Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 февраля 2015 года г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.
при секретаре Коротковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малкова Е.А. к открытому акционерному обществу Коммерческий Банк Инвестрастбанк о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Малкова Е.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к ОАО Коммерческий Банк Инвестрастбанк (ОАО Банк ИТБ») о защите прав потребителя.
Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие; истец в иске и в заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования мотивировал следующим. 02.03.12г. между банком и заемщиком- истцом был заключен кредитный договор №, по которому истица получила у ответчика кредит в сумме <данные изъяты> под 11,60 % годовых сроком на 300 месяцев. В соответствии с п. 3.16 кредитного договора досрочное полное исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита возможно в случае, если заемщик направит кредитору не позднее чем за 15 дней заявление-обязательство о полном досрочном возврате кредита. 10.06.13г. истица направила в банк заявление о намерении погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме 27.06.13г.. При этом сотрудником банка была указана сумма для полного досрочного погашения задолженности по состоянию на 27.06.13г.- 1731 495 рублей. Указанная сумма была внесена истицей в кассу банка двумя платежами 10.06.13г. и 13.06.13г. в сумме по 1450000 рублей и 281495 рублей. Согласно графику платежей сумма для полного досрочного погашения задолженности по состоянию на 30.06.13г. составляет 1733048 рублей 73 копейки. Учитывая, что погашение задолженности происходило не 30.06.13г., а 27.06.13г., полагает, что сумма 1731495 рублей является верной, однако 27.06.13г. сотрудники банка потребовали дополнительно доплатить 18503 рубля 81 копейку. Истица была вынуждена доплатить требуемую сумму, так как иначе денежные средства не были бы списаны в счет погашения задолженности и, кредит не был бы закрыт. Полагает, что действия банка по удержанию указанной суммы являются неправомерными, в силу следующего. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 4 Обзора кассационной и апелляционной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 4 квартал 2013 года, утвержденному 11.02.14г. «При досрочном погашении кредита, возврат которого предусмотрен аннуитетными платежами, проценты, уплаченные заемщиком по условиям кредитного договора за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, подлежат взысканию с банка в пользу заемщика.». В п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.11г. № 147 отмечено, что по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Плата за период, в котором заемщик не пользовался средствами, представляется несправедливой, поскольку денежные средства поступают в полное распоряжение банка, а заемщик перестает ими пользоваться. 21.03.14г. истица обратилась к банку с претензией о возврате денежных средств, претензия получена банком, однако добровольно требования истицы не удовлетворены. В связи с чем в соответствии с требованиями п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за период с 31.03.14г. по 22.09.14г., то есть за 176 дней, в сумме 97697 рублей 60 копеек. Необоснованным удержанием указанных сумм истице как потребителю причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 5 000 рублей. На основании изложенного, просит взыскать в ее пользу 18503 рубля 31 копейку удержанных денежных средств, 97697 рублей 60 копеек - неустойку, 5000 рублей- сумму в счет денежной компенсации морального вреда.
Представитель ответчика ОАО «Банк ИТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве исковые требования не признал, свою позицию мотивировал тем, что денежные средства были уплачены истицей в счет погашения кредита. В связи с изложенным, просит в иске отказать.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
02.03.12г. между банком и заемщиком- истцом был заключен кредитный договор №, по которому истица получила у ответчика кредит в сумме <данные изъяты> под 11,60 % годовых сроком на 300 месяцев. В соответствии с п. 3.16 кредитного договора досрочное полное исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита возможно в случае, если заемщик направит кредитору не позднее чем за 15 дней заявление-обязательство о полном досрочном возврате кредита. 10.06.13г. истица направила в банк заявление о намерении погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме 27.06.13г.. Для полного досрочного погашения задолженности по кредиту истицей в кассу банка двумя платежами 10.06.13г. и 13.06.13г. в сумме по 1450000 рублей и 281495 рублей была внесена сумма 1731 495 рублей. 27.06.13г. сотрудники банка потребовали дополнительно доплатить 18503 рубля 81 копейку. Всего истицей была внесена сумма 1749998 рублей 87 копеек.
Согласно графику платежей, после внесения очередного платежа за июнь 2013 года в сумме 17937 рублей, сумма для полного досрочного погашения задолженности по состоянию на 30.06.13г. составляет 1733048 рублей 73 копейки. Всего в июне 2013 года для полного досрочного погашения кредита истица должна была заплатить 1750985 рублей 70 копеек.
Согласно статье 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.».
В силу требований пункта 4 статьи 809 ГК РФ: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.».
Как установлено судом, согласно графику платежей, после внесения очередного платежа за июнь 2013 года 30.06.13г. в сумме 17937 рублей, сумма для полного досрочного погашения задолженности по состоянию на 30.06.13г. составляет 1733048 рублей 73 копейки. Всего в июне 2013 года для полного досрочного погашения кредита истица должна была заплатить 1750985 рублей 70 копеек.
Фактически истица заплатила в июне 2013 года денежную сумму в размере сумма 1749998 рублей 87 копеек.
10.06.13г. истица внесла в счет погашения задолженности по кредиту 1450000 рублей и 13.06.13г. истица внесла еще 281495 рублей 06 копеек; всего внесено до 27.06.13г. 1731495 рублей 06 копеек- 100 рублей(комиссия за перевод средств)= 1731395 рублей 06 копеек. Данная сумма, как следует из выписки по счету, зачтена банком в погашение кредита 27.06.13г. в полном объеме.
По мнению суда, зачет указанной суммы 27.06.13г. является правомерным, поскольку, соответствует требованиям пункта 2 статьи 810 ГК РФ и пункта 3.16 договора между сторонами.
В силу требований статьи 319 ГК РФ: «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.». Таким образом данная сумма должна погашать сначала проценты по договору, а затем- сумму основного долга.
Остаток задолженности истицы по кредиту после внесения очередного платежа в мае 2013 года, составлял 1734449 рублей 06 копеек; процентная ставка по договору составляет 11, 60 годовых. Таким образом, на 27.06.13г. сумма подлежащих уплате процентов составляла: 1734449, 06 : 100 х 11,6 : 365 х 27 = 14883 рубля. За вычетом данной суммы остальная часть внесенного платежа: 1731395,06 - 14883= 1716512 рублей 06 копеек должна быть зачтена в погашение суммы основного долга по договору.
Таким образом, сумма основного долга по договору на 27.06.13г., после уплаты вышеуказанной суммы составляла: 1734449,06- 1716512,06= 17937 рублей.
27.06.13г. истица по требованию банка внесла в погашение задолженности 18503 рубля 81 копейку.
Таким образом, излишне с истицы было удержано: 18503,81- 17937= 666 рублей 81 копейка- 100 рублей(комиссия за перевод денежных средств)= 566 рублей 81 копейка.
С учетом изложенного, исковые требования Малкова Е.А. подлежат частичному удовлетворению в сумме 566 рублей 81 копейка.
Оценивая требования истца о взыскании неустойки за неисполнение требований истца в размере 97697 рублей 60 копеек, суд полагает следующее. В соответствии со статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно пункту 5 статьи 28 данного Закона в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.
21.03.14г. по утверждению истицы, ею была направлена претензия банку о возврате удержанных сумм, доказательств направления претензии и получения ее банком, истицей в суд не представлено. Истица указала период, за который она просит взыскать неустойку- с 31.03.14г. по 22.09.14г., поэтому, суд полагает возможным взыскать в ее пользу за указанный период неустойку, предусмотренную законом- ст. 395 ГК РФ, исходя из расчета: 566,81 : 100 х8,25 : 360 х 173 = 22 рубля 47 копеек.
Согласно требованиям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.».
Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 200 рублей.
Учитывая, что 07 октября 2014г. в адрес ответчика было направлено данное исковое заявление, исковое заявление получено ответчиком, ответчик требования потребителя-истца в добровольном порядке не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 389рублей 64 копейки, исходя из расчета: 566,81 + 22,47 + 200 = 779,28 : 2 = 389рублей 64 копейки.
Учитывая изложенное, суд полагает, что заявленные исковые требования Малкова Е.А. подлежат частичному удовлетворению.
В связи с частичнымудовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 600 рублей; в том числе: 400 рублей- за удовлетворение имущественных требований и 200 рублей за требование неимущественного характера.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1168 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 92(░░░░░░░░░ ░░░ ) ░░░░░░░; ░ ░░░ ░░░░░: 566 ░░░░░░ 81 ░░░░░░░- ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 22 ░░░░░ 47 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 395 ░░ ░░ ░░░░░░░░░, 200 ░░░░░░- ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, 389░░░░░░ 64 ░░░░░░░- ░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 600 ░░░░░░.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: