Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3785/2015 ~ М-3104/2015 от 04.08.2015

Дело № 2-3785/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

с участием представителя истца Поминовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пархович Г.Ч. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Пархович Г.Ч. обратился в суд с иском (с учетом изменений) к ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Пархович Г.Ч. и ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, путем подписания истцом заявления на получение кредита. В соответствии с условиями договора истцу был предоставлен кредит в размере 108500 рублей под 14,99% годовых сроком на 48 месяцев. Пархович Г.Ч. считает, что в кредитном договоре содержатся незаконные условия о взимании комиссий за обслуживание счета и страховой премии. Исполняя свои обязанности по договору, истец за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил в качестве комиссии за обслуживание счета сумму в размере 41023 рубля 85 копеек и страховую премию в размере 16239 рублей 35 копеек. На основании изложенного Пархович Г.Ч. просит признать условия договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взимания комиссий за обслуживания счета, страховой премии и взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу истца 41023 рубля 85 копеек в качестве комиссии за обслуживание счета, 16239 рублей 35 копеек, уплаченные в качестве страховой премии, неустойку в размере 57263 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за обслуживание счета в размере 2159 рублей 15 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по взысканию страховой премии в размере 2521 рубль 16 копеек, сумму необоснованно уплаченных по кредиту процентов по комиссии за обслуживание счета в размере 4961 рубль 85 копеек, сумму необоснованно уплаченных процентов по кредиту по страховой премии в размере 3624 рубля 62 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные издержки в размере 21000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца Поминова Е.Н., действующая на основании доверенности от 23 июля 2015 года, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

В судебное заседание истец Пархович Г.Ч. не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, доверил представление своих интересов Поминовой Е.Н.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, представил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства, поскольку неявка представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Пархович Г.Ч. и ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 108500 рублей сроком на 48 месяцев под 14,99 % годовых (л.д.6).

Согласно выписке из лицевого счета № в день выдачи кредита из кредитных средств была удержана сумма в размере 16239 рублей 35 копеек в счет страховой премии для перечисления в ООО «<данные изъяты>» (л.д.44-51).

При заполнении анкеты-заявления, по форме предложенной банком, Пархович Г.Ч. предлагались дополнительные услуги, в том числе страхование с ОАО "<данные изъяты>" и ОАО "<данные изъяты>" по программе "<данные изъяты>". При этом анкетой-заявлением предусмотрено, что при подтверждении согласия на страхование в анкете-заявлении ставится отметка в поле "Да", при несогласии с получением услуги ставится отметка в поле "Нет", а также указано, что при согласии на подключение к программе страхования заемщик дает согласие на то, чтобы сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, которую он поручает банку перечислить из общей суммы выданного ему кредита в страховую компанию.

При заполнении указанной анкеты в отношении истца была компьютерным способом проставлена отметка в поле "Да" в графе на подключение заемщика к программе страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». При этом в последнем абзаце указанной анкеты сведения о наличии бенефициарного владельца и действует ли заемщик в пользу выгодоприобреталя, отмечены проставлением галочки в графах «Нет» собственноручно заемщиком. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что отметки в графах на согласие подключения к программе страхования уже были проставлены работником банка, без предоставления выбора заемщику.

Кроме того, в разделе заявления об индивидуальных условиях сумма кредита с учетом суммы страховой премии указана в размере 108500 рублей, однако исходя из условий страхования и предоставляемой суммой кредита в размере 92100 рублей, сумма кредита с учетом страховой суммы должна составлять 108311 рублей 07 копеек (92100+(92100* 0,3667%*48 мес.)).

Исходя из вышеприведенных нормы закона, представленных по делу доказательств в их совокупности суд приходит к выводу, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме страховой премии, о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость, как и страховщик (ООО "<данные изъяты>, ОАО «<данные изъяты>) были определены банком в одностороннем порядке, без обсуждения с заемщиком, права выбора страховой компании и программы страхования заемщику представлено не было. При этом заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть по сути навязаны заемщику, ограничивали свободу договора. Отсутствие полной информации о цене услуги по подключению к программе страхования со стороны банка не обеспечивает возможность потребителю правильно выбрать услугу при заключении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, условия заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №, возлагающие на заемщика обязанность производить плату за присоединение к страховой программе, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных им по кредитному договору.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору для истца является убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, тем самым сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Кроме того, ответчик не представил суду доказательств, свидетельствующих о том, что полностью в пользу страховщика перечислил полученные от истца денежные средства по кредитному договору, как и не представил доказательств того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без оплаты посреднических услуг банка.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу Пархович Г.Ч. подлежит взысканию возврат незаконно удержанной банком комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16239 рублей 35 копеек.

Разрешая исковые требования о признании незаконным взимании комиссии за облуживание счета суд исходил из следующего.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного ФЗ, Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условия предоставления и погашения кредита, возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условие договора о том, что кредитор за обслуживание счета взимает комиссии, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Возложение на потребителя платы за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Пархович Г.Ч. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 108500 рублей сроком на 48 месяцев под 14,99 % годовых. В типовую форму анкеты-заявления на получение кредита банком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в частности в соответствии с условиями договора заемщик обязан уплатить комиссию за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы кредита, что составляет 2159 рублей 15 копеек.

Как следует из выписки по лицевому счету Пархович Г.Ч., Банком были удержаны платежи в виде комиссии за обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 платежей) в общем размере 38864 рубля 70 копеек (2159,15* 18 платежей).

Получение истцом кредита ответчиком было поставлено в зависимость от открытия счета с взиманием комиссии за его обслуживание. Ответчиком не было представлено доказательств того, что данный счет был использован истцом по иному назначению кроме как получение суммы кредита и его гашение. Условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Предлагая истцу услугу по открытию счета с взиманием комиссий за его обслуживание, ответчик фактически навязывает истцу оказание возмездных услуг - открытие банковского счета, что регламентировано гл. 45 ГК РФ (банковский счет), в которых истец для получения суммы кредита не нуждался, при этом ответчик возлагает на истца часть собственных затрат. Доказательств того, что кредит наличными мог быть предоставлен истцу без открытия счета и уплаты комиссий за его обслуживание ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Комиссия за обслуживание счета включена в расчет полной стоимости кредита, а ее размер напрямую привязан к размеру предоставленного кредита, что также свидетельствует о том, что ответчик обусловил для истца получение кредита уплатой данной комиссии. В данном случае комиссия за обслуживание счета была установлена Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента Банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта и потому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Истцом не предоставлено доказательств об оплате суммы комиссии по обслуживанию счета за сентябрь 2015 года. В связи с чем, требования истца в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета подлежит удовлетворению в размере 38864 рубля 70 копеек.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика, изложенными в возражениях на исковое заявление, о пропуске истцом срока исковой давности, по следующим основаниям.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции Закона от 07.05.2013 года N 100-ФЗ) одно из оснований отличий оспоримой сделки от ничтожной состоит в том, что оспоримая сделка предполагает действительной изначально и в качестве недействительной она может быть квалифицирована лишь на основании решения суда. Что касается ничтожной сделки, то она является таковой независимо от решения суда.

Условия о присоединении к программе страхования Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», а равно как и взимание комиссии за обслуживание счета были навязаны истцу ответчиком, взимание дополнительной платы за кредит помимо процентов противоречит нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитных договорах, требованиям законодательства о банковской деятельности, требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей") и нарушает ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", содержащую запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг и включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.

Поскольку действия банка по взиманию платы по страхованию, комиссии за обслуживание счета применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права Пархович Г.Ч., как потребителя, такие условия договора, являются недействительными (ничтожными) в силу их несоответствия закону. На основании изложенного к указанным исковым требованиям подлежит применению срок исковой давности, исчисляемый 3 годами, который истцом при подаче иска не пропущен.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки суд руководствовался следующим.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (применяется для расчета процентов за пользования чужими денежными средствами до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Для расчета суммы процентов за пользования чужими денежными средствами, начисляемых после 01 июня 2015 года необходимо руководствоваться ст.395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере 10,89% годовых, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере 10,81% годовых, за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в размере 9,89% годовых, за период с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года в размере 9,75% годовых.

Проверив имеющийся в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06 февраля 2014 года по 07 сентября 2015 года по комиссии за обслуживание счета в размере 2830 рублей 63 копейки и по страховой премии в размере 2521 рубль 16 копеек, судья полагает признать его недостоверным.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судья исходит из следующего расчета.

За период с 06 февраля 2014 года по 31 мая 2015 года по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 1745 рублей 67 копеек.

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
2159,15	06.03.2014	31.05.2015	446	220,68
2159,15	07.04.2014	31.05.2015	415	205,34
2159,15	06.05.2014	31.05.2015	386	190,99
2159,15	06.06.2014	31.05.2015	356	176,15
2159,15	07.07.2014	31.05.2015	325	160,81
2159,15	06.08.2014	31.05.2015	296	146,46
2159,15	08.09.2014	31.05.2015	264	130,63
2159,15	06.10.2014	31.05.2015	236	116,77
2159,15	06.11.2014	31.05.2015	206	101,93
2159,15	08.12.2014	31.05.2015	174	86,10
2159,15	12.01.2015	31.05.2015	140	69,27
2159,15	06.02.2015	31.05.2015	116	57,40
2159,15	06.03.2015	31.05.2015	86	42,55
2159,15	06.04.2015	31.05.2015	56	27,71
2159,15	06.05.2015	31.05.2015	26	12,86
32387,25	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	1745,67

За период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,89% годовых по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 141 рубль 73 копейки.

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней* средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу/360
Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу	10,89%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
2159,15	08.06.2015	14.06.2015	7	4,57
32387,25	01.06.2015	14.06.2015	14	137,16
34546,40	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	141,73

За период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,81% годовых по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 317 рублей 04 копейки.

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней* средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу/360
Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу	10,81%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
32387,25	15.06.2015	14.07.2015	30	291,76
2159,15	15.06.2015	14.07.2015	30	19,45
2159,15	06.07.2015	14.07.2015	9	5,84
36705,55	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	317,04

За период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,89% годовых по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 329 рублей 21 копейка.

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней* средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу/360
Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу	9,89%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
32387,25	15.07.2015	16.08.2015	32	284,72
2159,15	15.07.2015	16.08.2015	32	18,98
2159,15	15.07.2015	16.08.2015	32	18,98
2159,15	06.08.2015	16.08.2015	11	6,52
38864,70	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	329,21

За период с 17.08.2015 года по 07.09.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,75% годовых по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 221 рубль 04 копейки

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней* средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу/360
Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу	9,75%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
32387,25	17.08.2015	07.09.2015	21	184,20
2159,15	17.08.2015	07.09.2015	21	12,28
2159,15	17.08.2015	07.09.2015	21	12,28
2159,15	17.08.2015	07.09.2015	21	12,28
38864,70	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	221,04

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за обслуживание счета составляет 2754 рубля 69 копеек.

За период с 06.02.2014 года по 31.05.2015 года по взысканию страховой премии проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 1771 рубль 44 копейки (16239,35*8,25*476/360).

За период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,89% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 68 рублей 76 копеек (16236, 35*10,89*14/360).

За период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,81% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 146 рублей 26 копеек (16236,35*10,81%*30дней:360).

За период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,89% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 142 рубля 74 копейки (16236, 35*09,89%*32дня:360).

За период с 17.08.2015 года по 07.09.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,75% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 92 рубля 34 (16236,35*09,75%*21 дней:360).

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по взыскании страховой премии составляет 2221 рубль 54 копейки.

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средства по взысканию комиссии за обслуживание счета и взыскания страховой премии составляет 4976 рублей 23 копейки.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

23 июля 2015 года ответчиком получена претензия от истца с требованиями о возврате платы за страхование и комиссии по обслуживанию счета. Срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек 02 августа 2015 года. Однако, требования потребителя на момент принятия решения исполнены не были, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с 03 августа 2015 года по 05 сентября 2015 (дата указанная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 54550 рублей 03 копейки ((16236,35+ 38864,70)* 3% х 33 дня). Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 55101 рубль 05 копеек.

Поскольку проценты за пользованием кредитом начислялись ответчиком на сумму 108500 рублей, из которой незаконно была перечислена страховая премия в размере 16239 рублей и ежемесячно к сумме основного долга прибавлялась сумма комиссии по обслуживанию счета в размере 2159 рублей 15 копеек и указанной суммой ответчик не пользовалась, учитывая, что Банком не предоставлено возражений и иных расчетов в отношении данного требования, суд считает необходимым удовлетворить требование о взыскании суммы уплаченных банку процентов за часть кредита, которым истец не воспользовалась в размере 8586 рублей 47 копеек (4961, 85+3624, 62).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссий за включение в программы страхования по кредитным договорам не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, взимавшего плату за страхование без законных на то оснований, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Пархович Г.Ч. в результате нарушения его прав, как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 124764 рубля 80 копеек(16236,35+38864,70+55101,05+4976,23+1000+8586,47), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 62382 рубля 40 копеек (124764,80*50%) в пользу истца Пархович Г.Ч.

Разрешая требования о взыскании с ответчика судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг от 23 июля 2015 года, заключенного между Пархович Г.Ч. и Поминовой Е.Н. заказчик оплачивает стоимость оказанных услуг в размере 20000 рублей (л.д.20). Факт получения денежных средств в размере 20000 рублей Поминовой Е.Н. от Пархович Г.Ч. подтверждается распиской от 24.07.2015 года (л.д.21).

Принимая во внимание ст. 100 ГПК РФ, с учетом разумности и справедливости, исходя из взысканной в пользу истца суммы, числа судебных заседаний, объема правовой помощи, сложности дела, характера спора, ценности защищаемого права, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, а также расходы по оплате нотариально удостоверенной доверенности в размере 1000 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22А).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 3975 рулей 30 копеек (300+((123764,80-100000)*2%+3200).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░-░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 16239 ░░░░░░ 35 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 38864 ░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4976 ░░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 55101 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8586 ░░░░░░ 47 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 62382 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 135767 ░░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3975 ░░░░░ 30 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░