Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1626/2015 ~ М-1634/2015 от 19.11.2015

Дело 2-1626/2015г.    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 17 декабря 2015 года

    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: судьи Гаврицкой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Ковшовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сериков К.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о возложении обязанностей предоставить копии документов,

установил:

Истец Сериков К.А. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному договору, а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что между Сериковым К.А. и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл Серикову К.А. текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит. Истец принял на себя обязательство возвратить денежные средства и выплатить проценты за пользование денежными средствами в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, он как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, поскольку у него не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима ему для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемыми на основании ст.395 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия, в которой он просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также предоставить копии документов по кредитному делу: копию кредитного договора и расширенную выписку по лицевому счету.

Запрошенные документы ответчик истцу не предоставил, что и послужило поводом для обращения в суд.

В судебное заседание истец Сериков К.А. не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом (л.д.№), в исковом заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие (л.д.№).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

    Представитель ответчика АО «Россельхозбанк»» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в представленных возражений по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельозбанк» и Сериковым К.А. было заключено соглашение № (далее – кредитный договор). В соответствии с пунктами 2,5,7 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора, заемщику был установлен график погашения кредита (основного долга). Согласно п.2 кредитного договора, окончательный срок возврата заемщиком кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету. Согласно п.5.3 Правил кредитования заемщик уведомил кредитора, что на момент подписания договора он, совершая настоящую сделку, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств. Согласно заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подтвердил ознакомление с условиями кредитования. Кроме того, на заявление Серикова К.А. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении документов, ДД.ММ.ГГГГ за исх.№ ему был дан ответ и направлена запрашиваемая выписка по лицевому счету, иных документов Сериков К.А. не запрашивал.    

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

    Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункты 3, 4 ст.1 ГК РФ).

    Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

    В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями п.1 ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст.8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Доказательства наличия договорных правоотношений с ответчиком истец Сериков К.А. в суд не предоставил, вместе с тем, ответчиком данные обстоятельства не оспариваются.

    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Сериковым К.А. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %. (л.д.№)

    Согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и выписке по лицевому счету банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.(л.д.№)

    Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и график погашения кредита и уплаты начисленных процентов составлены в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, 1 - для заемщика и 1 - для кредитора (л.д.№).

    Подпись заемщика Серикова К.А. подтверждает заключение данного кредитного договора и свидетельствует о том, что заемщик надлежащим образом был уведомлен обо всех условиях кредитного договора, а также, что им был получен необходимый пакет документов: кредитный договор, график платежей.

    В обоснование заявленных требований Сериковым К.А. указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия.

Таким образом, претензия, содержала требование о предоставлении копий документов, касающихся не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, надлежащих доказательств направления Сериковым К.А. и получения банком указанной претензии суду не представлено.

Копия почтового уведомления о получении ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампа) ответчиком заказного письма, приложенного Сериковым К.А. к иску, не может быть принята судом во внимание в качестве доказательств получения ответчиком претензии, поскольку не содержит достаточной информации о том, какого именно содержания почтовое отправление было адресовано ответчику.

Кроме того, в представленном отзыве ответчиком указано о неполучении данной претензии, при этом приложены копия ответа на заявление Серикова К.А. о предоставлении выписки по лицевому счету с указанием о направлении истцу данной копии выписки.

    При указанных обстоятельствах говорить о том, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов, не представляется возможным. Доказательств нарушения прав истца со стороны ответчика по договору кредитования и гарантированной положениями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется.

Таким образом, доказательств о наличии препятствий к реализации права Сериковым К.А. быть информированным о движении денежных средств по счету, погашению ежемесячных платежей по кредиту, в том числе в оперативном офисе банка по месту заключения кредитного договора, истцом не представлены.

Согласно п.2 ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>

Из изложенного следует, что названная претензия, в случае получения её банком, не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк также не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Учитывая прямое требование закона, договор о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, выписку по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому Серикову К.А., либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

    В силу ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

    Приложенные к исковому заявлению уведомление о вручении (л.д.№), копия доверенности на представителя (л.д.№) не отвечают признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документы представлены в ксерокопиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч.2 ст.71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

    Более того, доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в банк или его отделение с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую <данные изъяты> ответчик уклонился от их предоставления, стороной истца не представлено, а судом не добыто.

    Кроме того, нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента, в данном случае – банка, представлять по требованию другой стороны, в том числе посредством направления по почте, копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами.

    Права и законные интересы истца, при таких обстоятельствах, не могут считаться нарушенными.

    Согласно ст.3 Гражданского процессуального процесса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

    По смыслу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

Кроме того, истец не лишен возможности лично обратиться в филиал либо иное структурное подразделение АО «Россельхозбанк» с письменным заявлением о предоставлении необходимой ему информации.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Серикова К.А. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сериков К.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о возложении обязанностей предоставить копии документов, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 21 декабря 2015 года.

Председательствующий:                 И.Н. Гаврицкая