Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2020 (2-805/2019;) ~ М-881/2019 от 05.12.2019

Дело № 2-25/2020 год

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

« 22 » января 2020 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Юдаевой Ю.В.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к Савельевой Ю.А. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с иском к Савельевой Ю.А. о взыскании задолженности по соглашению № от 09.06.2015 в сумме 12 089 рублей 98 коп., государственной пошлины в размере 6 483,6 рублей и о расторжении с 01.11.2019 указанного соглашения. Свои требования истец мотивирует тем, что 09.06.2015 ОАО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» заключило с Савельевой Ю.А. соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с которым банк предоставит заемщику лимит кредитования в размере 10 000 рублей под 27,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в наименовании истца, согласно которым ОАО «Россельхозбанк» переименовано в АО «Россельхозбанк». Получение Савельевой Ю.А. денежной суммы в размере 10 000 рублей подтверждается мемориальным ордером № от 09.06.2015. Окончательный срок возврата полученного кредита до 09.06.2017. Согласно правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, погашение задолженности по договору должно осуществляться при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) на счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет. Клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты. И своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору. В соответствии с указанными правилами, кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания договора, на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствии намерения сторон расторгнуть договор. Намерение расторгнуть договор у сторон не было. С 27.02.2017 заемщик Савельева Ю.А. неоднократно нарушала обязанность по погашению кредита, не осуществляла платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями Соглашения. По состоянию на 31.10.2019 задолженность Савельевой Ю.А. составляет 12 089,98 рублей в том числе: 9 778,72 рублей - задолженность по основному долгу, 749,43 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 443,42 рублей – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 118,41 рублей - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом. 06.08.2019, 20.08.2019 в адрес заемщика были направлены требования о погашении просроченной задолженности, требование о досрочном возврате задолженности. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от заемщика не последовало. Поскольку в добровольном порядке ответчик не выплачивает образовавшуюся задолженность, истец просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по соглашению и расторгнуть соглашение, а так же взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В своем письменном заявлении в адрес суда представитель истца Родина Н.Н., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Савельева Ю.А., в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основных принципов судопроизводства.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неполучение ответчиком Савельевой Ю.А. судебных повесток на заседание суда, которые были возвращены за истечением срока хранения, расценивается как отказ от их получения. Таким образом, ответчик был извещен о месте и времени судебного заседания.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7,8,10 Всеобщей декларации прав человека.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п. 3).

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заедании было установлено и это подтверждается материалами дела, что 12.05.2015 Савельевой Ю.А. в ОАО «Россельхозбанк» была заполнена анкета-заявление на получение потребительского кредита на неотложные нужды, путем получения кредитной карты с льготным периодом. Запрашиваемая сумма кредита 10 000 рублей. Срок кредита 24 месяца, без обеспечения, погашение кредита 25 числа.

09.06.2015 между истцом АО «Россельхозбанк» и ответчиком Савельевой Ю.А. было заключено Соглашение № о кредитовании счета. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, сумма кредитования составила 10 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 27,9 % годовых. Срок действия договора 24 месяца, срок его возврата до 09.06.2017 года. Заемщик платежи должен осуществлять ежемесячно 25 числа в размере не менее 10% от суммы задолженности. Указанное соглашение было подписано сторонами.

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с правилами и тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения, он ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись ответчика Савельевой Ю.А. (п.п.2,3 индивидуальных условий соглашения №).

В соответствии с пунктом 5.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера.

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период на позднее платежной даты (включительно) на счет собственных денежных средств Клиента (п. 5.4.2 Правил).

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения Клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), осуществляется Клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств Клиента, внесенных на Счет (п. 5.4.4 Правил).

В соответствии с п. 5.8.1. Правил, Клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты.

В случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенной в Соглашении (п. 5.10 Правил).

Согласно п.5.10.1 указанных правил, неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Пункт 7.2.16 Правил закрепляет обязанность заемщика своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по Договору.

В соответствии с п. 2.4 Правил кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания договора, на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствии намерения сторон расторгнуть договор. Намерения расторгнуть договор у сторон не было.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до исполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору. Договор может быть расторгнут банком в случаях, установленных действующим законодательством (п.п. 10.1, 10.3 Правил).

Указанные выше документы на кредитное обслуживание являются офертой на заключение с банком кредитного договора в силу ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в названном документе.

Таким образом, исходя из норм ст. 434 ГК РФ документы, оформленные между АО «Россельхозбанк» и Савельвевой Ю.А., а так же совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора между ними и о согласовании всех требуемых существенных условий кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк по указанному договору взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от 09.06.2015, согласно которому был открыт лимит кредитования по договору № от 09.06.2015 Савельевой Ю.А. согласно распоряжению от 09.06.2015, а также выпиской по указанному лицевому счету и расчетом задолженности с указанием движения денежных средств по лицевому счету Савельевой Ю.А. по кредитному договору № от 09.06.2015 по состоянию на 31.10.2019 года.

Между тем, как установлено в судебном заседании, ответчик Савельева Ю.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору, нарушая его в части внесения ежемесячных платежей по кредиту, процентов за пользование кредитом, что подтверждается имеющимися в материалах дела расчетом задолженности.

Несвоевременным внесением платежей Савельева Ю.А. нарушила не только условия кредитного договора, но и требования действующего законодательства, а именно требования ч.1 ст. 819 ГК РФ, где указывается на то, что заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё.

Как следует из расчета задолженности, представленного стороной истца, по состоянию на 31.10.2019 за Савельевой Ю.А. образовалась денежная задолженность в размере 12 089,98 рублей, из них: 9 778,72 рублей - задолженность по основному долгу, 749,43 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 1443,42 рублей – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 118,41 рублей - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом.

Фактическая сумма задолженности ответчика перед Банком в сумме 12 089 рублей 98 коп., подтверждается, имеющимися в материалах дела документами: индивидуальными условиями кредитования, имеющимися в соглашении № от 09.06.2015 с подписями ответчика о согласии с данными условиями, а также правилами и тарифным планом; расчетом задолженности по состоянию на 31.10.2019, из которого следует, что ежемесячные платежи во исполнение кредитного договора в АО «Россельхозбанк» поступали не в полном объеме и с просрочкой платежа; требованиями, направленными в адрес ответчика.

Данный расчет принят судом в качестве допустимого, достоверного и достаточного доказательства, подтверждающего размер задолженности ответчика, поскольку выполнен в соответствии с условиями договора, тарифами, своего расчета ответчиком не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные требования содержатся и п.7.3 правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, согласно которому, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на них проценты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет, погашение ежемесячных платежей по кредитному договору не производит.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик нарушает обязательства, вытекающие из кредитного договора, в части ежемесячного погашения долга и уплаты процентов, то есть, срок возврата кредита, что является основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей суммы долга.

Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки, а также расторжении указанного договора, однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком не исполнены, в результате чего образовались задолженность по указанному кредитному договору, о взыскании которой банк обратился в суд.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленных в ходе судебного разбирательства документов судом установлено, что истцом представлены доказательства получения Савельевой Ю.А. денежных средств по соглашению № от 09.06.2015. При этом ответчиком обязательство по возврату денежных средств исполнено не было. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик нарушает обязательства, вытекающие из кредитного договора, в части ежемесячного погашения долга и уплаты процентов, то есть, срок возврата кредита, что является основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей суммы долга. Ответчик надлежащим образом был уведомлен кредитором о необходимости исполнения договорных обязательств и расторжении договора, в связи с чем, требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 483,60 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь требованиями ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к Савельевой Ю.А. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить.

Взыскать с Савельевой Ю.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 09.06.2015 по состоянию на 31.10.2019 в сумме 12 089 (двенадцать тысяч восемьдесят девять) рублей 98 коп.

Расторгнуть с 01.11.2019 года соглашение № от 09.06.2015, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и Савельевой Ю.А..

Взыскать с Савельевой Ю.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала судебные расходы (государственную пошлину) в размере 6 483 (шесть тысяч четыреста восемьдесят три) рублей 60 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Юдаева Ю.В.

Мотивированное решение составлено 27 января 2020 года.

Судья Юдаева Ю.В.