Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3139/2017 (33-37349/2016;) от 26.12.2016

Судья – Ледванов М.В. Дело № 33-3139/17 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 февраля 2017 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Новиковой Ю.В.,

судей Пархоменко Г.В., Черновой Н.Ю.,

по докладу судьи Пархоменко Г.В.,

при секретаре Жиленко А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО «ЮниКредитБанк» по доверенности гр.Б. на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 26 сентября 2016 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Богинич Р.А. обратился в суд с иском к ЗАО «ЮникредитБанк», ООО СК «ЭРГО Жизнь» о признании недействительным договора страхования от 21 апреля 2014 года, заключенного между Богинич Р.А. и ООО СК «ЭРГО Жизнь», применении последствий недействительности сделки; взыскании с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере <...> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 21 апреля 2014 года между ним и ЗАО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму кредита <...> копеек. Ответчик предоставил истцу кредитные денежные средства, однако списал из них сумму взноса на личное страхование в размере <...> рублей. Истец считает, что при заключении договора страхования его права были существенным образом нарушены, что выразилось в непредоставлении информации, имеющей важное значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ «О защите прав потребителей» и основного принципа гражданского законодательства об осуществлении прав своей волей и в своем интересе. Действия банка по включению условия о страховании жизни и здоровья заемщика по кредитному договору являются незаконной, навязанной услугой, нарушающей установленные законом права потребителя.

Решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 26 сентября 2016 года исковые требования Богинича Р.А. удовлетворены частично: суд признал недействительным договор страхования от 21 апреля 2014 года, заключенный между Богиничем Р.А. и ООО СК «ЭРГО Жизнь»; применил последствия недействительности сделки и взыскал с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу Богинича Р.А. сумму страховой премии в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> копеек, штраф в размере <...> рубля; солидарно с ЗАО «ЮниКредитБанк» и ООО СК «ЭРГО Жизнь» взыскал компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <...> рублей.

В апелляционной жалобе представитель ЗАО «ЮниКредитБанк» по доверенности гр.Б.. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела и необоснованно удовлетворил иск Богинича Р.А., поскольку истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком его прав как потребителя.

В судебное заседание апелляционной инстанции явился представитель ответчика ЗАО «ЮниКредитБанк» по доверенности гр.А., полностью поддержавший доводы апелляционной жалобы.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ЗАО «ЮниКредитБанк» по доверенности гр.А. судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда и вынесении нового судебного акта по делу по следующим основаниям.

Приходя к выводу о частичном удовлетворении требований Богинича Р.А., суд указал, что при заключении кредитного договора права истца были существенным образом нарушены, что выразилось в непредоставлении информации, имеющей важное значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и основного принципа гражданского законодательства об осуществлении прав своей волей и в своем интересе. По мнению суда первой инстанции, договор страхования, заключенный между страховщиком и истцом содержит незаконные, обременительные для последнего и навязанные ответчиком условия. Заемщик был введен в заблуждение и поставлен в заведомо невыгодные условия, путем установления в кредитном договоре и заключенном на его основании договоре страхования недостоверных сведений и включения обременительных условий. Заемщик был лишен права выбора полисных условий страхования и при заключении договора страхования ему не были предложены иные варианты страховых продуктов, а также он не был ознакомлен с ними. Истцу не предлагалось заключить договор на иных условиях.

Суд сделал вывод о том, что не соответствующий требованиям закона и нарушающий права потребителя договор личного страхования жизни заемщиков кредита от 21 апреля 2014 года является недействительным (ничтожным) и применил последствия недействительности ничтожной сделки.

Судебная коллегия не может согласиться с изложенными суждениями суда.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 21 апреля 2014 года между Богинич Р.А. и ЗАО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму кредита <...>. Ответчик предоставил истцу кредитные денежные средства и списал из них сумму взноса на личное страхование в размере <...> рублей.

Является ошибочным вывод суда о том, что заключенный сторонами кредитный договор обязывает заемщика приобретать ряд услуг, среди которых личное страхование и страхователь был присоединен к страховой программе по разработанной форме договора и реализация его права на отказ от предлагаемых условий не предполагалась.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор и договор страхования – это два разных договора, подписываемых заемщиком/возможным страхователем независимо друг от друга. Под каждым из данных договоров предусмотрена графа «подписи сторон», имеющая различных подписантов: Банк/заемщик и Страховщик/страхователь.

Кроме того, по условиям кредитного договора от 21 апреля 2014 года лишь в случае заключения договора страхования при оформлении кредита заемщик уплачивает (дает соответствующее распоряжение Банку) страховую премию по договору страхования.

Пункт 9 раздела «Прочие положения» кредитного договора также содержит информацию о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты.

В связи с чем, утверждение суда о том, что кредитный договор обязывает заемщика приобрести дополнительную услугу – личное страхование необоснованно. Отдельно в тексте договора страхования выделена строка с информацией о том, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Истец, ознакомившись с текстом отдельного от кредита договора страхования, собственноручно расписался и согласился с его условиями.

При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах по страхованию и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора с АО «ЮниКредитБанк» и заключить договор с иной кредитной организацией, имел возможность самостоятельно принять решение обратиться к любому страховщику с целью получения более низкого тарифа по кредитному договору, либо вообще не осуществлять страхование.

Таким образом, со стороны банка не было допущено нарушений прав истца как потребителя услуги банка.

Богинич Р.А. не реализовал при оформлении кредита свои права на отказ от страхования, доказательств отказа от страхования иным путем также им не представлено.

░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ 927, 935 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 11 ░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░. 942 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 942 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░); ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 942 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 1, 9 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 195 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2003 ░░░░ № 23 «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 55, 59-61, 67 ░░░ ░░), ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 328 ░░░ ░░ – ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329, 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: