Настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора, вступает в силу со дня его подписания обеими сторонами и действует до истечения срока действия кредитного договора, если сторонами не будет установлено иное.

Как в дополнительном соглашении от 28.07.2010г., так и в графике платежей к данному дополнительному соглашению имеются подписи Фоминцева А.Н., также в графике платежей имеется собственноручно написанная Фоминцевым А.Н. запись о том, что он с графиком платежей ознакомлен и согласен с ним.

Согласно данному графику платежей, с которым ответчик ознакомлен и был согласен, плата за кредит с 04.10.2007г. по 28.07.2010г. составляет 18% годовых, с 29.07.2010г. по 29.01.2020г. – 0,14% в день. Сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет <данные изъяты>, общая сумма платежей по кредиту – <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет 38%.

Договором уступки прав требования (цессии) № от 28.12.2011 года Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) передал Открытому акционерному обществу коммерческому банку «Пойдём!» все права требования к должникам по кредитным договорам согласно приложению №, в котором значится и кредитный договор № от 04.10.2007г., в том числе право расторгать кредитные договоры, право требовать досрочного погашения обязательств, право уступать требования по кредитным договорам третьим лицам, право менять очередность погашения кредита, право изменять процентную ставку по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание процентов за пользование кредитом по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание штрафных санкций и иных платежей, предусмотренных кредитными договорами (л.д. 37-41).

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положения ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Мемориальным ордером от 04.10.2007г., расходным кассовым ордером № от 04.10.2007г. подтверждается исполнение обязательств со стороны банка и перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет Фоминцева А.Н., указанный им в заявлении на предоставление кредита (л.д. 16, 18, 57).

В свою очередь заемщик Фоминцев А.Н. в нарушение условий кредитного договора, с июля 2008 года принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита производил не регулярно и не в полном объёме, последний платеж произвел 18.10.2013г., что следует из выписки по ссудному счету № за период с 04.10.2007г. по 18.06.2014г., выписки по счету просрочки основной задолженности № за период с 04.10.2007г. по 18.06.2014г., а также подтверждается представленными ответчиком приходными кассовыми ордерами (л.д. 26-30, 58-113).

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.7 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счёта в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: неисполнения Клиентом хотя бы одного из обязательств по кредитному договору; предоставление Клиентом заведомо ложных сведений, способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору; при двукратной просрочке возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счёта, предусмотренных кредитным договором, на срок более 10 дней; поступление в Банк платежных документов третьих лиц, подлежащих оплате со счёта Клиента без его акцепта; закрытие Клиентом счёта в Банке; наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и неуплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счёта (л.д. 16, оборотная сторона).

В свою очередь пунктом 6.8. указанных Правил предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Клиент уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Ответчик Фоминцев А.Н. допустил нарушение условий кредитного договора по своевременному погашению кредита, в связи с чем, банк в соответствии с положениями п. 7.6. кредитного договора, воспользовался своим правом на досрочное истребование выданного кредита и начисленных процентов.

Как следует из уведомлений № от 23.01.2014г. и № от 06.03.2014г., ОАО КБ «Пойдём!» направлял ответчику Фоминцеву А.Н. уведомления с предложением погасить образовавшуюся задолженность, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена (л.д. 31-32).

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам с ответчика Фоминцева А.Н., являются обоснованными.

Долг по кредиту, как следует из исследованного расчёта задолженности, составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты>; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>; пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей; пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> (л.д. 19-25).

Указанный расчет задолженности принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, поскольку иного расчета ответчиком не представлено, и доказательств его недостоверности также не представлено.

Разрешая заявленные требования о взыскании неустойки, о несоразмерности которой было заявлено ответчиком в судебном заседании, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.12.2011г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание приведенные выше нормы закона, суд приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных ст.333 ГК РФ для снижения неустойки, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита, а также учитывая, что истец в своём исковом заявлении, в добровольном порядке, считает возможным отменить ответчику пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты>, в связи с чем, размер взыскиваемой неустойки по просроченному основному долгу подлежит снижению с <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей, и неустойки по просроченным процентам – с <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, взысканию с ответчика Фоминцева А.Н. подлежит задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>; задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты>; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей.

Разрешая исковые требования банка о взыскании с Фоминцева А.Н. задолженности по уплате просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, суд находит их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего:

Как следует из исследованного судом заявления Фоминцева А.Н. на предоставление кредита, в указанном заявлении ответчик дал согласие на взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. От 21.07.2014) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, а в соответствии с частью 9 статьи 30 указанного Закона (действующей на момент заключения кредитного договора), кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванного Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Пунктами 2.1., 2.2., 3.3. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, в частности, предусмотрено, что кредит зачисляется на счет «до востребования» в рублях РФ, открываемый клиенту в соответствии с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д. 16, оборотная сторона).

Из правовой природы текущего кредитного счета следует, что он был открыт для обслуживания кредита, выданного истцом ответчику, совершение операций по нему возможно только в период действия кредитного договора.

Таким образом, комиссия за ведение текущего ссудного счета непосредственно не создает для ответчика как для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено ни положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными нормативными актами, поэтому данное условие кредитного договора в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным.

Между тем, плата за обслуживание счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно, по условиям заявления на предоставление кредита, в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги – Фоминцева А.Н.

Сведений о том, что ответчику была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита, и он имел возможность заключить с банком кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Сам по себе факт подписания ответчиком заявления на предоставление кредита не является достаточным для вывода о доказанности истцом соблюдения правил о свободе договора при заключении кредитного договора с заемщиком-потребителем.

Кроме того, п.4.42 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 16.07.2012 года № 385-П определено, что назначением счета № «Физические лица» является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Как следует из выписки по ссудному счету № за период с 04.10.2007г. по 18.06.2014г., выписки по счету просрочки основной задолженности № за период с 04.10.2007г. по 18.06.2014г., каких-либо иных операций, кроме предоставления кредита и списания денежных средств в счет погашения кредита, Банком не проводилось (л.д. 26-30).

Таким образом, из материалов дела следует, что банковский счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, то есть фактически получение кредита было обусловлено заключением договора обслуживания счета с использованием банковской карты и обязанностью заемщика вносить банку комиссионное вознаграждение за данную услугу.

В соответствии с положениями ст. ст. 167-168 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из выше изложенного, учитывая, что бремя доказывания предоставления услуги лежит на истце, предоставившем услугу, а также и то, что каких-либо допустимых и относимых доказательств того, что кроме предоставления кредита, Банк оказывал ответчику какие-либо иные услуги, оплата которых предусматривалась комиссией за ведение счета, либо того, что ответчик использовал текущий кредитный счет для проведения операций, не связанных с предоставлением кредита, суд приходит к выводу о том, что требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, ввиду ничтожности условий договора, устанавливающих их уплату, удовлетворению не подлежит.

Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины по выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей, и расходов на почтовые отправления в размере <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, отнесены к убыткам.

Согласно ч.1 ст.393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как следует из платёжного поручения № от 20.03.2014г., за подачу заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Фоминцева А.Н. в пользу ОАО КБ «Пойдём!» по кредитному договору № от 04.10.2007г. в размере <данные изъяты> рублей, ОАО КБ «Пойдём!» уплатило госпошлину <данные изъяты> рублей (л.д. 36).

Определением Мирового судьи судебного участка № <адрес> от 11.04.2014г. судебный приказ № от 28.03.2014 года о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходов на почтовое отправление в размере <данные изъяты>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей с Фоминцева А.Н. в пользу ОАО КБ «Пойдём!» - отменён (л.д. 35).

Как следует из кассовых чеков от 23.01.2014г. и от 06.03.2014г., истцом за направление ответчику уведомлений о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, оплачено <данные изъяты> (л.д. 33, 34).

Таким образом, суд полагает, что расходы по оплате госпошлины по выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей и расходы на почтовые отправления в размере <данные изъяты> понесены истцом в результате не исполнения ответчиком взятых обязательств по кредитному договору, поэтому он имеет право на их возмещение в полном объёме.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины, согласно платежного поручения № от 18.06.2014 года (л.д. 12), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:    

Иск Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к Фоминцеву <данные изъяты> – удовлетворить частично.

Взыскать с Фоминцева <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» в возмещение задолженности по кредитному договору № от 04.10.2007 года: <данные изъяты> в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> в возмещение задолженности по просроченным процентам; <данные изъяты> в возмещение задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>, а также <данные изъяты> рублей в возмещение расходов на уплату госпошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа, <данные изъяты> в возмещение расходов на плату услуг связи, и <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 03 августа 2014 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.