Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-14877/2015 ~ М-10017/2015 от 07.08.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2015года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Медведева А.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратилась в суд с иском к Банку, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ей кредит в сумме 250 000руб. сроком на 60 месяцев. Дополнительными условиями на заемщика возложена обязанность застраховать свою жизнь и здоровье, с уплатой единовременно соответствующего платежа (60 000руб.) в счет оплаты услуг по страхованию. Истец был вынужден выполнить указанные условия для получения кредита. Полагает, что банк действовал незаконно, включая в кредитный договор условия по страхованию, ущемляющие права истца, как потребителя финансовой услуги, Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ответчиком, обуславливающие включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а так же плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Взыскать с Банка в ее пользу денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в сумме – 60 000руб., неустойку в сумме – 60 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 7 150руб., почтовые расходы в сумме – 264,86руб., компенсацию морального вреда в размере 115 000руб. судебные расходы в сумме – 36 000руб. (расходы на услуги представителя – 35 000руб., нотариальная доверенность – 1 000руб.).

В судебном заседании представитель истца ФИО4 (по доверенности) на удовлетворении заявленных требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. Полагая услуги Банка по страхованию жизни и здоровья Заемщика навязанными.

Представитель ответчика ФИО4 (по доверенности) суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ПАО «Совкомбанк». ПАО«Совкомбанк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО ИКБ «Совкомбанк». Против заявленных истцом требований возражает, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, истцом оплачена страховая премия в размере 60 000 руб. В ОАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья. При этом включение в договор условия о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика и Банка в случае несчастного случая с заемщиком и не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». ФИО4 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», согласившись с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список Застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Страховщиком является страховая компания ЗАО «Алико». Выгодоприобретателем, согласно заявления ФИО4 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, она сама или наследники. ФИО4 своим заявлением согласилась оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истец в своем заявлении – оферте выразил согласие и желание на подключение к Программе страхования, согласился стать участником Программы добровольного страхования. Указала, что осознает, что выбор кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Также истец указала в своем заявлении, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования с любой страховой компанией, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а личное желание и право. Таким образом, истец самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение к программе группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией – ЗАО «АЛИКО» от ДД.ММ.ГГГГ. Также истице было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию и право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразила желание застраховаться именно в этой компании. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. С момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ и в течение следующего месяца в Банк с заявлением о выходе из программы добровольного страхования не обращалась. Период отказа от договора превысил разумные срок с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время. Кроме того, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно Банку за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, не свидетельствует о нарушении прав потребителя. Согласно договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и страховой компанией, согласно выписке из Реестра застрахованных лиц по договору за март 2014года,платежным поручением № перечислена ООО ИКБ «Совкомбанк» страховая премия в размере 41 718руб., за застрахованное лицо ФИО4 получателю страховой премии ЗАО «СК Алико». Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2, 4 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица при наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, путем подписания заявления-оферты ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 250 000 рублей, сроком на 60 месяца, размер процентной ставки за пользование кредитом 29,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. В связи с заключением кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора Банком ФИО4 было предложено, в том числе, оформить страхование жизни и от несчастных случаев и болезней путем включения в программу добровольного страхования.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4, предусмотрено внесение заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно выписке по счету ФИО4 с открытого Банком на ее имя счета ДД.ММ.ГГГГ списана сумма 60 000руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». В заявлениях также указано, что истец ФИО4 осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка; заявляет о том, что получила от Банка полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в заявлении и согласна с условиями Договора страхования; понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием.

Также истцом ФИО4 при заключении кредитного договора подписано заявление-оферта, согласно которому она дала согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, предварительно изучила и согласна с условиями, изложенными в Программе добровольного страхования (п.6 заявления-оферты).

Согласно п. 8 и п. 9 указанных заявлений, ФИО4 понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен ей банком. При этом она осознанно выбрала данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Также заемщик понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную банком. Понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономит собственные силы и время. Также понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением, ее личным желанием, а не обязанностью. Также ФИО4 согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будет являться Банк.

Таким образом, судом не могут быть приняты доводы истца о навязанности услуги по страхованию при заключении договора кредитования.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Анализируя представленные в дело письменные доказательства, судом установлено, что, при заключении между Банком и ФИО4 договора о потребительском кредитовании, услуга по страхованию заемщику не была навязана, не обуславливала заключение кредитного договора, а представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. При этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований. Представленные доказательства также свидетельствует о том, что условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании ее заявления. При заключении договоров ФИО4 была ознакомлена с условиями кредитования и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными ею заявлениями.

Кроме того, согласно условиям договора №, от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «АЛИКО» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. При этом из условий данного договора следует, что страховщиком является ЗАО «Страховая компания АЛИКО», застрахованный – физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита и подтвердившее свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования.

Программа добровольного страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Пунктом 4.4 условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней

предусмотрена возможность досрочного выхода из программы, путем подачи в Банк заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков.

Исходя из представленных документов видно, что ФИО4 ответчиком было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор страховых услуг, свободный выбор страховой организации, а также на получение банковской услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья, без оплаты страховых услуг кредитными средствами. Так при подписании заявлений на включение в программу добровольного страхования истцу разъяснялось право на заключение договора страхования жизни и здоровья с ЗАО «АЛИКО» самостоятельно, без участия банка, либо на заключение такого договора с любой иной страховой компанией. Однако, подписав указанные заявления, ФИО4 выразила свое согласие на включение в программу страхования, на условиях, предложенных банком.

Кроме того, подписав кредитный договор, ФИО4 высказала согласие произвести оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанная норма не содержит такого последствия нарушения права потребителя на информацию как признание договора недействительным. В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы при условии отказа от исполнения договора в разумный срок.

Однако, с момента заключения договора страхования в марте 2014г. с заявлением об отказе от страхования истица не обращалась, продолжала пользоваться услугой страхования, в связи с чем, срок обращения с соответствующим требованием нельзя оценить как разумный. Доказательств, причинения убытков включением ФИО4 в программу страхования суду также не представлено.

На основании изложенного, доводы истца о том, что Банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании не могут быть приняты судом.

Оценив представленные сторонами доказательства и применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, изучив условия кредитного договора, заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, так как условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор страховых услуг и страховой организации.

Сама по себе обязанность ФИО4 возместить банку фактически понесенные расходы по уплате страховщику страховой премии при условии оказания заемщику услуги добровольного личного страхования жизни и здоровья соответствует гражданско-правовому принципу эквивалентного обмена услуг и финансовых средств, не противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредитного продукта, действовал по поручению страховщика, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Доводы истца о том, что Банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании, не могут быть приняты судом, т.к. подписав заявления на страхование, ФИО4 высказала согласие внести сумму платы за присоединение к программе страхования, которая была указана в договоре в процентном соотношении. В связи с чем, информация в представленном виде не может свидетельствовать о не предоставлении заёмщику информации о стоимости предоставляемой услуги. При этом, по мнению суда, с учетом присоединения к существующей программе страхования, а не оказании посреднической услуги по заключению договора страхования от имени заёмщика, не могут быть приняты во внимание доводы о наличии обязанности по предоставлению сведений о конкретном размере, уплачиваемой Банком по условиям договора между ним и страховой компанией страховой премии, так как в таком случае Банком доведена до потребителя стоимость услуги, предоставляемой Банком как таковой.

Судом также не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что услуги Банка, указанные в п.7 заявления-оферты, и приобретаемые посредством платы за включение в программу страховой защиты в размере 60 000 рублей являются недействительными в силу ст. 168, п.1 ст. 781 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги не предоставляются.

Так, заключая договор страхования в отношении заемщика ФИО4, и взимая плату за включение ее в программу страховой защиты, ПАО «Совкомбанк» действовал по поручению истца, а поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика расходов на оплату услуг по включению в программу страхования не противоречит требованиям ст. 1 ГК РФ, в силу которой граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Законных оснований для признания условий кредитного договора в части присоединения к страховой программе страхования ущемляющими права потребителя не имеется, то внесенная истцом плата в связи с исполнением условий страхования возврату не подлежит.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказывается, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, признании ничтожным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е., с 23.11.2015 года.

Председательствующий А.В. Медведев