Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-491/2021 ~ М-208/2021 от 24.02.2021

УИД53RS0016-01-2021-000337-02

Дело № 2-491/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса 23 августа 2021 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Линовицкой Ю.С.,

с участием представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Крыловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» к Маркову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Маркова С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» о признании кредитного договора исполненным,

установил:

ООО «Агентство Финансовой и Правовой безопасности» (далее ООО «АФПБ») обратилось в суд с иском к Маркову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 542 331 руб. 28 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 623 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Марковым С.А. заключен кредитный договор №, путем акцепта, подписанных Марквым С.А. индивидуальных условий предоставления кредита. Срок возврата кредита считая от даты фактического предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил кредит путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика в размере 663 500 руб. За счет данных кредитных средств Марковым С.А. была приобретена и зарегистрирована на свое имя <данные изъяты> марки: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет <данные изъяты>, год изготовления – <данные изъяты>. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушает условия кредитного договора, неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных платежей) и до настоящего времени просроченную задолженность перед кредитором не погасил. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако по истечению срока, указанного в требовании, задолженность заемщиком не была погашена. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ООО «АФПБ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому права требования по данному кредитному договору переданы в полном объеме цессионарию. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 542 331 руб. 28 коп., из которых 259 145 руб. 93 коп. – задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), 221 146 руб. 52 коп. – штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора, 62 038 руб. 83 коп. – просроченные проценты

ДД.ММ.ГГГГ Марков С.А. обратился к ООО «АФПБ» со встречным иском о признании полностью исполненными кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, заключенного с ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК». В обоснование встречных исковых требований Марков С.А. указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» кредитный договор № на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог. В силу п. 4.3.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретенного автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» он ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования КАСКО в Северо-Западном окружном филиале ООО «СК «Согласие», предоставил банку договор страхования и оригинал паспорта транспортного средства. Согласно графику платежей погашения кредита, он ежемесячно уплачивал проценты за пользование денежными средствами и возврат кредита: в <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты> года. В ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие в результате чего автомобиль получил повреждения «полной гибели транспортного средства». Он письменно известил банк о дорожно-транспортном происшествии, на основании его заявления ему выдали паспорт транспортного средства на руки. Вместе с заявлением о наступлении страхового случая он предоставил необходимые документы в Северо-Западный окружной филиал ООО «СК «Согласие». ДД.ММ.ГГГГ страховая компания выплатила страховое возмещение по акту № по полису № от ДД.ММ.ГГГГ (каско) 592 106 руб. 75 коп. В соответствии с п. 3.8.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретенного автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» при частичном досрочном погашении задолженности банк не позднее 10 рабочих дней предоставляет новый расчет ежемесячного платежа. Северо-Западный окружной филиал ООО «СК «Согласие» известил его о выплате страхового возмещения, однако банк после ДД.ММ.ГГГГ не представил новый расчет ежемесячного платежа. Кроме того, банк не направил ему уведомление о просрочке выплаты процентов за пользование и возврате кредита и не известил о заключении договора цессии ДД.ММ.ГГГГ и передал права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 542 331 руб. 28 коп. Считает, что он полностью исполнил ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства по указанному договору.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», ООО «СК «Согласие».

В судебное заседание истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску ООО «АФПБ» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Марков С.А. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Крылова Т.В. первоначальные исковые требования не признала, просила в удовлетворении первоначального иска отказать. Встречные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что кредитные обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены в полном объеме при перечислении страхового возмещения, которое банк безосновательно не направил на погашение кредита. В случае, если судом будет установлено, что кредитные обязательства на момент выплаты страхового возмещения не были погашены в полном объеме, то просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска, так как трехлетний срок истцом пропущен.

Третьи лица ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

Выслушав объяснения представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Марковым С.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания заемщиком заявления-анкеты на приобретение автомобиля, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 663 500 руб. 00 коп. для приобретения транспортного средства под 17% годовых, а заемщик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, установленными в Общих условиях и графике ежемесячных платежей. Срок возврата кредита был определен до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> Заявления-Анкеты); на основании ст. 428 Гражданского кодекса РФ заемщик присоединился к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Из п. 6.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и / или уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе взимать штрафную неустойку в размере 0,2 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения.

Банк исполнил свои обязательства в части передачи заемщику денежных средств в размере 663 500 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил в залог транспортное средство - <данные изъяты> марки: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет <данные изъяты>, год изготовления – <данные изъяты> (п. 7.1.1 Общих условий предоставления кредита, <данные изъяты> заявления-анкеты).

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица, согласно которой актуальным наименованием истца является ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк», сокращенно ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

На основании договора уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (цедент) и ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» (цессионарий) право требования задолженности Маркова С.А. по вышеуказанному кредитному договору перешло к истцу.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу положений ст. 857 Гражданского кодекса РФ, ст. 13 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом, то есть организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 Постановления возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено согласие заемщика на уступку прав требования по договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, стороны кредитного договора предусмотрели право банка на уступку права требования, в том числе и лицу, не имеющему банковской лицензии, что свидетельствует о том, что для заемщика по кредитному договору личность кредитора не имела существенного значения. Договор цессии составлен в требуемой форме, подписан сторонами, по содержанию отвечает требованиями, предъявляемыми к такого рода договорам (ст.ст. 382-390 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

П. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что Марков С.А. не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору, подтверждается расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета, из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал вносить платежи в погашение задолженности. Из расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 542 331 руб. 28 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 259 145 руб. 93 коп.; штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора – 221 146 руб. 52 коп., просроченные проценты – 62 038 руб. 83 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не вызывает у суда сомнения, поскольку отвечает принципам относимости, допустимости и достоверности.

В связи с неисполнением Марковым С.А. принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ в адрес последнего банком было направлено требование о погашении задолженности перед банком в размере 38 796 руб. 33 коп., из которых 28 384 руб. 19 коп. – просроченный основной долг, 6 891 руб. 37 коп. – просроченные проценты, 560 руб. 34 коп. – проценты по просроченной задолженности, 2 958 руб. 43 коп. – штрафная неустойка, в течение 30 календарных дней с даты получения данного требования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФПБ» направило ответчику уведомление о заключении договора цессии с ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и об истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ответчиком первоначальному иску и истцом по встречному иску Марковым С.А. предъявлен встречный иск о признании обязательств по кредитному договору исполненными в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1, 4.3.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» заемщик обязан не позднее дня выдачи кредита предоставить договор страхования автомобиля от рисков «Ущерб», «Хищение (Угон)» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель Транспортного средства» на страховую сумму, соответствующую полной стоимости автомобиля в одной из страховых компаний, являющихся действительным членом Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и осуществляющих деятельность в регионе, где выдается кредит, либо аккредитованных банком на индивидуальных условиях, на срок не менее одного года. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение (Угон)» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель транспортного средства» по договору страхования должен являться банк, по рискам «Ущерб» - заемщик. Установление двух и более приобретателей по одному риску одновременно не допускается. При этом указание банка в качестве выгодоприобретателя по всем рискам не является нарушением условий настоящего договора.

Во исполнение условий кредитного договора Марков С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «СК «Согласие» договор страхования транспортного средства №, по условиям которого автомобиль марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был застрахован по риску «Автокаско (Ущерб и Хищение)», выгодоприобретателями указаны сам страхователь, ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», страховая сумма 737 500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ с участием застрахованного транспортного средства произошло дорожно-транспортное средство, в результате которого автомобилю были причинены существенные повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ Марков С.А. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив все необходимые документы, что подтверждается копией заявления.

На основании экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты> страховщиком ООО «СК «Согласие» принято решение о полной гибели застрахованного транспортного средства и нецелесообразности его восстановления.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» уведомило Маркова С.А. о том, что согласно экспертному заключению стоимость восстановительного ремонта превышает 70% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, что является «конструктивной гибелью транспортного средства», при наступлении которой Правилами страхования предусмотрено два варианта на выбор страховщика: 1. При передаче транспортного средства ООО «СК «Согласие» сумма страхового возмещения составляет 700 108 руб. 75 коп.; 2. Если транспортное средство остается в собственности страхователя, то страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства – 592 108 руб. 75 коп.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» уведомило ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о наступлении страхового случая по риску «Конструктивная гибель транспортного средства» с автомобилем <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, застрахованного Марковым С.А. В связи с чем просит указать получателя страхового возмещения, а также выдать оригинал паспорта транспортного средства на руки страхователю или доверенному лицу либо выслать почтой страховщику.

Как следует из сообщения ОАО «БАЛИНВЕСТБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, банк просит произвести выплату страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (страхователь Марков С.А.) по страховому случаю (конструктивная гибель), произошедшему ДД.ММ.ГГГГ по следующим реквизитам: получатель: Марков С.А., счет получателя в ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»: №.

ДД.ММ.ГГГГ Марковым С.А. страховщику подано заявление об урегулировании убытка с условием оставления годных остатков транспортного средства в его собственности (страховщика). Одновременно сообщил о его уведомлении и его согласии с порядком определения размера и производством страховой выплаты на условиях «Полная гибель транспортного средства», исходя из лимита ответственности ООО «СК «Согласие» в размере 592 108 руб. 75 коп.

Выплата страхового возмещения в размере 592 108 руб. 75 коп. ДД.ММ.ГГГГ поступила на текущий счет Маркова С.А. №, открытый в ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

После поступления ДД.ММ.ГГГГ на счет Маркова С.А. страховой выплаты в размере 592 108 руб. 75 коп., было произведено банком списание просроченной задолженности по пени, процентам, основному долгу, затем списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору производилось в соответствии с графиком платежей.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором; прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с <данные изъяты> Заявления-Анкеты заемщик Марков С.А. предоставил банку право составлять от имени заемщика расчетные документы на перечисление денежных средств с текущего счета на основании предоставленных заемщиком заявлений.

Из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» погашение кредита и процентов осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего счета заемщика №, открытый в ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», в валюте кредита на соответствующие счета банка (п. 3.2). Для этого заемщик дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по договору без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика писать с текущего счета заемщика №, открытый в ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства заемщика на соответствующие счета банка. Данное условие о списании средств без дополнительного распоряжения заемщика является и понимается сторонами как соответствующее изменение условий договора текущего счета (п. 3.3). Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке установленном договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей (п. 3.1). Заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете заемщика №, открытый в ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств (п.3.5). Датой исполнения обязательств заемщика по договору является дата зачисления банком денежных средств с текущих счетов заемщика на соответствующие счета банка (п. 3.4).

Заемщик вправе досрочно погашать задолженность по кредиту в соответствии с настоящими Общими условиями (п. 4.4.1). При появлении намерения досрочно частично или полностью исполнить свои обязательства заемщик за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения обеспечивает предоставление банку письменного заявления-обязательства о намерении осуществить досрочное погашение кредита с указанием суммы и срока осуществления досрочного платежа. При этом стороны пришли к соглашению, что в случае, если до момента заявленной заемщиком даты досрочного исполнения обязательств наступает дата очередного (планового) платежа по договору, заемщик поручает банку принять, а банк принимает исполнение (досрочное полное или частичное погашение) в более ранний, чем определенный настоящим пунктом 30-дневный срок, в дату очередного платежа (п. 5.3.1). В случае, если заемщик письменно обратится в банк с предложением о сокращении срока возврата кредита в связи с досрочным частичным погашением кредита, изменение срока возврата кредита оформляется дополнительным соглашением к договору. При этом изменение размера ежемесячного аннуитетного платежа не производится (п. 5.3.2).

Как следует из п. 4.2.3 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» банк вправе взыскать, в том числе досрочно в случаях, предусмотренных п. 5.1 настоящих Общих условий, сумму любой задолженности по договору, для чего настоящим заемщик дает поручение банку без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика списывать с текущих счетов заемщика, открытых в банке, сумму любой задолженности по договору, включая основной долг, проценты, комиссии банка, штрафную неустойку и другие штрафные санкции и платежи, предусмотренные договором.

При этом п. 7.2.1.5 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» залогодатель обязан в течение 20 календарных дней с момента утраты, повреждения предмета залога в случае, если залогодержателем не было получено страховое возмещение в отношении предмета залога, восстановить предмет залога или с согласия залогодержателя заменить его другим равноценным имуществом, равным по стоимости. В случае, если залогодатель не заменил предмета залога другим равноценным имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного предметом залога.

В соответствии с ч.2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, банк имел право списать с текущего счета заемщика без его дополнительного распоряжения денежные средства в размере аннуитетного платежа, предусмотренного графиком платежей, срок уплаты которого наступил либо просроченную задолженность по договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору за счет денежных средств, размещенных на текущем счете заемщика возможно только при наличии дополнительного распоряжения заемщика. Банк с требованием о досрочном возврате денежных средств в связи с утратой предмета залога не обращался. Заемщик также не обратился с заявлением о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Поступление же средств на текущий счет заемщика, открытый в ОАО «БАЛИНВЕСТБАНК», в соответствии с условиями кредитного договора и ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ не свидетельствует об исполнении обязательств по договору. Кроме того, в соответствии с договором страхования размер страхового возмещения не был приравнен к остатку задолженности по кредитному договору на дату дорожно-транспортного происшествия, а соответствовал стоимости транспортного средства на указанную дату с учетом его износа. Заемщик был извещен и осознавал, что размер страхового возмещения с учетом оставления в его собственности остатков транспортного средства будет меньше размера неисполненных обязательств по кредитному договору, однако дополнительных платежей для полного погашения обязательств им внесено не было.

При таких обстоятельствах, действия банка, не направившего имеющуюся на счете сумму страхового возмещения на погашение текущих обязательств по кредитному договору, соответствовало условиям, на которых был заключен кредитный договор, и не свидетельствует о злоупотреблении правом с его стороны. Условий о единовременном списании суммы страхового возмещения в счет погашения обязательств кредитный договор не содержит.

На основании изложенного, встречные исковые требования Маркова С.А. о признании обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Марковым С.А. полностью исполненным удовлетворению не подлежат.

Ответчиком Марковым С.А. заявлено о пропуске истцом по первоначальному иску срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 201 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 и абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора погашение кредита осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей, размер и срок внесения которых определен в договоре.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком погашения кредита.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами.

Согласно графику погашения кредита, заявления- анкеты на автокредит дата платежа установлена 10 числа каждого месяца. Обязательства по внесению очередных платежей заемщиком исполнялись с нарушением установленного графика, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, истцу стало известно о нарушении прав на получение денежных средств ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику платежей).

ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» обратилось в суд с настоящим иском посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по прошествии более 3 лет после образования задолженности. Следовательно, начало течения срока исковой давности приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности задолженность ответчика по кредитному договору составит: задолженность по возврату основного долга – 74 698 руб. 25 коп., просроченные проценты – 2 340 руб. 70 коп., штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора – 5 768 руб. 10 коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» к Маркову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Маркова С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 807 руб. 05 коп., из которых задолженность по возврату основного долга – 74 698 руб. 25 коп., просроченные проценты – 2 340 руб. 70 коп., штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора – 5 768 руб. 10 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2684 руб. 21 коп., а всего 85 491 руб. 26 коп.

Отказать в удовлетворении исковых требований Маркова С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» о признании полностью исполненными кредитных обязательств по договору № на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Балтийский инвестиционный банк» и Марковым С.А..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение месяца с момента составления мотивированного решения – с 30 августа 2021 года.

Судья Н.С. Комлева