Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5390/2016 ~ М-4496/2016 от 20.05.2016

Дело № 2-5390/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2016 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Пшеничной Ж.А.,

при секретаре Карасевой А.Д.,

с участием представителя истца Долгополова С.В. – Ибрагимова А.Г. по доверенности, представителя ответчика Банка «Траст» (ПАО) – Бойцова В.Г. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Долгополова С. В. к публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек (в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей»),

УСТАНОВИЛ:

Долгополов С. В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО БАНК «ТРАСТ» о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обосновании иска указано что, дата между Долгополовым С. В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Кредитный договор) с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита 240 166,16рублей.

дата Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной налоговой службы.

Договором (п.1.14) и тарифами Банка (п.5) предусмотрено, что истец оплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита (минимум 1990 рублей, максимум 9990 рублей), что составляет 4 803 рубля 32 копейки. Согласно выписке по лицевому счету №, открытому для погашения кредита, банком списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Истец считает, что в соответствии с п. 1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

О том, что сделка недействительна с момента ее заключения, свидетельствуют следующие факты.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Банк предоставил Заемщику кредитный договор, установленный Банком типовой формы, в том числе навязал условия, утвержденные Банком, и тем самым лишил Заемщика права на внесение изменений и дополнений в проект кредитного договора.

Таким образом, навязывание ненужной услуги и взимание комиссии за зачисление кредитных средств, является незаконным.

Условие кредитного договора об уплате указанных выше комиссий противоречит федеральному законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно является ничтожным в силу закона с момента заключения.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ)

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику тариф, обязан довести до сведения потребителя, за что берется тариф, почему эти действия «зачисление кредитных средств на счет» необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Следовательно, данные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п. 1 ст.819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, в рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды.

В соответствии с п.3 абзаца 4 страницы 2 условий кредитного договора перечисление суммы кредита (240 166,16 рублей) производится Банком за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен Банком с21.05.2013г.подата, а именно сроком 25 месяцев (абз. 6 стр. 4).

В силу п. 4 абзаца 4 страницы 2 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,55 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита (240166,16 рублей * 0.55% * 25 = 33 022,84 рублей), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию Банка за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.534% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (240166,16 * 0.534% * 25 = 32 062,18 рублей).

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по подключению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет 33022,84 рублей, а сама плата за страхование составляет (33 022,84 – 32 062,18) = 960,66 рублей за весь период действия договора.

дата.Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере в сумме 33 022 рубля 84 копейки, что подтверждается выпиской по счету №.

Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по подключению к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Под видом платы за «Услугу» по присоединению к договору коллективного страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Договора коллективного добровольного страхования.

Учитывая вышеизложенное, комиссия за подключение к «Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования.

Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достовернойипонятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по подключение к программе коллективного страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 ГК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожным).

С учетом изложенного, условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к договору страхования, не соответствуют требованиям закона, является недействительным (ничтожным) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 ГК РФ.

Сумму комиссии за зачисление денежных средств в размере 4803 рубля 32 копейки и комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере33022 рубля 84 копейки, Банк включил в сумму кредита и соответственно начислял проценты за пользование кредитом –36 % годовых.

Проценты (убытки), начисленныеДолгополову С.В. по комиссии за зачисление денежных средств,составили5187рублей60копеек, из расчета: (4803,32 *36% / 12месяцев) * 36 месяцев (период пользования кредитом).

Проценты (убытки), начисленныеДолгополову С.В. по комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, составили35664рубля66копеек, из расчета: (33022,84 *36% / 12месяцев) * 36 месяцев (период пользования кредитом).

Данные проценты относятся к убыткам, причиненным Заемщику, вследствие удержания незаконных комиссий за подключение к Программе страхования и в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережениязасчет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют надата:по комиссии за зачисление денежных средств- 1199 рублей 75 копеек и по комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды - 8248 рублей 39 копеек, согласно представленного расчета.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить потерпевшемуДолгополову С.В. причиненный моральный вред, который истец оценивает в сумме5000рублей.

Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере44060рублей32копеек (из расчета (4803 рубля32копейки (сумма комиссий) + 33022 рубля 84 копейки (сумма комиссий) +40852рубля44копейки (убытки) +9442рубля14 копеек (проценты)) *50% =44060рублей37копеек).

В связи с тем, что истец не обладает необходимыми юридическими знаниями, был вынужден прибегнуть к помощи представителя Ибрагимова А.Г. по Договору на представление интересов в суде№ от дата Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг представителя по указанному договору составила15000рублей и была оплачена истцом в полном объеме.

Просит суд:

признать положения пункта 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора№от21.05.2013г.), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» иДолгополовым С.В.,об уплате Заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительным (ничтожным) в силу закона;

признать положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора№отдата), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» иДолгополовым С.В.,об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона;

взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуДолгополова С.В. сумму комиссий за зачисление кредитных средств в размере 4803 рубля 32 копейки,сумму оплаченных комиссий за услугу по подключению к Программе добровольного коллективного страхование жизни и здоровья и от потери работы заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в размере33022рубля84копейки, причинные убытки в размере40852рубля44копейки, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере9422 рубля 14копеек, компенсацию морального вреда в размере5000рублей00копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере44060рублей37копеек, расходы, понесенные на оплату услуг представителя, в размере15000рублей 00 копеек.

Истец Долгополов С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствии, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель истца Долгополова С.В. – Ибрагимов А.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика БАНК «ТРАСТ» (ПАО) – Бойцов В.Г. в судебном заседании предъявленные исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Представитель третьего лица АОА «АльфаСтраование» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между Долгополовым С. В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления на получение потребительского кредита, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита 240166 рублей 16 копеек.

дата Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной налоговой службы.

Договором (п.1.14) и тарифами Банка (п.5) предусмотрено, что истец оплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита (минимум 1990 рублей, максимум 9990 рублей), что составляет 4803 рубля 32 копейки. Согласно выписке по лицевому счету №, открытому для погашения кредита, банком списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.         

Статьей 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Более того, в ч. 1 ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обуславливает заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных платных услуг по зачислению кредитных средств на счет клиента, в то время как обязанность заемщика нести дополнительные расходы помимо уплаты процентов за пользование кредитом не предусмотрена законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с тем, что Банк предоставил Заемщику кредитный договор установленной Банком типовой формы, в том числе навязал условия, установленные в ином формуляре, утвержденных Банком Тарифах (п.1.14 кредитного договора), то указанный кредитный договор является договором присоединения.

Таким образом, указанные положения кредитного договора, предусматривающее условия по оплате комиссии за зачисление средств на счет клиента, содержат явно обременительное условия для Заемщика физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не было бы принято Заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные недействительные (ничтожные) положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для Заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за зачисление кредитных средств на счет клиента представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1, пп. «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что Банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ничтожны в силу закона.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 ГК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными).

Таким образом, с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользуДолгополова С.В.подлежит взысканию сумма оплаченных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4803 рубля 32 копейки.

Судом установлено, что в рамках заключения кредитного договора была предоставлена также услуга по подключению истца к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды.

Из содержания заявления отдата, направленного в НБ «ТРАСТ» (ОАО), следует, чтоДолгополов С.В.просил заключить смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии специального карточного счета, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Оценивая указанное заявление, суд приходит к выводу, что, добровольно направленноеДолгополовым С.В.в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) заявление на предоставление кредита выражает его волеизъявление и не может расцениваться, как введение в заблуждение.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ЗаявлениеДолгополова С.В.отдата.на предоставление кредита представляет собой акцептованное банком предложение о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях.

Также суд учитывает, что именно на основании данного заявленияДолгополова С.В.денежные средства в размере240166рублей16копеек были зачислены НБ «Траст» (ОАО) на счет истца дата Таким образом, НБ «Траст» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору в части предоставления кредита выполнил. Данное обстоятельствоДолгополовым С.В.в поданном исковом заявлении не оспаривается.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГКРФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора.

Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поэтому суд считает, что при заключении договора в соответствие с требованиями ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора,Долгополов С.В.вправе был отказаться от его заключения в случае, если какие-либо из его условий не соответствовали требованиям закона и нарушали его права.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банка установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договора страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредита сДолгополовым С.В., сумма страховой премии была включена в стоимость кредита.

ОднакоДолгополов С.В.подписал договор о кредитовании на условиях банка, одним из которых является оплата за присоединение к программе страхования.

Своей подписьюДолгополов С.В. подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья (п.3.1. Заявления) является добровольным, предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и просил включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам в сумму Кредита (пункт 1.4 Заявления о предоставлении кредита).

Таким образом, при обращении истца за получением кредита, Банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с данной информацией, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на предоставлении кредита (пункт 3.1).

Также Долгополов С.В.был ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере Банк со счета Заемщика за весь срок страхования из расчета 0,55 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию Банка за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,534% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (пункт 4 кредитного договора).

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С условиями кредитного договора№Долгополов С.В. был ознакомлендата, о чем свидетельствует его росписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Долгополовым С.В.исковых требований в части признания недействительным положения Заявления об уплате комиссии за услугу по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Доказательств тому, что отказДолгополова С.В. от страхования мог повлечь отказ ОАО НБ "ТРАСТ" в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ОАО НБ "ТРАСТ" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Таким образом, условия кредитного договора№от21.05.2013г.не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Решение о выдаче кредита принимается Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к Программе страхования осуществляется уже после заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Таким образом, заявлениеДолгополова С.В.на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и от потери работы, его участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и от потери работы не нарушает его права, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований в данной части не имеется.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, учитывал их в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке 36 % годовых. Таким образом, истцу были причинены убытки. Предоставленный истцом расчет суммы убытков признан верным. Требования истца в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца убытки в размере 5 187 рублей 60 копеек.

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами Заемщика по кредитному договору за комиссию по зачислению денежных средств на счет клиента, по состоянию на дата, согласно представленному истцом расчету, составляют 1199 рублей 75 копеек. Данный расчет суд признает верным, в связи, с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 4500 рублей суд отказывает.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы уплаченных комиссий в размере 4803 рубля 32 копейки, суммы причиненных убытков в размере 5187 рублей 60 копеек, а также суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1199 рублей 75 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей сумма штрафа составляет 5845 рублей 34 копейки.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны в а оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор № от дата на представление интересов в суде, подтверждающий понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на представление интересов в суде, подтверждающий оплату Долгополовым С.В. представителю Ибрагимову А.Г. денежных средств в сумме 15000 рублей за оказание юридической помощи.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 747 рублей 63 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Долгополова С. В. к публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек (в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей») – удовлетворить частично.

Признать положение пункта 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды №, заключенного дата между Долгополовым С. В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Долгополова С. В. с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) сумму оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 4803 рубля 32 копейки.

Взыскать с Национального банка (ПАО) в Долгополова С. В. убытки в размере 5 187 рублей 60 копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Долгополова С. В. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 1199 рублей 75 копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Долгополова С. В. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Долгополова С. В. штраф в размере 5845 рублей 34 копейки.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Долгополова С. В. расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Долгополова С. В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора № от дата), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Долгополовым С. В., об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона; взыскании суммы оплаченных комиссий за услугу по подключению к Программе добровольного коллективного страхование жизни и здоровья и от потери работы заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере33022рубля84копейки, причиненных убытков в размере 35664 рубля 84 копейки, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 8248 рублей 39 копеек, компенсации морального вреда в размере 4500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей - отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 747 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя.

Мотивированное решение составлено 01.08.2016 г.

Судья <данные изъяты> Ж.А. Пшеничная

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>