Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2016 (2-2414/2015;) ~ М-2520/2015 от 09.12.2015

№ 2-200/2016 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский 06 апреля 2016 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Безукладниковой М.И.,

при секретаре Ивакиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк»

к

Воробьеву В.К.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску

Воробьева В.К.

к

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк»

о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

* года между Воробьевым В.К. и Закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 55 000 рублей 00 копеек под **% годовых.

На основании изменения №, вносимые в Устав Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» заменены словами «Закрытого акционерного общества «Современный Коммерческий Банк». Договором о присоединении от * года Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» признан правопреемником Закрытого акционерного общества «Современный Коммерческий Банк». Изменениям №, вносимым в Устав Открытого акционерного общества Инвестиционный банк «Совкомбанк» заменено словами Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Ответчик Воробьев В.К. обязался ежемесячно производить платежи в счет погашения основного долга и уплачивать проценты за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудным счетам.

Ответчик, взятые обязательства не выполнил. Платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к заемщику о взыскании денежных средств по кредитному договору.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика:

- просроченную ссуду в размере 44 560 рублей 40 копеек,

- просроченные проценты в размере 9 809 рублей 86 копеек,

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 708 рублей
02 копейки,

- неустойку по ссудному договору в размере 5 903 рубля 70 копеек,

- неустойку на просроченную ссуду в размере 468 рублей 55 копеек,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 043 рубля
52 копейки.

Ответчик обратился со встречным исковым заявлением о признании договора в части недействительным, во встречном исковом заявлении ответчик просит:

- признать недействительным условие пункта 4 Приложения № 1 Кредитного договора, в котором заемщик поручает кредитору ежемесячно списывать со счета заемщика страховой взнос в размере 357 рублей 50 копеек и перечислять в ЗАО «Страховая компания «Авива»;

- уплаченную сумму страховых взносов в размере 6792 рубля 50 копеек по условиям пункта 4 Приложения № 1 кредитного договора, в которых заемщик поручает кредитору ежемесячно списывать со счета заемщика страховой взнос в размере
357 рублей 50 копеек и перечислять в ЗАО «Страховая компания «Авива» - засчитать в счет погашения основной задолженности по кредитному договору;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Воробьева В.К. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1229 рублей 50 копеек;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Воробьева В.К. неустойку в размере 3% от суммы уплаченных страховых взносов, за каждый день просрочки из расчета
203 рубля 78 копеек, начиная с * года по момент вынесения судом решения;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Воробьева В.К. компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Воробьева В.К. штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя. В письменном отзыве на встречный иск, просила оставить встречные требования без удовлетворения.

Ответчик Воробьев В.К. в судебное заседание не явился.

Представитель истца Воробьева В.К. Воробьев А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, в части суммы кредиты за вычетом незаконно удержанных страховых платежей, в части процентов и пени не признал, встречные исковые требования поддержал полностью, суду пояснил, что кредит выплачивался, однако ответчик изменил наименование и в «**» перестали принимать платежи. Полагал, что истец не известил надлежаще об изменении реквизитов, на которые надлежит оплачивать кредит, соответственно требуемые истцом суммы не подлежат выплате. Кроме того, при заключении договора кредита была предоставлена услуга страхования, на которую заемщик не соглашался, полагал, что услуга навязана, договор в части предоставления указанной услуги недействителен. Поскольку нарушены права заемщика как потребителя надлежит начислить неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсировать моральный вред.

Представитель 3-го лица Закрытого акционерного общества «Авива» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, письменный отзыв по иску суду не представил.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

* года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Воробьевым В.К. заключен кредитный договор, в подтверждение этого представлен договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме (л.д. 7-10).

Согласно кредитному договору № от * года Воробьев В.К. обязан выполнять его условия ежемесячно согласно графику погашения кредита осуществлять платеж. Однако, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из представленного расчета по состоянию на * года (л.д. 4-5) следует, что у заемщика имеется задолженность по кредиту в размере 44 560 рублей
40 копеек, по процентам в размере 9 809 рублей 86 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 708 рублей 02 копейки.

Указанные обязательства возникли у заемщика перед ЗАО «ДжиИ Мани Банк».

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать задолженность заемщика в свою пользу на основании изменения №, вносимых в Устав Открытого акционерного общества Инвестиционный банк «Совкомбанк».

Согласно приложению № к протоколу внеочередного Общего собрания акционеров ЗАО «ДжиИ Мани Банк» № от * года установлено, что слова Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» заменено словами «Закрытого акционерного общества «Современный Коммерческий Банк» (л.д. 26).

Согласно протоколу № внеочередного Общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Современный Коммерческий Банк» от * года Закрытое акционерное общество «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к Открытому акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (л.д. 22-23).

Из изменений №, внесенных в Устав Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» усматривается, что внесены изменения на титульном листе слова «Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» заменено словами «Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (л.д. 40-41).

Сторона ответчика ссылалась на тот факт, что отсутствовала возможность внесения платы в связи с реструктуризацией истца.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно статье 404 Гражданского кодекса Российской Федерации если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Стороной ответчика не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих факт отсутствия возможности производить оплату кредита.

Ответчиком предоставлены копии чеков (л.д. 92, 93), согласно которым платежи ответчиком вносились уже после реорганизации банка, и в квитанциях имеется отметка, что денежные средства приняты банком ЗАО «Современный коммерческий банк.

Также суду представлено два чека о проведении кредитных платежей через систему QIWI (л.д. 93), из которых следует, что денежные средства в уплату по кредиту приняты ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Кроме того, пояснения представителя ответчика о невозможности внесения платежей через сеть магазинов «**» опровергается сообщением АО «**» от * года (л.д. 111), из которого следует, что АО «**» выступает в качестве платежного агента и принимает платежи от заемщиков по кредитным договорам, в том числе по заключенным с ЗАО «ДжиИ Мани Банк». В связи с реорганизацией ЗАО «ДжиИ Мани Банк» * года по настоящее время платежи по кредитным договорам, заключенным с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» перечислялись на счет ПАО «Совкомбанк» (правопреемник).

Кроме того, в соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Ответчиком не предпринималось мер по депонированию суммы задолженности, что свидетельствовало бы о добросовестном исполнении обязательства.

Ответчик просит признать недействительным условие пункта 4 Приложения № Кредитного договора, в котором заемщик поручает кредитору ежемесячно списывать со счета заемщика страховой взнос в размере 357 рублей 50 копеек и перечислять в ЗАО «Страховая компания «Авива».

Согласно кредитному договору № от * года (л.д. 7) истец получил кредит в размере 55 000 рублей 00 копеек, из указанного договора следует, что истец ежемесячно уплачивает сумму страхового взноса, подлежащего перечислению в страховую компанию в размере 357 рублей 50 копеек.

Из текста кредитного договора, а именно из приложения № к договору (л.д. 8) следует, что ответчик ознакомлен с условиями и тарифами доступных к оформлению программ страхования жизни и трудоспособности «Финансовая защита», «Финансовая защита. Кредит плюс». Кроме того, имеется запись заемщика о том, что он «знает», что участие в выбранной им программе является добровольным и не является условием заключения договора получения кредита/выпуска кредитной карты.

Договор подписан заемщиком.

Стороной ответчика не представлено суду доказательств того, что договор страхования заключены заемщиком недобровольно, указанная обязанность возлагается на ответчика статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений прав заемщика как потребителя услуги банка в виде навязывания услуги по страхованию жизни.

Условия договора страхования соответствуют условиям кредитного и страхового соглашения о личном страховании, предусмотренные в пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 422, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законе Российской Федерации от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, статье 16 Закона «О защите прав потребителей».

Суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, так как страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется, в том числе, и к выгоде заемщика. Банк же в своей деятельности обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Из приложения № к договору (л.д. 8) следует, что заемщик вправе прекратить действие выбранной программы в любой момент в соответствии с законодательством России, обратившись в любое сервисное отделение ЗАО «ДжиИ Мани Банк».

Сведений о понуждении истца к заключению кредитного договора под условием заключения договора страхования суду не представлено.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательными для сторон правилами, установленными законом и иными правовыми актами.

В случае волеизъявления клиента принять участие в программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется заемщиком, который может принять решение об оплате, как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств.

Добровольность подключения истца к программе подтверждается, в том числе, теми обстоятельствами, что заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявления на страхование. При этом истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства по страхованию.

Истцу, как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к программе. При подключении к программе страхования заемщиком было подписано заявление на страхование, также ему была выдана памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая.

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Таким образом, суд полагает, что требования истца о включении страховых взносов в счет снижения суммы задолженности, взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку все требования связаны с ненадлежаще оказанной, по мнению истца, услугой.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по уплате кредита и процентам подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать неустойку по ссудному договору в размере 5 903 рубля 70 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 468 рублей 55 копеек.

Согласно расчету задолженности (л.д. 4-5) за просрочку платежей заемщику начислены: неустойка по ссудному договору в размере 5 903 рубля 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 468 рублей 55 копеек.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, сумма неустойки подлежит взысканию в пользу истца.

В связи с удовлетворением иска, по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине в размере 2 043 рубля 52 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░
* ░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 44 560 ░░░░░░ 40 ░░░░░░,

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 809 ░░░░░░ 86 ░░░░░░,

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 708 ░░░░░░
02 ░░░░░░░,

- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 903 ░░░░░ 70 ░░░░░░,

- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 468 ░░░░░░ 55 ░░░░░░,

- ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 043 ░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░░░░░ 63 494 (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░
05 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ * ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░░