Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3762/2012 ~ М-3080/2012 от 26.06.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.08.2012 года Ленинский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.

при секретаре судебного заседания Андреевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3762/2012 по иску Станкевич Инны Игоревны к АКБ «Союз» и ООО «Группа Ренессанс страхование» о признании недействительным в части кредитного договора, обязании доплатить страховое возмещение и выдать справку, подтверждающую исполнение обязательств

УСТАНОВИЛ:

Станкевич И.И. обратилась в суд с иском к ответчикам, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее отцом - Станкевич Игорем Петровичем и АКБ «Союз» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 5 000 000 рублей 00 коп. на срок 120 календарных месяцев включительно (п. 1.1. Кредитного договора) с уплатой КРЕДИТОРУ за пользование кредитом процентов в размере 17 % годовых, уплачиваемых ежемесячно в порядке, установленном настоящим Договором (п. 1.3.2.).

В соответствии с п.4.3.5 данного кредитного договора, Станкевич И.П. заключил Комбинированный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Группа Ренессанс Страхование», в котором застраховал следующие риски: риски утраты и повреждения дома; риски утраты права собственности на предмет залога; риски причинения вреда жизни и здоровью Станкевич И.П.

Согласно п. 1.4.1. между Станкевич И.П. и АКБ «Союз» (ОАО) был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Станкевич Игорь Петрович умер, что является одним из страховых случаев, указанный п. 2.2.1. комбинированного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ она, как наследник, вступила в права наследства на жилой дом с земельным участком (кадастровый номер №), находящиеся по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № и №, в которых указано, что имеется обременение в виде ипотеки в пользу банка АКБ «Союз» (ОАО).

После обращения в страховую компанию ей стало известно, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» ДД.ММ.ГГГГ произвело по требованию выгодоприобретателя - АКБ «Союз» (ОАО), выплату последнему страхового возмещение по вышеуказанному комбинированному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая - смерти Станкевича Игоря Петровича, в размере 4 949 571,43 руб.

В добровольном порядке снять обременение на заложенное имущество Самарский филиал АКБ «Союз» (ОАО) отказывается на том основании, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Считает, что в данном случае в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по указанным выше договорам, нарушаются ее права, как собственника.

Согласно п. 6.3.1 комбинированного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязан составить страховой акт о наступлении страхового случая в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, перечисленных в п.п.7.1.4, 7.2.3, 7.3.4. настоящего Договора.

Как следует из представленного страховой компанией заявления на получение страховой выплаты по комбинированному договору страхования (ипотека), данное заявления установленного образца с необходимыми приложенными к нему документами, согласованные при заключении договора, поступило от банка ДД.ММ.ГГГГ (вх.№).

Согласно п. 6.3.2 этого же договора Страховщик обязан: Произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) в течение 14 рабочих дней с момента подписания страхового акта о наступлении страхового случая.

Соответственно, страховой акт должен был быть составлен страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, а выплата страхового возмещения - ДД.ММ.ГГГГ, который и является днём (моментом) страховой выплаты.

Страховой акт № был составлен ДД.ММ.ГГГГ, по платёжному поручению выплачено страховое возмещение ДД.ММ.ГГГГ

Нарушение ответчиком - ООО «Группа Ренессанс Страхование», сроков по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю повлекло необоснованное возложение на нее выгодоприобретателем, как на провоприемника по кредитному договору, обязанностей по уплате процентов и иных санкций за период просрочки.

Как следует из расчёта, предоставленного банком на ДД.ММ.ГГГГ сумма в части основного долга и подлежащих к уплате процентов была более 5 000 000 руб.

Согласно приложения № к договору страхования страховая сумма в размере 5 000 000 руб. установлена на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п.7.2.1. комбинированного договора страхования выплата по случаю смерти Застрахованного лица составляет 100% от страховой суммы, действующей на дату страхового случая, но не может превышать страховой суммы.

В соответствии с п. 7.4. комбинированного договора страхования При наступлении страхового случая Выгодоприобретатель предоставляет Страховщику справку о размере задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату выплаты страхового возмещения.

Таким образом, банк после наступления страхового случая должен был предоставить в страховую компанию справку о выплате суммы в размере 5 000 000 рублей, а страховая компания должна была указанную сумму выплатить.

Соответственно, предоставление банком справки на сумму меньшую, чем имелась на дату выплаты страхового возмещения и вследствие чего недоплата страхового возмещения со стороны страховой компании, повлекло необоснованное возложение в этой части обязанностей по оплате суммы в размере 50428,57 рублей на истца.

Также истица полагает, что на погашение основного долга и процентов по кредитному договору должна быть направлена сумма 75000 руб., незаконно удержанная единовременно банком при выдаче кредита в соответствии с условиями п.1.3.1. кредитного договора, согласно которого за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору 75000 рублей единовременно в день выдачи кредита.

Поскольку действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика выплачивать иные денежные средства помимо процентов за пользование кредитом, заемщик должен вернуть кредитору основной долг и плату за пользование кредитом (проценты) без уплаты какой-либо комиссии либо иных единовременных сборов.

Уплата суммы в размере 75 000 рублей является единовременной платой и не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, соответственно, взимание такой платы является незаконным, а полученные банком денежные средства - неосновательным обогащением.

Таким образом, при условии не начисления штрафных санкций и при перечислении страхового возмещения в размере 5000000 рублей в установленный срок сумма задолженности составляет: 4949 571,43 руб. (основной долг) + 144898,86 руб. (проценты по срочной ссуде) =5 094 470,29 руб. - задолженность на ДД.ММ.ГГГГ - на момент выплаты страхового возмещения в сроки по договору страхования.

При этом в счёт оплаты основного долга и процентов на ДД.ММ.ГГГГ должны быть зачтены: 5000000 руб.(сумма страхового возмещения)+23396,57 (сумма, имеющаяся на лицевом счёте заёмщика)+75000 руб.(сумма, незаконно удержанная при выдаче кредита)= 5 098 396,57 руб.

5 098 396,57 руб.- 5 094 470,29 руб.=3926,28 руб. - сумма переплаты на ДД.ММ.ГГГГ в случае надлежащего исполнения ответчиками обязательств по договорам

В соответствии с п.4.1.2. кредитного договора КРЕДИТОР обязуется: После исполнения заёмщиком обязательств по настоящему договору в полном объёме в течение 20 календарных дней выдать заёмщику по его требованию документы, подтверждающие исполнение обязательств заёмщиком по настоящему Договору, а также осуществить все действия, необходимые для погашения записи об ипотеке Предмета залога в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В связи с чем считает, что обязательства со стороны должника по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены полностью, и банк обязан осуществить действия по погашению записи об ипотеке.

Просит суд признать п. 1.3.1.Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным) и обязать Самарский филиал АКБ «Союз» (ОАО) возвратить сумму в размере 75 000 рублей путём зачёта в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО «Группа Ренессанс Страхование» выплатить доплату к страховому возмещению выгодоприобретателю - АКБ «Союз» (ОАО) Самарский филиал, по Комбинированному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 428,57 рублей., обязать АКБ «Союз» (ОАО) Самарский филиал, выдать истцу документы, подтверждающие исполнение обязательств заёмщиком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществить все действия, необходимые для погашения записи об ипотеке в отношении предмета залога - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу <адрес>, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имуществ и сделок с ним.

Представитель истца Струков И.А., по доверенности, в судебном заседании поддержал требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Союз» по доверенности Благодарова О.В. и представитель ОО «Группа Ренессанс страхование» по доверенности Герасимов Д.А. в судебном заседании не признали требования, представив мотивированные отзывы.

Третье лицо УФРС по Самарской области в судебное заседание не явилось, было извещено надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

ДД.ММ.ГГГГ между Станкевичем Игорем Петровичем и АКБ «Союз» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 5 000 000 рублей 00 коп. на срок 120 календарных месяцев включительно (п. 1.1. Кредитного договора) с уплатой КРЕДИТОРУ за пользование кредитом процентов в размере 17 процентов годовых, уплачиваемых ежемесячно в порядке, установленном настоящим Договором (п. 1.3.2.).

В соответствии с п.4.3.5 данного кредитного договора, Станкевич И.П. заключил Комбинированный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Группа Ренессанс Страхование», в котором застраховал следующие риски: риски утраты и повреждения дома; риски утраты права собственности на предмет залога; риски причинения вреда жизни и здоровью Станкевич И.П.

Объектом страхования является, в том числе, имущественный интерес, связанный с жизнью застрахованного. Страховым случаем является ( п. 2.2.) смерть застрахованного. Срок действия полиса до ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма и премия определяются согласно п. 3.1. договора устанавливается согласно Графика страховых сумм и премий ( приложение №5 к договору). Договор согласно п. 1.6. заключен в пользу выгодоприобретателя ОАО АКБ «Союз».

Согласно п. 1.4.1. договора между Станкевичем И.П. и АКБ «Союз» (ОАО) был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Станкевич Игорь Петрович умер, что является одним из страховых случаев, указанный п. 2.2.1. комбинированного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истица, как наследник, вступила в права наследства на следующее имущество, оставшееся после смерти отца: Жилой дом с земельным участком (кадастровый номер №), находящиеся по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № и №,

Согласно ст. 3. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.8.4.3. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых приказом Генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 24.02.2009 №23, страховщик обязан: При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в течении предусмотренного в Договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении Договора страхования.

Как указано в п.7.2.3. договора комбинированного страхования, для получения страховой выплаты Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: «п.7.2.3.1. В случае смерти Страхователя - Выгодоприобретателем - заявление о выплате страхового обеспечения установленного образца; документ, удостоверяющий личность заявителя; свидетельство о смерти Страхователя, выданное ЗАГСом; справка, выданная Выгодоприобретателем, о размере ссудной задолженности Страхователя на момент наступления страхового случая. Кредитный договор со Страхователем.»

Согласно заявления на получение страховой выплаты по комбинированному договору страхования (ипотека), данное заявления установленного образца с необходимыми приложенными к нему документами, согласованные при заключении договора, поступило от банка ДД.ММ.ГГГГ (вх.№).

Согласно п. 6.3.1 комбинированного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязан составить страховой акт о наступлении страхового случая в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, перечисленных в п.п.7.1.4, 7.2.3, 7.3.4. настоящего Договора.

Согласно п. 6.3.2 этого же договора страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) в течение 14 рабочих дней с момента подписания страхового акта о наступлении страхового случая.

Соответственно, страховой акт должен был быть составлен страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, а выплата страхового возмещения - ДД.ММ.ГГГГ, который и является днём (моментом) страховой выплаты.

Ссылку страховщика на п. 8.3.5 Правил страхования, о том, что он имеет право отсрочить выплату до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем и п. 8.3.6 Правил, что Страховщик имеет право отсрочить решение о страховой выплате в случае возбуждения по факту наступления события уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами, суд считает необоснованной, поскольку как видно из имеющихся материалов дела Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ страховщику было представлено с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, а кроме того выплата страхового возмещения в дальнейшем состоялась без дополнительно запрошенных ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком документов, что свидетельствует о том, что в запросе не было необходимости.

Также суд учитывает, что договором комбинированного страхования предусмотрен определенный перечень документов, необходимый для предоставления страховщику по страховому случаю «смерть» ( п. 7.2.3.1). Из доказательств представленных сторонами в судебное заседание видно, что страховщиком не принималось мотивированного решения об отсрочке в выплате страхового возмещения

В судебном заседании было установлено, что страховой акт № был составлен ДД.ММ.ГГГГ Страховое возмещение в размере 4949571.43 руб. было перечислено платёжным поручением банку ДД.ММ.ГГГГ

В связи с указанными обстоятельствами суд соглашается с доводами истицы о том, что нарушение ответчиком - ООО «Группа Ренессанс Страхование», сроков по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю повлекло необоснованное возложение на нее банком, как на провоприемника по кредитному договору, обязанностей по уплате процентов и иных санкций за период просрочки.

Пунктом п.4.3.5.4. кредитного договора предусмотрено, что Выгодоприобретателем должна быть получена сумма по Договорам (полисам) страхования вышеуказанных рисков в сумме обязательств заемщика перед кредитором по настоящему Договору (в части основного долга и подлежащих к уплате процентов) на день выплаты страхового возмещения.

Как следует из расчёта, предоставленного банком на ДД.ММ.ГГГГ сумма в части основного долга и подлежащих к уплате процентов была более 5 000 000 руб. ( остаток задолженности по основному долгу 4949571,43 руб., проценты 126072,85 руб, )

В соответствии с п.3.1. комбинированного договора страхования на дату заключения настоящего Договора страховая сумма устанавливается: по объекту страхования, указанному в п. 1.2.1. настоящего Договора в размере текущей суммы ссудной задолженности страхователя по Кредитному договору, что на момент заключения настоящего Договора составляет 5 000 000 рублей.

Согласно приложения № 5 указанная выше страховая сумма в размере 5 000 000 руб. установлена на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 7.2.1. комбинированного договора страхования видно, что выплата по случаю смерти Застрахованного лица составляет 100% от страховой суммы, действующей на дату страхового случая, но не может превышать страховой суммы.

В соответствии с п. 7.4. комбинированного договора страхования при наступлении страхового случая Выгодоприобретатель предоставляет Страховщику справку о размере задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату выплаты страхового возмещения, которая является достаточным доказательством, подтверждающим размер задолженности Страхователя.

Таким образом, учитывая, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика превышала 5000000 руб., банк после наступления страхового случая должен был предоставить в страховую компанию справку о выплате суммы в размере 5 000 000 рублей, а страховая компания должна была указанную сумму выплатить.

Соответственно, доводы истца о том, что предоставление банком справки на сумму меньшую, чем имелась на дату выплаты страхового возмещения и вследствие чего недоплата страхового возмещения со стороны страховой компании, повлекло необоснованное возложение в этой части обязанностей по оплате суммы в размере 50428,57 рублей на истца нашли подтверждение в судебном заседании.

Таким образом, страховщик должен выполнить договор страхования и осуществить доплату страхового возмещения в указанной сумме в пользу выгодоприобретателя.

Согласно п.61 Постановления Пленума ВС РФ №9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, истца являясь наследником со дня открытия должна оплачивать по кредитному договору основной долг и проценты, установленные в размере, предусмотренном п. 1.3.2. кредитного договора. Начисление штрафных неустоек, предусмотренных п.п.5.3-5.4. кредитного договора, возможно по истечении времени, необходимого для принятия наследства,т.е. с. ДД.ММ.ГГГГ

Включение в расчет задолженности банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ штрафов на просроченный основной долг и проценты в общей сумме 12034,57 руб. является необоснованным.

Суд соглашается с доводами истицы о том, что банк, имея возможность истребовать страховое возмещение, никаких действий, направленных на понуждение страховой компании к уплате страховой выплаты в срок, установленный договором, не предпринял, продолжал начислять проценты и штрафные санкции по кредитному договору, что является злоупотребление правом со стороны банка и повлекло неблагоприятные последствия для истицы как правопреемника по кредитному договору.

Суд доводы банка о том, что полученная сумма страхового возмещения в первую очередь должна была быть направлена на погашение штрафов и процентов, а только потом на погашение основанного долга оценивает критически.

Согласно п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является - страхование, предусмотренное условиями настоящего договора.

В пункте 4.1.3. кредитного договора указано, что кредитор обязуется в случае поступления денежных средств по Договорам страхования, указанным в п.4.3.5 настоящего договора, направить поступившие денежные средства в погашение обязательств заемщика по настоящему договору.

Из п.3.24 кредитного договора видно, что получение кредитором как выгодоприобретателем страхового возмещения (страховой суммы) по договору (полису) страхования, заключенному в обеспечение обязательств заёмщика по настоящему договору, влечёт наступление срока возврата кредита в соответствующей части, является иным способом исполнения обязательств заемщика перед кредитором по настоящему договору, в силу чего полученное кредитором страховое возмещение (страховая сумма) направляется кредитором в погашение обязательств заёмщика по настоящему договору.

Согласно п.4.3.5.4. кредитного договора Выгодоприобретателем по Договорам (полисам) страхования вышеуказанных рисков должен являться кредитор в сумме обязательств заёмщика перед кредитором по настоящему Договору (в части основного долга и подлежащих к уплате процентов) на день выплаты страхового возмещения.

Следовательно, банк, являясь выгодоприобретателем, должен был возместить из полученного страхового возмещения основной долг и проценты, размер которых на день выплаты страхового возмещения был не менее 5000000 рублей, т.е. той суммы на получение которой банк мог претендовать.

Таким образом, так как получение страхового возмещения является «иным способом исполнения обязательств заёмщика», то в данном случае не может применяться порядок удовлетворения требований кредитора, установленный п.3.15. кредитного договора и списывать из страхового возмещения денежные средства на иные, кроме как на погашение основного долга и процентов, цели (в том числе неустойки (штрафа)) банк права не имел.

Истицей заявлены требования о признании п. 1.3.1.Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным) и обязании АКБ «Союз» возвратить сумму в размере 75 000 рублей путём зачёта в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Данные требований истицы не нашли подтверждения в судебном заседании.

Из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает установленные в п. 1.3.2. договора проценты в размере 17 процентов годовых, и согласно п. 1.3.1 проценты - 75000 рублей, которые уплачиваются единовременно в день выдачи кредита и не подлежат возврату ЗАЁМЩИКУ (в том числе, в случае досрочного погашения задолженности по настоящему Договору).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Законом, иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Установленные кредитным договором проценты 75000 руб. представляют собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Поскольку факт получения заемщиком кредитных средств в ОАО АКБ «Союз» установлен и им не оспаривается, заемщик обязан уплатить банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Доводы истицы о том, что 75 000 рублей является комиссией - единовременной платой и не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, и взимание такой платы является незаконным, а полученные банком денежные средства - неосновательным обогащением не нашли подтверждения в судебном заседании, а соответственно требования о признании недействительным п.1.3.1 кредитного договора и вытекающие из них требования о взыскании сумм и процентов за пользование денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Также в судебном заседании не нашли подтверждения требования истицы об обязании ответчика - АКБ «Союз» выдать документы, подтверждающие исполнение обязательств заёмщиком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществить все действия, необходимые для погашения записи об ипотеке в отношении предмета залога.

В соответствии с п.4.1.2. кредитного договора кредитор обязуется: после исполнения заёмщиком обязательств по настоящему договору в полном объёме в течение 20 (двадцати) календарных дней выдать заёмщику по его требованию документы, подтверждающие исполнение обязательств заёмщиком по настоящему Договору, а также осуществить все действия, необходимые для погашения записи об ипотеке Предмета залога в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как видно из расчета банка на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет 4949 571,43 руб., проценты 126377,35 руб., а всего 5075948,78 руб.

Как было выше указано начисления штрафных санкций банком в размере 12034,57 руб. является необоснованным.

Таким образом, если бы страховое возмещение в размере 5000000 рублей было перечислено страховщиком в установленный срок, сумма задолженности будет составлять 75948.78 руб.

При этом в счёт оплаты основного долга и процентов на ДД.ММ.ГГГГ подлежали зачислению 5000000 руб. -сумма страхового возмещения и 23396,57 руб. - сумма, имеющаяся на лицевом счёте заёмщика. Как видно из расчета задолженности и выписки по счету указанная сумма была перечислена банком со счета заемщика в счет оплаты по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ

Как видно из пояснений представителя истицы и письменного заявления иных наследников умершего Станкевича И.П., последние не возражают против перечисления денежных средств 23396,57 руб. находящихся на день смерти наследодателя на его счете в АКБ «Союз» в целях погашения задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах учитывая, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика перед банком с учетом перечисления страховщиком возмещения в установленном судом размере в указанный срок составляла 75948,78 руб., обязательства со стороны должника по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ нельзя признать выполнеными полностью, в связи с чем у банка отсутствует обязаность осуществить все действия, необходимые для погашения записи об ипотеке в отношении предмета залога.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 рублей

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Станкевич Инны Игоревны к АКБ «Союз» и ООО «Группа Ренессанс страхование» удовлетворить частично.

Обязать ООО «Группа Ренессанс Страхование» выплатить доплату к страховому возмещению выгодоприобретателю - АКБ «Союз» (ОАО) Самарский филиал, по Комбинированному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 428,57 рублей.

Взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу истицы Станкевич И.И. госпошлину в размере 200 руб.

В удовлетворении требования признать п. 1.3.1.Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным) и обязать Самарский филиал АКБ «Союз» (ОАО) возвратить сумму в размере 75 000 рублей путём зачёта в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика - АКБ «Союз» (ОАО) Самарский филиал, выдать истцу документы, подтверждающие исполнение обязательств заёмщиком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществить все действия, необходимые для погашения записи об ипотеке в отношении предмета залога - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу <адрес>, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имуществ и сделок с ним отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня принятия решения.

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2012 г.

Судья Н.Г.Дурнова