Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1213/2014 ~ М-755/2014 от 06.02.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2014 года г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Дурновой Н.Г., при секретаре судебного заседания Дзюба К.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1213/14по иску ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» к Гордеевой А. Н.о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Гордеевой А. Н.о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ. между Гордеевой А. Н. и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен договор о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № № (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредитные средства в общей сумме не более <данные изъяты> за весь период кредитования, с максимальным размером ежедневной ссудной задолженности на конец каждого операционного дня не более <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ., кредит предоставлен на проведение расчетных операций для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере <данные изъяты> % годовых; а также ежемесячную плату за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, <данные изъяты> % от фактической суммы ссудной задолженности заемщика (п. п. 1.4, 1.5 кредитного договора).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банк обращался в суд. ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № <адрес> по делу № был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Гордеевой А. Н. по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. Задолженность по судебному приказу взыскана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что основной долг по кредитному договору был погашен ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по лицевому счету № № Таким образом, ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. за заемщиком образовалась перед истцом задолженность по договору о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> <данные изъяты>., в том числе:

<данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> руб. – задолженность по плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ

- <данные изъяты> руб. – неустойка за просрочку процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ

- <данные изъяты> руб. – неустойка за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» просит суд взыскать с Гордеевой А. Н. сумму задолженности по договору о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности А.В.. поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик Гордеева А.Н. в судебное заседание не явилась, предоставила отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть гражданское дело без ее участия, отказать в исковых требованиях в части взыскания платы за размещение денежных средств, а также снизить размер неустойки.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Гордеевой А.Н.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Как следует из ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Гордеевой А. Н. и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен договор о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № № (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредитные средства в общей сумме не более <данные изъяты> за весь период кредитования, с максимальным размером ежедневной ссудной задолженности на конец каждого операционного дня не более <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ., кредит предоставлен на проведение расчетных операций для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере <данные изъяты> % годовых; а также ежемесячную плату за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, <данные изъяты> % от фактической суммы ссудной задолженности заемщика (п. п. 1.4, 1.5 кредитного договора).

Из п. 5.3.2 кредитного договора следует, что заемщик обязался соблюдать порядок и сроки возврата кредита, погашения процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств, установленные настоящим договором.

Согласно п. 4.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом и плата за размещение денежных средств начисляются ежемесячно на фактическую ссудную задолженность заемщика и согласно п. 4.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом и плата за размещение денежных средств уплачиваются заемщиком в период с <данные изъяты> число месяца, следующего за расчетным. Срок по начислению процентов и платы за размещение денежных средств согласно п. 4.4 кредитного договора начинается со дня, следующего за днем предоставления кредитных средств, и заканчивается датой полного возврата кредита включительно.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере:

- единовременно <данные изъяты>) руб. в случае нарушения сроков уплаты от <данные изъяты>) до <данные изъяты>) дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты;

- в случае нарушения сроков уплаты от <данные изъяты> и более дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, - <данные изъяты>) рублей плюс <данные изъяты>) рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с <данные изъяты>ого дня просрочки (п. 6.1 кредитного договора).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. мирового судьи судебного участка № <адрес> по делу № о взыскании с Гордеевой А.Н. в пользу банка суммы в размере <данные изъяты> руб., государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ОСП <адрес> УФССП по <адрес> было возбуждено исполнительное производство № №

Также согласно представленным выпискам по счету ответчика и расчета задолженности видно, что основной долг по кредитному договору был погашен ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из пояснений истца и представленного расчета, банком заявлены исковые требования исходя из трехгодичного срока, предшествующего обращению в суд, то есть взыскивается задолженность с ДД.ММ.ГГГГ Иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ

Суд относится критически к доводу ответчика об отказе во взыскании платы за размещение денежных средств по следующим основаниям.

Ответчик в своем отзыве ошибочно приравнивает понятия «платы за размещение денежных средств» и «дополнительной банковской услуги».

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом на усмотрение сторон кредитного договора.

Все условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. в том числе размер и порядок определения платы за кредит, установленные пунктами 1.5 кредитного договора, были полностью согласованы сторонами ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Гордеевой А.В.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Являющаяся составной частью процентов за кредит (процентной ставки по кредитам) - плата за размещение денежных средств (п. 1.5. кредитного договора) составляет себестоимость услуги по кредитованию и содержит в себе производимые банком текущие расходы и затраты для осуществления банковской деятельности по обслуживанию кредитов, связанные с содержанием и эксплуатацией имущества банка, на содержание и оплату труда штата работников, на приобретение и обслуживание офисной техники, обеспечение пожарной безопасности и охрану имущества, на рекламу банковских услуг и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Банк имеет право учесть стоимость названных затрат при расчете процента за кредит в составе единой ставки или выделить ее в качестве самостоятельной части платы за кредит.

В соответствии с п. 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Таким образом, цена в кредитном договоре (вознаграждение кредитору) выступает в виде процентной ставки по кредитам (процентов за кредит - ст. 819 КГ РФ). Как указывалось, согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом. Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета, комиссией за обслуживание кредита, либо платой за совершение иных необходимых не заемщику, а банку операций, связанных с предоставлением кредита.

Согласно кредитного договора проценты за пользование кредитными средствами установлены в кредитном договоре. Как следует из содержания пунктов 1.4. и 1.5. кредитного договора, вознаграждение банка состоит из двух частей: «процентов за весь срок фактического пользования кредитом» и «комиссию за размещение кредитором денежных средств и обслуживание кредита».

Таким образом, размещение денежных средств представляет собой ничто иное, как предоставление банком клиенту кредита. Кредитный договор согласно ст. 819 ГК РФ, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является возмездным договором.

Поскольку факт получения заемщиком кредитных средств в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» установлен и не оспаривается ответчиком в отзыве, заемщик обязан уплатить банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Более того, в материалах дела имеется вступивший в законную силу судебный приказ (согласно представленному расчету по судебному приказу сумма платы за размещение денежных средств была включена в расчёт задолженности), который исполнен ответчиком в полном объеме.

Расчет истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд признает верным.

<данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> руб. - задолженность по плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> руб. - неустойка за просрочку процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

- <данные изъяты> руб. - неустойка за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

По поводу снижения неустойки по просьбе ответчика суд полагает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 12 постановления Пленума ВС РФ № от 29.09.1994г. с изменениями и дополнениями, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий внимание интерес ответчика.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, связанные с погашением кредита и процентов по нему, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Однако суд отмечает, что заявленная банком сумма неустойки является завышенной, поскольку несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Судом учитывается, что Гордеева А.Н. (как следует из справки ГБОУ СО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ.) уволена с предыдущего места работы, ответчик на сегодняшний день полностью погасила сумму основного долга. Исходя из размера задолженности, срока просрочки, обстоятельств дела, суд по ходатайству ответчика уменьшает размер неустойки за просрочку основного долга и процентов за пользованием кредитом до <данные изъяты> руб.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., из них:

- <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

- <данные изъяты> руб. – задолженность по плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

- <данные изъяты> руб. – сумма неустойки за просрочку процентов и за просрочку основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с Гордеевой А. Н. сумму задолженности по договору о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рубль, государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 11.03.2014 г.

Судья Н.Г. Дурнова