Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6491/2014 ~ М-7025/2014 от 03.09.2014

Дело №2-6491/23-2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 24 октября 2014 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Палагиной А.А.,

при секретаре Сухих И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перепечиной <данные изъяты> к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствия недействительности сделки, взыскании суммы, денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Перепечина Н.В. обратилась в Ленинский районный суд г. Курска с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит»), в котором просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между нею и ответчиком; применить последствия недействительности п. 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу денежные средства в размере 100 440 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., а также штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на общую сумму 379 440 руб. под 22% годовых на срок 48 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом, банк включил в договор условие о возложении на заемщика обязанности по уплате ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии за подключение к программе страхования жизни в размере 100 440 руб., которая была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 договора). Сумма кредита изначально увеличена на сумму страховой премии и на эту сумму ответчик начислил проценты. Факт уплаты взноса подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Заемщик был лишен возможности выбора страховщика и определение условий договора страхования. Фактически Перепечина Н.В. получила денежные средства в сумме 279 000 руб. Полагая, что такое условие кредитного договора не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», просила суд признать его недействительным, применив последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав в ее пользу сумму страховки в размере 100 440 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.

В судебное заседание истец Перепечина Н.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась.

Представитель истца на основании доверенности Шаповаленко М.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит», с одной стороны, и Перепечиной Н.В., с другой, заключен договор, который согласно п. 1.1 включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Пунктом 2.2. договора закреплена общая сумма кредита в размере 379 440 руб., которая включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно пункту 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела, усматривается, что Перепечина Н.В. обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита в размере 279000 руб. наличными.

В соответствии с условиями договора, общая сумма кредита составила 379 440 руб., при этом, денежная сумма в размере 100 440 руб. на оплату комиссии была включена в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.

При этом истцу, выдано на руки 279000 руб., а комиссия за подключение к услуге страхования в размере 100 440 руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита. Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были.

Таким образом, суд, с учетом изложенного, приходит к выводу о том, что выдача кредита с выплатой комиссии истцом в размере 100 440 руб. не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования.

При этом, кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов, на что обоснованно указывает истец в иске.

Суд также учитывает, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах, не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ «Ренессанс Кредит», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, включая сумму комиссии, что увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, оспариваемый пункт кредитного договора возлагает на заемщика дополнительные обязанности по оплате страховых взносов, так как у заемщика не было возможности получить кредит в размере 279 000 руб. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере 100 440 руб., что ущемляет права Перепечиной Н.В. как потребителя на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с Перепечиной Н.В. не был бы заключен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что положения п. 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительным, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, так как гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом признания п. 4 Договора недействительным, суд приходит к выводу о необходимости применения последствий недействительности сделки, путем взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом в погашение 100 440 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу Перепечиной Н.В. компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. и на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать штраф в пользу истца в размере 52720 руб., так как из материалов дела усматривается, что истец обращалась в Банк для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако данное заявление было оставлено Банком без удовлетворения.

Ссылка Банка на добровольное заключение кредитного договора на указанных условиях, не может быть принята во внимание.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, Банком не представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, что истец имел право отказаться от включенного в договор условия, а также того, что отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Кроме того, с учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «Город Курск» государственная пошлина в сумме 3 400 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 440 ░░░. (░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░. (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 52720 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3400 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░