Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3522/2016 ~ М-3170/2016 от 30.09.2016

Дело № 2-3522/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2016 года         город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Овчинниковой Е.В.,

при секретаре Бачериковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Пермский акционерный эколого–промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ответчику К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к ответчику К. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 190,90 рубля, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 905, 02 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24, 9% годовых по день фактической уплаты долга, процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 000, 54 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 100 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300 рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование данных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (Банком) и К. (Заёмщиком) заключён кредитный договор № КК–М/000064, по условиям которого Заёмщику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 30 000 рублей до окончания срока действия кредитной карты. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом установлена плата в размере 24,9 процента годовых; предусмотрено взимание штрафа при просрочке осуществления минимального платежа в порядке, установленном Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», и размере 300 рублей, определённом Условиями обслуживания. Заёмщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Заёмщика составляет 99 196, 46 рублей, из которой задолженность по основному долгу в размере 27 190, 90 рубля, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 905, 02 рублей, проценты за пользование кредитом ( на просроченный долг) в размере 40 000, 54 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 100 рублей. При таком положении в силу статей 309, 310, 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признано несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом и просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом (на основанной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 905, 02 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,14 % в день на сумму основного долга в размере 27 190, 90 рубля по день фактической уплаты долга.

Истец ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя в порядке заочного производства.

Ответчик К. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление. Ответчик не сообщил об уважительных причинах неявки в судебное заседание и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь статьями 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Суд, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является действующим юридическим лицом и зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, что подтверждается свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации, свидетельством о государственной регистрации юридического лица (л.д.32-33).

Решением Арбитражного суда Пермского края от 29 сентября 2014 года ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении данной организации открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.32-33).

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

19.07.2013 года Крошин В.Н. обратился в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» с Заявлением – Анкетой на выдачу кредитной карты MasterCard Standart, согласно которому просил заключить с ним договор кредитной карты в соответствии с Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» путём выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в размере 30 000 рублей на условиях уплаты за пользование кредитом 0,14% в день, путём внесения минимального ежемесячного платежа; ознакомился с составными частями Договора Кредитной карты: Положением и Условиями обслуживания, обязался их соблюдать (л.д. 8-9).

Данное заявление принято ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», что удостоверено соответствующей отметкой.

Согласно Положению «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», утверждённому решением правления ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» от 12.02.2010 года:

Положение является типовым для всех физических лиц и определяет условия договора об использовании банковских карт, являющегося договором присоединения, заключаемого между Банком и физическим лицом. Заключение Договора осуществляется путём присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путём подачи Заявления на оформление банковской карты. Отметка банка на Заявлении удостоверяет факт заключения Договора между банком и Клиентом (пункты 1.4 и 3.3);

правоотношения между Банком и Клиентом определяются настоящим Положением и Условиями обслуживания счетов для учёта операций с использованием банковских карт для физических лиц ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (пункт 3.2).

Из Условий обслуживания счетов для учёта операций с использованием Банковских карт для физических лиц, утверждённых решением правления ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» от 27.05.2014 года и введённых в действие с 01.07.2014 года, следует, что:

процентная ставка 0,14% в день при невыполнении условий льготного периода кредитования (шестьдесят дней);

минимальный платёж в счёт возврата кредита и уплаты процентов за пользование им составляет пять процентов от суммы кредита, предоставленного Клиенту на конец расчётного периода;

минимальный платёж должен быть внесён до последнего рабочего дня платёжного периода (календарного месяца);

Клиент обязан уплатить штраф за пропуск оплаты или неполную оплату минимального платежа в размере 300 рублей (л.д.25).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

19.07.2013 года ответчик получил кредитную карту, а также ПИН – код для использования банковской карты, то есть получил возможность пользоваться денежными средствами посредством банковской (кредитной) карты, 19.07.2013 года К. совершил действия по распоряжению заёмными денежными средствами в пределах кредитного лимита, воспользовавшись денежной суммой в размере 28 622 рублей, что следует из расписки о получении кредитной карты, расчёта задолженности, выписки по лицевому счёту (л.д. 9, 10-15).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ответчик К. не оспаривал факт получения и пользования денежной суммы кредита в размере 28 622 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает, что между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и К. фактически заключен в письменной форме смешанный договор банковского счёта, содержащий элементы кредитного договора (кредитный договор № от 19.07.2013 года), стороны договора согласовали его существенные условия.

Суд находит, что данный смешанный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Положение «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» и Условия обслуживания счетов для учёта операций с использованием Банковских карт (кредитной карты MasterCard Standart) для физических лиц) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

К. не уплачивал денежных сумм (ежемесячный платёж в полном объёме) в счёт возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, что следует из выписки по лицевому счёту, расчёта суммы задолженности по кредитному договору (л.д.10-15).

По состоянию на 30.09.2016 года сумма задолженности К. по кредитному договору перед ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» составляет <данные изъяты>

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик не оспаривал факт получения и использования денежных средств посредством банковской (кредитной) карты и положения смешанного договора банковского счёта, содержащего элементы кредитного договора, расчёт взыскиваемых денежных сумм, в том числе по уплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, не представил документы, подтверждающие уплату задолженности в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что он проявил необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Учитывая изложенное, суд считает, что К. не исполняет принятые на себя обязательства по договору, допустил виновное ненадлежащее исполнение обязательств по договору, данное обстоятельство является основанием для предъявления требования о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки за нарушение обязательства.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу закона суд не имеет обязанности уменьшать неустойку.

Ответчик К. не представил доказательства того, что взыскиваемая неустойка в размере 11 100 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таком положении суд считает, что неустойка (пеня), взыскиваемая с ответчика, соразмерна последствиям нарушения обязательства, в том числе характеру правонарушения и длительности просрочки исполнения денежного обязательства.

Вместе с тем, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 0, 14 % в день на сумму основного долга в размере 52 167, 04 рубля, начиная с 01.10.2016 года по день фактической уплаты долга, а также последующее начисление неустойки с 01.10.2016 года по 300 рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, удовлетворению не подлежат, поскольку это может привести к нарушению прав заемщика, который не лишен возможности добровольно исполнить судебное решение до его вступления в законную силу. Поэтому задолженность подлежит взысканию с ответчика по состоянию на 30.09.2016 года, не выходя за пределы исковых требований, исходя из представленного истцом на указанную дату расчета.

При этом истец не лишен права на взыскание процентов за пользование кредитом и неустойки по дату фактического погашения задолженности.

На основании пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из расчёта задолженности следует, что по состоянию на 30.09.2016 года ответчик имеет перед ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по возврату кредита в размере 99 196, 46 рублей, начисленной по 30.09.2016 года включительно.

Суд, проверив данный расчет, считает его правильным и соглашается с ним, полагая, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, кредитный договор не оспорен, в связи с чем, имеются правовые основания для взыскания с ответчика задолженности в размере <данные изъяты>

При подаче искового заявления о взыскании денежной суммы в размере 99 196, 46 рублей ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплатило государственную пошлину в размере 3 176 рубля, что подтверждается платежным поручением (л.д.6).

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, поэтому с ответчика в пользу истца ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 176 рублей.

    Руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Открытого акционерного общества «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить в части.

Взыскать с К. в пользу Открытого акционерного общества «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которой задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом ( на просроченный долг) в размере <данные изъяты>, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - оставить без удовлетворения.

Взыскать с К. в пользу Открытого акционерного общества «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 176 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в <адрес>вой суд, через Пермский районный суд <адрес>.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                         Е.В.Овчинникова