Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3079/2014 ~ М-1864/2014 от 26.05.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2014г.                                      г.Красноярск    

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.,

при секретаре судебного заседания Репине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лорей Н.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Лорей Н.А. обратилась с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между Лорей Н.А. и «ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу денежную сумму в размере 266 000 рублей, на срок 36 месяцев, с уплатой 27,76% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Лорей Н.А. обязана оплатить комиссию за подключение к программе страхования, в виде ежемесячных платежей в период действия кредитного договора в размере 0,4% в месяц, что составляет 1064 рубля, а также комиссии за прием наличных денежных средств. Истица считает данные условия кредитного договора противоречащими Закону «О защите прав потребителей», на основании чего просит признать данные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика сумму комиссии за страхование в размере 32 984 рубля, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 32 984 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 236 рублей 55 копеек, сумму комиссии за прием наличных денежных средств в размере 3 700 рублей, неустойку за период ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 3 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 718 рублей 75 копеек, денежную компенсацию морального вреда – 5 000 рублей.

Истец Лорей Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности Радионова Д.С., который уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ОАО «Восточный Экспресс Банк» извещен своевременно и надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, ранее представил возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «Д2 Страхование», надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, возражений по существу заявленных требований не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В подпункте «Д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из анализа вышеуказанных норм следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГг. между Лорей Н.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 266 000 рублей сроком на 36 месяцев под 27,76 % годовых.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГг.

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГг. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «Д2 Страхование», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,4 % от суммы кредита или 1064 рубля, при этом расходы банка на оплату страховых взносов составляют 0,4% или 1064 рубля в год, выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГг., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1 064 рубля. В примечании № 1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что выдача банком кредита и возможность получения Лорей Н.А. денежных средств по указанному выше кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора коллективного страхования.

В данном случае условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. в части возложения обязанности по ежемесячной оплате страховой премии ущемляют права Лорей Н.А. как потребителя, поскольку истец при заключении договора не участвовал в определении его условий, а мог присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк заявления на получение кредита, в котором безальтернативном порядке была указана в качестве страховщика компания ЗАО «Д2 Страхование», что свидетельствует об отсутствии у истца права выбора страховщика.

При этом, ответчиком не представлено убедительных доказательств, свидетельствующих о том, что на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до последнего доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг Банка.

Банк, оказав услуги по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость консультативной услуги в сфере страхования, не уведомив Лорей Н.А. о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно ОАО «Восточный экспресс банк», и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании. При этом, изложенная в заявлении на присоединение к программе страхования, формула не позволяет с достоверностью для потребителя установить в денежном эквиваленте его расходы как на страховую премию за весь период страхования, так и стоимость услуг банка.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что на Лорей Н.А. возложена обязанность по оплате страховой премий, размер которой составляет 11 % от суммы ежемесячного платежа, что также свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключении кредитных договоров именно на условиях участия заемщика в программе страхования.

В подписанных сторонами документах, отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Лорей Н.А. реального права для выбора иной программы кредитования, связанной, в том числе с экономически обоснованными, разумными и необходимыми затратами на оплату страховых взносов, выбора страховых компании, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования, что является нарушением его прав как потребителя финансовой услуги.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости предоставления иных видом услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей в РФ».

Принимая во внимание, что кредитный договор был заключены путем подписания Лорей Н.А. заявления на выдачу кредита, содержащего все условия договора и их заключение таким способом было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными условиями. Заемщик при заключении кредитного договора не участвовал в определении их условий, а мог присоединиться к договору в целом, подписав заполненное сотрудником Банка заявление на предоставление потребительского кредита, в котором уже была указана в качестве страховщика страховая компания ЗАО «Д2 Страхование».

В результате исполнения указанного кредитного договора, ущемляющего права потребителя Лорей Н.А., у последней возникли убытки в виде оплаченной суммы страховой премии, которые по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению лицом, заключившим с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В связи с этим, уплаченная банку страховая премия в размере 32 984 рубля за период ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. подлежит взысканию в пользу Лорей Н.А.

При этом, учитывая, что на момент вынесения судебного решения, обязательства по кредитному договору исполнены, то требования истца о признании недействительными условий кредитного договора не требует самостоятельного судебного решения.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, и исходя из положений ст.395 ГК РФ, с ответчика в пользу Лорей Н.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., которые составили 5 236 рублей 55 копеек.

Кроме того, как следует из раздела «Данные о кредите» Заявления на получение кредита следует, что банком были включены условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка ОАО КБ «Восточный» в размере 0,9%, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке в размере 90 рублей, комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей.

Таким образом, банк предусмотрел возможность выдачи кредита и оплаты кредитной задолженности только с условием оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, комиссии за прием денежных средств в счет погашения кредита. Давая правовую оценку кредитным правоотношениям, следует прийти к выводу о том, что включенные банком условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате указанных комиссий, не являются самостоятельными банковскими услугами, не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, следовательно, положения о возложении платы за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, комиссии за прием денежных средств в счет погашения кредита ущемляют ее права как потребителя услуги, не соответствуют ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу пункта 1 указанной статьи также являются недействительными.

Между тем, истицей уплачено 720 рублей – за снятие наличных единовременно ДД.ММ.ГГГГг., 550 рублей – за прием наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг.,ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг. (110х5), а также 2430 рублей – за прием наличных денежных средств через платежный терминал (90 руб. х 27).

На основании изложенного, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, через платежные терминалы и за прием денежных средств в счет погашения кредита, в размере 3 700 рублей (720+550+2430).

Расчет процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. для суммы, уплаченной в качестве вышеуказанных комиссии (3700руб.), составляет 718 рублей 15 копеек.

Поскольку, получив ДД.ММ.ГГГГг. от Лорей Н.А. требование о возврате уплаченных комиссии, ответчик в добровольном порядке его не исполнил, то на основании п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом ограничения ее размера ценой услуги, в пользу Лорей Н.А. с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 36 684 рубля ((32 984 + 3 700) х 3 % х 99 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) =108 951 рубль 48 копеек).

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лорей Н.А. компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 41 161 рубль 35 копеек ((32 984 + 3 700 +36 684 + 5 236,55 + 718,15 + 3 000) х 50%).

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, о чем указывает ответчик в письменных возражениях, судом не установлено. Ходатайство ответчика не мотивировано, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства им не представлено.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 779 рублей 69 копеек в доход местного бюджета (2579 руб. 69 коп. - за требования имущественного характера и 200 руб.- за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Лорей Н.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лорей Н.А. 32 984 рубля, уплаченных в качестве страховой премии, комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за прием наличных денежных средств через кассы Банка и платежные терминалы всего в размере 3 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 954 рубля 70 копеек, неустойку в размере 36 684 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 41 161 рубль 35 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 2779 рублей 69 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                 Е.С. Снежинская