Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-439/2015 ~ М-352/2015 от 06.04.2015

дело №2-439/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Курагино     17 июня 2015 года

Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Чугунникова Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В.,

с участием представителя истца Скорозвоновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вагнер Н.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Вагнер Н.А. обратилась в суд о защите прав потребителей с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она и ОАО «Восточный экспресс банк» заключили договор № на получение кредита в сумме <...>, по условиям которого на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за включение в программу страхования в размере 0,60% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <...> соответственно. Полагает, что возложение на заемщика обязанности по оплате страховых премий, ущемляет установленные законом права потребителя и является незаконным.

Истец просил взыскать с ответчика <...> по недействительным условиям договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме <...> 75 копеек, неустойку за отказ в удовлетворении требований о возврате денежных средств <...> 75 копеек, а так же просил взыскать компенсацию морального вреда в сумме <...>, в связи с длительным нарушением прав истца, длительностью переживаний и испытываемых неудобств, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Истец Вагнер Н.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом своевременно, о причинах неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца Скорозвонова Н.А., действующая на основании доверенности, иск поддержала по изложенным в нем основаниям. Дополнительно пояснила о том, что договор страхования между истцом и ответчиком является незаключенным. Банк не получил каких-либо правовых оснований для взимания комиссии за подключение к программе страхования, соответствующие услуги по страхованию заемщику не оказывал. Истец был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Просит признать условия кредитного договора об оплате за подключение к программе страхования незаконными и нарушающими права потребителя, взыскать в пользу истца сумму удержанной страховой премии, неустойку, проценты в порядке ст.395 ГПК РФ, компенсацию морального вреда и штраф за неисполнение требований потребителя.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, своевременно, мнения относительно иска не выразил.

Третье лицо – ЗАО СК «Резерв», надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского дела в судебное заседание своего представителя не направили, мнения относительно иска не выразили.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из норм ст.428 ГК РФ следует, что заключенный между истцом и банком кредитный договор является договором присоединения, условия которого были заранее определены одной из сторон договора, т.е. банком, на специально разработанном бланке договора, что указывает на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному в офертно-акцептной форме, между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор), (далее по тесту Банк) и Вагнер Н.А. (заемщик), кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме <...> на 60 месяцев под 20,5% годовых.

Кроме того, в день заключения кредитного договора Вагнер Н.А. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", за что обязалась оплатить услуги банка по присоединению к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Заявление Вагнер Н.А. банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на его имя банковский специальный счет, а также осуществив кредитование указанного счета и осуществив необходимые действия для подключения его к Программе страхования.

Согласно выписке из лицевого счета, Банк ежемесячно удерживал <...> в качестве страховой платы; всего за период пользования кредитом с заемщика удержано <...>. Указанная сумма страховой платы входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается заявлением клиента, графиком платежей и выпиской из лицевого счета. Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений.

Банком не представлено в суд доказательств того, что заемщик имел реальную возможность выбрать при заключении кредитного договора условие о получении кредита без оформления договора страхования на тех же или иных условиях и(или) выбрать предложенную или иную страховую компанию.

Кроме того, заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма по договору страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на суммы страховых премий. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это заемщика.

Суд также учитывает, что положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков <...> ежемесячно, являются явно обременительными для заемщика, указанная сумма страховой премии значительна. Заемщик, исходя из своих интересов, не принял бы, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, данное условие договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уплата заемщиком Банку сумм страховой премии вызвана заключением кредитного договора, а не потребностью Вагнер Н.А. в страховании своих имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании суммы выплаченной компенсации страховой платы основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, суд приходит к выводу, что требование истца о признании условий кредитного договора об оплате за подключение к программе страхования незаконными и нарушающими права потребителя, также подлежит удовлетворению, так как условия договора в части выплаты страховой суммы, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, а также иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,

Оценивая требования истца о взыскании неустойки за неисполнение требований истца в размере <...> 75 копеек, суд полагает следующее. В соответствии со статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно пункту 5 статьи 28 данного Закона

в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере грех процентов цены оказания услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Вагнер Н.А. в банк была направлена претензия о добровольной выплате удержанной суммы, ДД.ММ.ГГГГ г, претензия получена ответчиком. Поскольку претензия о возврате суммы банком не удовлетворена, требования истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя, суд полагает подлежащими удовлетворению с 19.12.14г. в размере <...>, из расчета: <...> (сумма удержанной страховой премии) х 101 (количество дней с момента удержания комиссии и неудовлетворения требований потребителя) х 3% = <...>, поскольку в соответствии с положениями Закона « О защите прав потребителей» сумма неустойка не может превышать сумму исковых требований.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворять требование кредитора. исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Исходя из искового заявления и представленных материалов, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> 75 копеек, исходя из представленного истцом расчета, правильность которого судом проверена и сомнений не вызывает, а стороной ответчика данный расчет оспорен не был.

Согласно требованиям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме <...>.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено данное исковое заявление, которое получено ответчиком, ответчик требования потребителя-истца в добровольном порядке не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере, исходя из расчета: <...> + <...>+ <...>,75+ <...>= <...>,75:2= <...>,88 копеек.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета п.Курагино в сумме <...> 96 копеек; в том числе: <...> 96 копеек- за удовлетворение имущественных требований и <...> за требование неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Вагнер Надежды Анатольевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Вагнер Н.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк», предусматривающие взимание денежных средств за подключение к программе страхования незаконными.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Вагнер Надежды Анатольевны денежную сумму в размере <...> 63 копейки: из них: <...>-сумму удержанной страховой премии, неустойку-<...>, проценты в порядке ст.395 ГПК РФ-<...> 75 копеек, компенсацию морального вреда-<...> и штраф- <...> 88 копеек, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать в пользу муниципального образования Курагинский район с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере <...> 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия через Курагинский районный суд.

Председательствующий:           Е.В. Чугунников