Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1754/2016 ~ М-1272/2016 от 14.04.2016

Дело № 2-1754/2016                                    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2016 года                                  г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Фридрицкой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шимовой В.В. к Публичному акционерному обществу «Банк Москвы» о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты, признании пунктов заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты недействительными, о признании незаконными действий в части несоблюдения обязанности информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шимова В.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Москвы» (далее – ПАО «БМ – Банк») о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты, признании пунктов заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты недействительными, о признании незаконными действий в части несоблюдения обязанности информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Банк Москвы» (в настоящее время - ПАО «БМ-Банк») кредитный договор на выпуск кредитной карты, по условиям которого кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец же, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не отражены проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение счета. Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.4 договора и приложением к договору «график платежей» процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, однако согласно п.1.7 заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит (овердрафт) составляет <данные изъяты> % годовых. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ). Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание №2008-У). Данный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Однако в нарушение п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У при обращении в Банк ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. В соответствии с п.1.9 заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты неустойка, начисляемая на просроченную сумму основного долга по кредиту, составляет <данные изъяты>% годовых. Считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, просит суд об её уменьшении на основании ст.333 ГК РФ. В связи с тем, что оплачиваемые ею денежные средства по договору списывались ответчиком на иные операции по счету, ей причинены значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, поэтому просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, размер которой оценивает в <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты; признать пункты заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты, недействительными, а именно п.п. 1.7, 1.9 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Шимова В.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия.

Ответчик – ПАО «БМ-Банк» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представило возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует положений из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шимовой В.В. и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор путем акцептирования банком оферты физического лица, о чем свидетельствует заявление об открытии банковского счета и предоставление кредитной карты, на условиях, изложенных в договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в НФ ОАО «Банк Москвы», заключенном путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в НФ ОАО «Банк Москвы», утвержденным Приказом банка от 21.11.2013 года № 4404 и действующим с 15.07.2014 года; Правилах предоставления и использования кредитных карт НФ ОАО «Банк Москвы», утвержденным Приказом банка от 21.11.2013 года № 4404 и действующим с 15.07.2014 года, являющихся Приложением №5 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц НФ ОАО «Банк Москвы», утвержденным Приказом банка от 21.11.2013 года №4404 и действующим с 15.07.2014 года.

В заявлении Шимова В.В. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в НФ ОАО «Банк Москвы», утвержденным Приказом банка от 21.11.2013 №4404 и действующим с 15.07.2014 года, Тарифами банка, Правилами предоставления и использования кредитных карт НФ ОАО «Банк Москвы», утвержденным Приказом банка от 21.11.2013 года №4404 и действующим с 15.07.2014 года, являющихся Приложением №5 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в НФ ОАО «Банк Москвы», утвержденным Приказом банка от 21.11.2013 года №4404 и действующим с 15.07.2014 года (л.д.6).

С условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Шимова В.В. ознакомлена, полностью согласна, о чем имеется её подпись в документах.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит положений, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано, в случае если клиент потребует внести изменения в его условия, а также была лишена возможности повлиять на его содержание.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало понуждение истца к заключению кредитного договора на указанных в заявлении и кредитном договоре условиях.

Истец собственноручно подписала заявление о предоставлении кредита именно на указанных условиях. Доказательств, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано на иных условиях, истцом не представлено.

Истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО «Банк Москвы», при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

В силу положений п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей истцу выдана, уведомление об отказе от получения кредита от Шимовой В.В. в адрес банка до предоставления карты не поступало, она в силу приведенных норм не праве отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке. Условия кредитного договора также не допускают одностороннего отказа от исполнения договора.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

При таких обстоятельствах, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

В статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» названы конкретные правовые последствия предоставления ненадлежащей информации потребителю. Гражданин вправе требовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, в данном случае сделка уже состоялась. Кроме того, в случае, если договор заключен, потребитель вправе в разумный срок заявить об отказе от исполнения договора. Оспаривание приобретения услуги последовало спустя 1 год после возникновения кредитных правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не может расцениваться как отказ от исполнения сделки в разумный срок.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банков деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии федеральными законами (ст. 30).

В соответствии с частями 8 и 12 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На момент заключения кредитного договора данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание Банка России № 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 4 Указаний Банка России № 2008-У, в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Таким образом, график платежей по кредиту является установленным законом способом доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита в процентах.

В заявлении о заключении кредитного договора истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена и соглашается с действующими Условиями предоставления кредита и Тарифами банка, действующими на момент заключения договора, признает, что они являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

В заявлении Шимовой В.В. указан кредитный лимит по карте, процентная ставка, за пользование кредитом, которая составляет <данные изъяты>% годовых, процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит (овердрафт) в размере 50% годовых, штрафные неустойки.

Факт не предоставления Банком достоверной информации об условиях кредитного договора, включая информацию о процентных ставках, размерах платежей, порядке погашения кредита и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Шимовой В.В. о всех существенных условиях кредитного договора при их заключении и не дают оснований для вывода о нарушении предусмотренного ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» права на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и для удовлетворения требования о расторжении договора по этому основанию.

Анализ представленных по делу доказательств условий кредитного договора, позволяет суду прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования допущено не было.

Также суд, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований в данном конкретном случае для признания недействительным пункта Кредитного договора в части установления процента штрафной неустойки.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на начислять на просроченную сумму основного долга неустойку в размере <данные изъяты> % годовых.

Кроме того, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При таких обстоятельствах, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка начислить неустойку в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Решение вопроса снижении размера неустойки определенной условиями кредитного договора, преждевременно, поскольку размер неустойки может быть разрешен судом, в случае взыскании кредитной задолженности в судебном порядке.

На основании ст. 450 ГК РФ гражданско-правовой договор может быть расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором; в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

В силу положений ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению сторон, истец взяла на себя обязательства по возврату кредита, соответственно приняла на себя риск ответственности в случае ненадлежащего исполнения условий договора. Каких-либо доказательств, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что со стороны кредитора имело место нарушение существенных условий договора не представлено. Более того, действующее законодательство не предусматривает возможности расторжения договора по требованию стороны, которая сама допустила его существенное нарушение, если на это не получено согласие другой стороны договора.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав Шимовой В.В., как потребителя, не нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Шимовой В.В. к Публичному акционерному обществу «Банк Москвы» о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты, признании пунктов заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты недействительными, о признании незаконными действий в части несоблюдения обязанности информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента его составления в окончательной форме в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                                    М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                    М.В. Степанова