Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1398/2015 ~ М-3/2015 от 12.01.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием представителя истца Олейникова В.В.,

представителя ответчика Петюшкиной З.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к Открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Соловьева М.В. обратилась в суд к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Соловьевой М.В. и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, на срок 60 месяцев предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 31.1 % годовых. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющемся неотъемлемой частью каждого вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан уплатить за счет кредита страховой взнос за присоединение к программе страхования, комиссии за смс. Таким образом истец оплатил за страхование сумму в размере <данные изъяты>., комиссии за смс в размере <данные изъяты>. По мнению истца, взимание банком при заключении кредитного договора плату за страхование и комиссии за смс услугу нарушает право потребителя. Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года получена претензия Соловьевой М.В. с требованием о возвращении денежных средств, оставленная без ответа, в связи с чем, по истечении 10 дней после получения претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денег начислена неустойка. Кроме того, противоправными действиями ответчика Соловьевой М.В. были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в сумме <данные изъяты>. Истец просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части взимания платы за страхование, комиссий. Взыскать с ответчика денежные средства уплаченные за страхование в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., денежные средства уплаченные за снятии комиссии в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Соловьева М.В. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Олейников В.В., действующий на основании доверенности от 01.01.2015г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) Петюшкина З.А., действующая на основании доверенности от 23.01.2015г. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями организации страхования и взимания банком платы за подключение к программе страхования, выразив в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды свое согласие участвовать в программе страхования. Соловьева М.В. был осведомлен о том, что участие в программе страхования является добровольным и несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховых компаний не заявлял. Размер платы за участие в программе страхования и способ ее оплаты согласованы между банком и истцом в заявлении. Кроме того в заявлении о предоставлении кредита с согласия клиента Соловьева М.В. была подключена к услуги смс-сообщения об информировании ее счета.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не заявляющая самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как следует из материалов дела, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Соловьевой М.В. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №, по условиям которого Соловьевой М.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 31,1 % годовых на срок 60 месяцев. (л.д. 31).

Согласно раздела 3 заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что Соловьева М.В. дала согласие на подключение пакета /пакетов услуг об участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «НБ «ТРАСТ», просила включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. Подтвердила, что она проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного ею согласия, ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по своему усмотрению. Кроме того, Соловьева М.В. поручила осуществить безакцептное списание с ее счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - из расчета 0,3 % за каждый месяц
страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. (л.д. 32).

Кроме того, Соловьева М.В. выразила согласие о подключение услуги «СМС информирование по счету», выпаженного в п. 3.5. раздела «Инфрмация о согласии Клиента на подключение пакета/пакетов услуг» в соотвествии с тарифами за оказание услуги «СМС информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой.

Согласно выписке по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ. со счета Соловьевой списано <данные изъяты> в счет платы за подключение Пакета услуг № 2 по кредитному договору № (л.д. 48-50).

Таким образом, истец, подписывая вышеуказанный кредитный договор, включающий в себя услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовал добровольно, что подтверждается подписанным им в день заключения кредитного договора заявлением на получение кредита, анкетой к указанному заявлению, декларацией, в которых указано наименование страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», а также условия страхования, в том числе обязанность внесения платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Из представленных материалов следует, что до заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Соловьева М.В. добровольно выразила согласие на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», также в случае согласия просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, кроме того, она была проинформирована о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе, что подтверждается ее подписью, и не выражала своего намерения застраховаться в каких либо иных страховых компаниях (л.д.43-44).

Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

Довод стороны истца о том, что истцу не была предоставлена вся информация о размере страхового взноса, суд находит несостоятельным, поскольку в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указаны проценты – 0,3% - по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в месяц от суммы выданного кредита, расчет которого в денежном выражении не сложен и может быть произведен самостоятельно (<данные изъяты>.

Кроме того, истец Соловьева М.В. изъявила желание подключит ее к услуге «СМС информирование по счету» за весь срок пользования кредита по договору из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено, напротив, из заявлений о предоставлении кредита следует, что истец имела возможность выбрать условия кредитования, путем отказа от получения предлагаемых услуг по страхованию в случае проставления отметки в соответствующих пунктах заявлений. Из представленных суду стороной ответчика доказательств также следует, что истец свободно выбирал виды страхования по своему усмотрению.

Следовательно, в случае неприемлемости условий по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Оснований для удовлетворения исковых требований Соловьевой М.В. не имеется.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО7 к Открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:                    И.А. Бойко