Решение по делу № 2-1296/2016 ~ М-1269/2016 от 08.08.2016

Дело № 2-1296/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Мыски                                                                                          12 сентября 2016 г.

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи                                                           Титовой Т.Н.,

при секретаре                                                                                          Тютченко Т.Н.,

с участием ответчицы                                                                    Скоровой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Скоровой Т. С. о взыскании долга по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Скоровой Т.С. о взыскании долга по кредитному договору, мотивировав требования тем, что согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором и Заемщиком Договором. Между ПАО Сбербанк (далее - «Кредитор») и Скорова Т.С. (далее - «Заемщик») был заключен кредитный договор № от 21.08.2014 г. (далее - «Договор») на индивидуальных условиях кредитования. Согласно договору Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Договора). Индивидуальные условия договора потребительского кредита: размер кредита - 910000,00 руб. (п. 1 Договора); срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка - 21,55 % годовых (п. 4 Договора). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив данную сумму на расчетный счет заемщика. Согласно Общим условиям кредитования (п. 3.1) и Индивидуальным условиям договора (п. 6) Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей. В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). По состоянию на 15.06.2016 г. задолженность по Договору составляет 865 946,32 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 764 534,77 руб., неустойка (пеня) за кредит 3 777,15 руб., неустойка (пеня) за проценты 4 476,28 руб., просроченные проценты за кредит 93 158,12 руб. Заемщик надлежащим образом не исполняет обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

11 мая 2016 г. банком заемщику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором содержалось предложение о расторжении Кредитного договора. В тридцатидневный срок от ответчика ответ на данное предложение не поступил.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21.08.2014 г., заключенный со Скоровой Т.С. и взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в общем размере 865 946 руб. 32 коп. и госпошлину 17 859 руб. 46 коп.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в иске.

Ответчица Скорова Т.С. в судебном заседании иск признала частично, пояснив суду, что действительно между ней и банком заключен кредитный договор. Размер кредита составлял 910 000 рублей. Истица вносила платежи до января 2016 года, затем у нее возникли финансовые трудности и она не смогла больше оплачивать кредит. Однако истица согласна с суммой основного долга в размере 765 000 руб., но не согласна с суммой просроченных процентов, так как согласно действующему законодательству проценты на проценты не могут быть насчитаны. Так же не согласна и с суммой государственной пошлины, так как она завышена на 6 000 рублей. При подписании кредитного договора, она была ознакомлена с его условиями, однако, тогда не знала, что начисление процентов на проценты это незаконно.

Выслушав ответчицу, изучив письменные возражения, а также исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В материалах дела имеется копия кредитного договора № от 21.08.2014 года (л.д. 13 - 14), заключенного между ОАО Сбербанк России и Скоровой Т.С., из которого следует, что сумма потребительского кредита составила 910 000 руб., проценты по договору 21,55% годовых, кредит предоставлен на срок 60 месяцев. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 14-15).

В материалах дела имеется заявление заемщика Скоровой Т.С. на зачисление кредита от 21.08.2014 года в сумме 910 000 руб. на счет по вкладу, где имеется подпись заемщика и указаны данные паспорта и места ее почтового адреса (л.д. 12), что согласуется с приложенной копией паспорта на л.д. 10-11.

Из расчета основного долга и процентов по кредитному договору следует, что после получения кредита платежи Скоровой Т.С. по возврату суммы основного долга и проценты уплачивались нерегулярно. В связи с чем, появилась просрочка, платежи от заемщика поступать перестали и задолженность по графику платежей не погашалась. Задолженность по кредиту составляет 865 946 руб. 32 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность 764 534 руб. 77 коп., неустойка (пеня) за кредит 3 777 руб. 15 коп., неустойка (пеня) за проценты 4 476 руб. 28 коп., просроченные проценты за кредит 93 158 руб. 12 коп.

Указанная задолженность подтверждается и справкой банка на л.д. 4 и расчетом задолженности на л.д. 5 - 6.

Из письменного требования в адрес ответчицы Скоровой Т.С. следует, что банк обращался с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 20, 21-24).

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ответчицей Скоровой Т.С. заключен 21 августа 2014 года кредитный договор на индивидуальных условиях кредитования, по условиям которого предоставлен потребительский кредит в сумме 910 000 руб. на срок 60 месяцев под 21,55% годовых. Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка выплачивается в валюте кредита (л.д. 13 - 14).

Согласно п.п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит видно, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (л.д. 18).

Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Анализируя доказательства по делу, суд считает их допустимыми и достаточными для разрешения настоящего иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе, доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в суд не представлено.

Обсуждая возражения ответчицы Скоровой Т.С. о том, что неустойка может начисляться только на просроченный основной долг и проценты на проценты не начисляются, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 21 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительски кредит» (л.д. 16) видно, что в п. 3 предусмотрен размер неустойки (штрафа, пени), основания для взимания неустойки (штрафа, пени) при несвоевременной оплате по основному долгу 20% годовых и по процентам 20% годовых, что также согласуется и с подпунктом 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 18 - 19), о чем Скорова Т.С. была согласна и поставила свои подписи.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (абз. 5 п. 15).

Таким образом, по мнению суда, включение неустойки (пени, штрафа) в кредитный договор является мерой ответственности заемщика за не надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, т.е. условие между сторонами и начислении неустойки является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, и тем самым данный вид неустойки является договорной неустойкой.

В связи с отсутствием иных возражений и предоставления расчета от ответчицы, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в общей сумме 865 946 рублей 32 копеек исходя из расчета, представленного истцом.

При таких обстоятельствах с ответчицы Скоровой Т.С. следует взыскать 865 946 рублей 32 копейки - задолженность по кредиту.

Обсуждая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчицей Скоровой Т.С. нарушены условия кредитного договора, поскольку возврат основного долга и уплата процентов согласно графику платежей осуществлялся не регулярно и недостаточными суммами, свои обязательства в полном объеме ответчица не исполнил, в связи чем, кредитор лишился в возврате суммы основного долга и причитающихся процентов по договору, а также договорной неустойки.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № заключенный 21 августа 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и Скоровой Т.С.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Платежное поручение свидетельствует об оплате истцом государственной пошлины при обращении в суд в размере 10 203 руб. 78 коп. (л.д. 3).

Однако судом установлено, что истцом в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ неверно рассчитан размер государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 17 859 руб. 46 коп., тогда как размер государственной пошлины составляет 11 859 руб. 46 коп., поэтому с ответчицы необходимо взыскать в пользу истца в возврат государственной пошлины в рамзере 11 859 руб. 46 коп, а в остальной части иска о взыскании государственной пошлины истцу следует отказать за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.08.2014 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Скоровой Т. С..

Взыскать со Скоровой Т. С. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 21 августа 2014 года в размере 865 946 рублей 32 копейки (восемьсот шестьдесят пять тысяч девятьсот сорок шесть) рублей 32 копейки, в том числе: просроченную ссудную задолженность в сумме 764 534 рубля 77 копеек, задолженности по неустойке за кредит в сумме 3 777 рублей 15 копеек, задолженность по пене за проценты в размере 4 476 рублей 28 копеек, просроченную задолженность по процентам 93 158 рублей 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 859 рублей 46 копеек, а всего взыскать 877 805 (восемьсот семьдесят семь тысяч восемьсот пять) рублей 78 копеек.

В остальной части иска о взыскании со Скоровой Т. С. 6 000 рублей излишне начисленной госпошлины ПАО «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца через суд г. Мыски со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                  Т.Н. Титова

Решение в окончательной форме принято 16.09.2016 г.