Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-191/2017 ~ М-145/2017 от 03.04.2017

Дело 2-191/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2017 года п. Волот

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Аброськиной Г.А.,

при секретаре Королевой А.А.,

с участием ответчика Поляковой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Поляковой О.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк», ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), обратилось в суд с иском к Поляковой О.Г о взыскании суммы долга за период с 18.05.2016 года по 23.10.2016 года в размере 177 519,44 руб., из которых 116 368,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 43 552,26 руб. - просроченные проценты; 17 598,51 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственной пошлины в размере 4 750, 39 руб. В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ответчиком Поляковой О.Г. 28.06.2013 года был заключен договор кредитной карты №................... с лимитом задолженности 104 000 руб.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете ответчика. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным и включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются тарифы по кредитным картам, а также общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик был ознакомлен.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в заявлении-анкете, при этом в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в порядке по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Ответчик воспользовалась денежными средствами. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите по договору, сумме минимального платежа и сроках его внесения.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 23.10.2016 года в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета в размере 177 519,44 руб. На момент расторжения договора задолженность ответчика была зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Размер задолженности ответчика на дату направления дела в суд составляет 177 519,44 руб., из которых 116 368,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 43 552,26 руб. - просроченные проценты; 17 598,51 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Полякова О.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, при этом согласилась с суммой основного долга, оспаривала сумму процентов и штрафов, ссылалась на то, что переплатила банку более 200000 рублей, что не заключала с банком договора на оплату программы страхования.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ответчик Полякова О.Г. 28.06.2013 года заключили договор кредитной карты №................... с лимитом задолженности 104 000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Подписывая 14.05.2013 года заявление-анкету на оформление кредитной карты, ответчик Полякова О.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

Ответчик Полякова О.Г. кредитную карту получила и активировала ее 28.06.2013 года путем снятия наличных денежных средств. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты №..................., который считается заключенным в письменной форме.

Факт получения и использования денежных средств ответчиком Поляковой О.Г. не оспаривается. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом. Банк осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Не оспорен ответчиком Поляковой О.Г. и тот факт, что свои обязательства по возврату кредита она выполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентировано Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты от 14.05.2013 года имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление истцом денежных средств ответчику Поляковой О.Г. осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор возмездного оказания услуг.

По убеждению суда, условия заключенного между сторонами договора не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п. 1 ст. 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861).

Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (ТКС Банка (ЗАО)) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или на адрес электронной почты.

В рамках договора кредитной карты были установлены следующие тарифы: проценты, начисляемые по операциям покупок - 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Длительно используя денежные средства банка и ежемесячно получая счета-выписки, ответчик знала о том, какие платы, проценты и комиссии ей начислены за тот или иной период, и соглашалась с ними.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик обязался оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа должен уплатить штраф согласно Тарифам банка.

Таким образом график платежей по договору кредитной карты сторонами не составлялся, поскольку заемщик сам определял порядок погашения кредита при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Согласно выписке по номеру договора №................... клиента Поляковой О.Г., за период с 28.06.2013 года по 29.04.2014 года ответчиком производилось снятие наличных денежных средств с карты.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность Заемщика возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 11.1 Общих условий предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

Заключительный счет на сумму 177 519,44 руб. был сформирован 23.10.2016 года и отправлен ответчику, с указанного дня Банк расторг договор с ответчиком.

Из выписки по номеру договора №................... Поляковой О.Г. и расчета задолженности по договору кредитной карты №................... Поляковой О.Г. по состоянию на 23.10.2016 года следует, что общая сумма задолженности составляет 177 519,44 руб., из которых 116 368,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 43 552, 26 руб. - просроченные проценты; 17 598,51 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Факт получения и использования денежных средств, факт нарушения сроков внесения минимального платежа ответчиком Поляковой О.Г. не оспаривается, в связи с чем суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности подтверждается расчетом, представленным истцом, между тем ответчиком не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих обратное.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ссылка ответчика Поляковой О.Г. о том, что она не заключала с истцом договора по программе страховой защиты, несостоятельна, ибо, как видно из заявления - анкеты от 14.05.2013 года, ответчик Полякова не подтвердила своего несогласия участвовать в Программе страховой защиты.

Доводы ответчика Полковой О.Г. о том, что она переплатила истцу более 200 000 рублей, что она нарушала сроки уплаты минимального платежа в силу сложившегося тяжелого материального положения, что в настоящее время с учетом ее семейного положения ей затруднительно выплатить начисленные проценты и штрафы, не являются безусловным, основанным на законе основанием для освобождения ее от уплаты сумм просроченных процентов и штрафов, ибо их начисление основано на условиях заключенного между сторонами договора, с которыми ответчик согласилась.

Учитывая, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина - 4 750,39 руб., а исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Поляковой О.Г. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в вышеуказанной сумме.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №................... ░░ 28.06.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 177 519,44 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 116 368,67 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 43 552,26 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 17 598,44 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 750,39 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░░