Решение по делу № 2-20/2012 ~ М-6/2012 от 20.01.2012

Дело № 2- 20/2012                                                                                                                                               

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2012 года                                                                                                          с. Кочево

Кочевский районный суд Пермского края РФ в составе

председательствующего судьи Шилоносовой Т. В.,

при секретаре Петерсон Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» Пермское региональное отделение в интересах Полина М.П. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» Пермское региональное отделение (далее по тексту МРОО ЗПП «Астория») в защиту интересов Полина М.П. обратились в суд к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ Полиным М.П. и ОАО «Альфа-Банк» заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц          (в форме акцепт оферты) № АСА1550ТАВОDZ90001 о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог на сумму 400 000 рублей с условием оплаты процентов в размере 10,5 % годовых на срок 60 месяцев. Пунктом 13 договора на Полина М.П. возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % в месяц от суммы кредита 2000 рублей. На момент обращения в суд Полин М.П. оплатил комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 50 000 из расчета 25 месяцев по 2 000 рублей в месяц.

В соответствии с законодательством РФ включение в Соглашение условия о взимании с Заемщика платы за обслуживание текущего кредитного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответственно такое условие соглашения является недействительным. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен.

Указанный пункт договора является ничтожным, как противоречащий закону. С целью досудебного порядка урегулирования спора ответчику было направленно претензионное письмо, но ответчик не ответил. Просят применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу Полина М.П. сумму неосновательного обогащения в размере 50 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 8,25% в размере 9 528,75 рублей и компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, в связи с тем, что истец понес серьезный моральный вред, выразившийся в необходимости отстаивать свои интересы в судебном порядке, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса и вызывает общее ухудшение самочувствия.

Кроме того, просят взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, в том числе 25% в доход бюджета Кочевского муниципального района, 25 % в пользу МРОО ЗПП «Астория» на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и компенсацию за оплату юридических услуг ООО «КФЦ «Авторитет» в размере 2 000 рублей.

В судебное заседание истец Полин М.П. не явился, извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, согласно которого просит дело рассмотреть в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Представитель МРОО ЗПП «Астория» по доверенности В.А. Епифанов в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Д.Н.Сафина в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила отзыв.

Согласно отзыву, исковые требования не признают в полном объеме, считают их незаконными и не обоснованными по следующим основаниям, истец на стадии заключения договора выразил согласие на тех условиях, которые предложил банк по своей свободной воле. И никаких иных условий заключаемой сделки со своей стороны не предлагал. Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит Закону о банках и банковской деятельности, Закону о защите прав потребителей и ГК РФ. Взимание комиссии за обслуживание счета физического лица прямо предусмотрено нормативными актами, регулирующими отношения в сфере банковской деятельности.

Доводы истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются несостоятельными и необоснованными, а требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 50 000 рублей не подлежащими удовлетворению, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Факт причинения истцу морального вреда считают не доказанным.

Кроме того, считают, что ДД.ММ.ГГГГ истек годичный срок исковой давности, предусмотренный по оспоримым сделкам, соответственно истцом указанный срок пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении требований.

Суд считает возможным рассмотрение в отсутствие представителя истца, истца и представителя ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив объяснения сторон изложенных в заявлениях и отзывах, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Полин М.П. заключил с ОАО «Альфа-Банк» договор о комплексном банковском обслуживании № АСА1550ТАВОDZ90001 в форме акцепт оферты. Кредитный договор имеет официальное название «Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Согласно пункту 13 указанного договора кредитор открыл заемщику текущий кредитный счет №, за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия в размере 0,5 % от суммы кредита в месяц, что равняется 2000 рублей.

Из справок ОАО «Альфа-Банк» по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, Полин М.П. вносил платежи на погашение комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 25 месяцев по 2 000 рублей в месяц на общую сумму 50 000 рублей (л.д. 26-40).

В соответствии с п. 2.1 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28 - И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» на территории РФ банки открывают в валюте РФ и в иностранной валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Однако ссудный счет (в данном случае текущий кредитный счет) не является банковским счетом, а используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Таким образом, действия ОАО «Альфа-Банк» по открытию и ведению текущего кредитного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и, следовательно, включать в кредитный договор условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Следовательно, суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является нарушением прав потребителей.

Доводы представителя ответчика, о том, что истцом пропущен срок исковой давности, составляющий один год, судом признаются несостоятельными, в связи с тем, что указанный кредитный договор относится к ничтожным сделкам, так как не соответствует закону или иным правовым актам. Оснований, предусмотренных ст. 173-188 ГК РФ, для признания указанной сделки оспоримой не имеется.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что данная комиссия носила характер периодического (ежемесячного) платежа, суд считает необходимым применить срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части за три года, предшествующие обращению истца с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию незаконно полученная банком сумма комиссии в размере 38 000 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (2 000 рублей * 19 месяцев).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска в размере 8,25 % (указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») подлежат удовлетворению из расчета 19 платежей по 2 000 рублей (по формуле сумма денежных средств* 8,25% : 360 дней * количество дней) в размере 7053,56 рублей (расчет прилагается (том 2 л.д.149).

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая объем и характер, причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, действия истца в ходе заключения кредитного договора, исходя из требований разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда суд определяет в сумме 500 рублей.

В силу ст. 94 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию и издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе к указанным издержкам, относятся и другие признанные судом необходимыми расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу МРОО ЗПП «Астория» и денежные средства, оплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании юридических услуг за помощь в подготовке документов и составление искового заявления в размере 2000 рублей (л.д.44,45).

На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что истцом Полиным М.П. на имя руководителя кредитно-кассового офиса ОАО «Альфа-Банк» по адресу <адрес> была направлена претензия о возмещении убытков и предложением о досудебном решении спора, что подтверждается почтовым уведомлением с датой вручения ДД.ММ.ГГГГ представителю ФИО1 по доверенности, следовательно, ответчик был уведомлен о возможности добровольного удовлетворения требований Полина М.П., суд приходит к выводу, что основания для взыскания штрафа имеются, и считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 22 776,78 рублей, из них 25 % в пользу МРОО ЗПП «Астория», 25 % на основании п.п.7 п.1 ст. 46 БК РФ в бюджет муниципального района.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

                                                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» Пермское региональное отделение в интересах Полина М.П. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Полина М.П. комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 38 000 (тридцать восемь тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 053 (семь тысяч пятьдесят три) рубля 56 копеек и компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, всего 45 553 (сорок пять тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 56 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» Пермское региональное отделение издержки, связанные с рассмотрением дела в размере 2 000 (две тысячи) рублей и пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в размере 11 388 (одиннадцать тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 39 копеек, всего 13 388 (тринадцать тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 39 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в размере 1722 (одна тысяча семьсот двадцать два) рубля в доход бюджета Кочевского муниципального района.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в размере 11 388 (одиннадцать тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 39 копеек в доход бюджета Кочевского муниципального района.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пермского краевого суда через Кочевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий судья                                            Т.В. Шилоносова