Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1349/2020 от 14.02.2020

Копия

УИД 63RS0№-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец АО «Россельхозбанк» изначально обратился с вышеуказанным иском к ответчице ФИО1 в Богатовский районный суд <адрес>.

В обоснование иска указал, что 28.04.2018г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 4 345 100 руб., под 9,2 % годовых, который заемщик обязалась погашать ежемесячными платежами, согласно Графику погашения кредита от 28.04.2018г., со сроком возврата кредита до 28.04.2038г.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора целевое назначение кредита – приобретение квартиры по адресу: <адрес>16.

Согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке.

Открытие кредитного счета подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 28.04.2018г. по 06.11.2019г.

Факт выдачи кредита заемщику подтверждается банковским ордером № от 28.04.2018г., платежным поручением № от 28.04.2018г. Таким образом, обязательства по выдаче кредита заемщику банком исполнены.

Порядок начисления и уплаты процентов, возврата кредита, согласованы в статье 4 кредитного договора, а также графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к кредитному договору, согласно которому заемщик обязался ежемесячно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по договору, а также уплачивать начисленные проценты.

Истец указал, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства по своевременной оплате суммы процентов за пользование кредитом не исполнены.

В ст. 6 кредитного договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Заемщик условия кредитного договора нарушает, ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 28.10.2019г., размер которой составил 4 101 590,08 руб., в том числе: 3 800 370,01 руб. – срочный основной долг; 43 787,34 руб. просроченный основной долг; 251 175,45 руб. просроченные проценты; 1 140,87 руб. неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 5 116,41 руб. неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом.

Истец указал, что в адрес заемщика банком направлено требование о возврате суммы основного долга по кредитному договору №от 28.04.2018г., которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

07.04.2018г. ООО «Институт независимой оценки и аудита» проведена оценка квартиры, 19.04.2018г. составлен отчет об оценке №А, согласно которому рыночная стоимость объекта залога составляет 5 100 000 руб.

Учитывая данные обстоятельства и исходя из того, что просрочка платежей заемщика в погашение кредита составляет более 3 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 50 % от стоимости заложенного имущества, у истца возникло право на взыскание задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, истец АО «Россельхозбанк» просил суд взыскать с ответчицы ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 28.04.2018г. в сумме 4 101 590,08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 708 руб. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости предмета залога, то есть от 5 100 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Определением от 27.01.2020г. Богатовского районного суда <адрес> настоящее дело направлено для рассмотрения по подсудности в Промышленный районный суд <адрес>.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, с указанием на поддержание исковых требований в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом по месту регистрации, конверты с повестками возвратились с пометкой «истек срок хранения».

В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015г. № бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно п. 68 названного Постановления ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 809 ГК кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГПК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.04.2018г. между кредитором АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и оплатить проценты, начисленные за пользование суммой кредита (п. 1.1 кредитного договора).

Кредитный договор заключен на следующих условиях: 4 345 100 руб. размер кредита (п. 1.2); процентная ставка за пользование кредитом 9,2% годовых (п. 1.3); срок предоставления кредита 28.04.2018г. и срок возврата кредита 28.04.2038г. Определено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита, содержащимся в Приложении № к кредитному договору (п. 1.4, 1.5).

Согласно п. 2.1 кредит используется заемщиком для целевого назначения, а именно, на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, стоимостью 4 579 000 руб.

Сторонами в п. 4.2 определено, что погашение кредита осуществляется заемщиком равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением №.

В п. 3.1 определено, что выдача кредита производится в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора №.

Кредитор АО «Россельхозбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 28.04.2018г. на счет №, открытый на имя заемщика ФИО1, сумму кредита в размере 4 345 100 руб., что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером № от 28.04.2018г., платежным поручением № от 28.04.2018г.

Материалами дела подтверждается, а именно расчетом задолженности, предоставленным истцом, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по кредитному договору № от 28.04.2018г. по погашению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у заемщика перед кредитором образовалось задолженность по возврату основного долга и уплате начисленных процентов.

Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения денежных обязательств заемщиком, в том числе обязательства по возврату основного долга и/или начисленных процентов на него. При этом, согласно п. 6.1.3.1 в период начисления процентов на кредит размер неустойки составляет 7,25 % на сумму неисполненного обязательства в установленный срок, за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства и до погашения задолженности (п. 6.1.1 кредитного договора).

Учитывая данное положение, исходя из того, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы основного долга и уплате начисленных процентов, кредитором начислены неустойки, а именно: 1 140,87 руб. - неустойка на сумму основного долга, не возвращенного в срок; 5 116,41 руб. неустойка на сумму неуплаченных процентов в установленный срок.

Кредитным договором определено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за фактическое пользование, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом будет исполнять обязательство по возврату основного долга (п. 4.7.1 кредитного договора).

В п. 5.2 определено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона «Об ипотеке») приобретенного с использованием кредитных средств объекта недвижимости, указанного в п. 2.1 кредитного договора с момента государственной регистрации права собственности заемщика на указанный объект недвижимости…

17.07.2019г. АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 28.04.2018г.

До настоящего времени сумма задолженности в добровольном порядке ответчиком не погашена.

Таким образом, согласно расчету задолженности АО «Россельхозбанк» за заемщиком ФИО1 по состоянию на 28.10.2019г. числится задолженность по кредитному договору № от 28.04.2018г. в общей сумме 4 101 590,08 руб., в том числе: 3 800 370,01 руб. – срочный основной долг; 43 787,34 руб. - просроченный основной долг; 251 175,45 руб. - просроченные проценты; 1 140,87 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 5 116,41 руб.-неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом.

У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора, ответчицей ФИО1 данный расчет задолженности по кредитному договору не опровергнут.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчицей ФИО1 обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с ответчицы в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору № от 28.04.2018г. в сумме 4 101 590,08 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Что касается требований АО «Россельхозбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, то необходимо исходить из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с ч.1 ст.50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.5 ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.56, п.2 ст.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного недвижимого имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно п. 5.2 кредитного договора сторонами определено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона «Об ипотеке») приобретенного с использованием кредитных средств объекта недвижимости, указанного в п. 2.1 кредитного договора, т.е. квартира по адресу: <адрес>, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на указанный объект недвижимости…

Согласно выписке из ЕГРН, на основании договора купли-продажи квартиры, удостоверенного нотариусом <адрес> 28.04.2018г., по реестру №-н/63-2018-2-1096, заемщику ФИО1 принадлежит на праве собственности жилое помещение с кадастровым номером 63:01:0728002:891, расположенное по адресу: <адрес>, приобретенное с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору № от 28.04.2018г., в связи с чем, в отношении указанного объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки №, в пользу АО «Россельхозбанк».

Судом установлено, что ответчицей неоднократно допускались нарушения предусмотренных кредитным договором сроков внесения платежей, а именно согласно выписке по счету №, открытому на имя заемщика ФИО1, последний платеж в погашение процентов за пользование кредитом осуществлен заемщиком 28.03.2019г.

Учитывая, что период просрочки исполнения обязательств заемщика, обеспеченных ипотекой, составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу, что в связи с неисполнением ответчицей ФИО1 своих обязательств по кредитному договору истец вправе требовать в судебном порядке обращения взыскания на предмет залога.

Согласно подп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г.№102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5.5 кредитного договора, заемщиком предоставлен отчет независимого оценщика №А от 19.04.2018г., в соответствии с которым рыночная стоимость приобретенного жилого помещения по адресу: <адрес>, составляет 5 100 000 руб.

Для определения начальной продажной цены заложенного имущества, подлежащего продаже с публичных торгов, в материалы дела истцом представлено заключение №А о стоимости объекта недвижимости, подготовленное ООО «Институт независимой оценки и аудита», согласно которому рыночная стоимость объекта оценки: квартиры по адресу: <адрес>, составляет 5 100 000 руб.

Суд принимает во внимание вышеуказанное заключение №А в качестве доказательства, подтверждающего действительную рыночную стоимость заложенного объекта недвижимости, поскольку данное заключение подготовлено экспертом, имеющим специальное образование, квалификацию, позволяющую проводить исследование по вопросам оценки стоимости объектов недвижимости, кроме того, данное экспертное заключение ответчицей ФИО1 не опровергнуто.

Учитывая, что истцом АО «Россельхозбанк» заявлено требование об определении начальной продажной цены равной 80% от рыночной стоимости, определенной в заключении №А, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены <адрес> в сумме 4 080 000 руб. (80% от 5 100 000 руб.). подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 28 708 руб., поскольку данные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от 03.12.2019г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 28.04.2018г. в сумме 4 101 590,08 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 28708 руб., а всего взыскать 4 130 298 (четыре миллиона сто тридцать тысяч двести девяносто восемь) руб. 08 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - жилое помещение, общей площадью 83,9 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 4 080 000 (четыре миллиона восемьдесят тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Е. В. Умнова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>