Решение по делу № 2-2186/2014 ~ М-4338/2014 от 29.05.2014

Дело № 2-2186/14

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

29 июля 2014 года г. Ухта Республики Коми

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Проказину Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Проказина Е.Е. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в Ухтинский городской суд Республики Коми с исковым заявлением к Проказину Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении истец указал, что <...> г. между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Проказиным Е.Е. был заключен Кредитный договор № ...., согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере .... рублей. Согласно мемориальному ордеру № .... денежные средства были предоставлены ответчику <...> г.. Таким образом, срок кредитного договора истекает <...> г.. Начиная с <...> г. ответчиком неоднократно допускались нарушения по исполнению своих обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору, а именно: несоблюдение (неоднократные пропуски) сроков внесения ежемесячного платежа, а впоследствии односторонний отказ от возврата задолженности по кредитному договору. <...> г. ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом в срок до <...> г. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена. Задолженность ответчика на <...> г. составила .... коп, в том числе: задолженность по основному долгу в размере .... коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере .... коп., пени по просроченному основному долгу в размере .... коп., пени по просроченным процентам в размере .... коп. Представитель истца просит взыскать с Проказина Е.Е. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в сумме .... коп, в том числе: задолженность по основному долгу в размере .... коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере .... коп., пени по просроченному основному долгу в размере .... коп., пени по просроченным процентам в размере .... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере .... коп.

Определением Ухтинского городского суда Республики Коми от <...> г. принято встречное исковое заявление Проказина Е.Е. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.

Во встречном исковом заявлении Проказин Е.Е. указал, что <...> г. между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № ..... В соответствии с п. 1.1. Договора, Банк предоставляет ему кредит на неотложные нужды в размере .... рублей, в соответствии с его заявкой. При этом, при заключении договора, сотрудники банка ему пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней непосредственно и исключительно с ЗАО СК «Авива» (без каких-либо альтернативных страховых компаний), а в случае отказа от заключения договора страхования, кредит ему предоставлен не будет. В связи с данной позицией банка, он вынужден был заключить не нужный ему договор страхования, в связи с чем, банк удержал с него .... рублей. Кроме того, неизвестно за какие услуги с него было удержано дополнительно .... рублей, и фактически он получил кредит в размере .... рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № .... от <...> г. Он добросовестно исполнял свои обязательства по выплате кредитных платежей. По состоянию на <...> г., он уплатил банку денежные средства на общую сумму .... рублей, что подтверждается расходными кассовыми ордерами и не оспаривается банком. Таким образом, уже по состоянию на <...> г. он выплатил банку сумму, превышающую сумму полученного кредита. В <...> г. у его супруги произошло обострение болезни (межпозвоночная грыжа). Для лечения потребовались значительные денежные средства, продолжать трудовую деятельность супруга не смогла. В связи с указанными обстоятельствами, а также в связи с наличием на иждивении двух несовершеннолетних детей, он начал обращаться в банк с просьбой о рассрочке выплат по договору и/или реструктуризации. На его неоднократные обращения, сотрудники банка отвечали категорическим отказом. В связи с отсутствием у него денежных средств, для выплаты ежемесячных платежей возникла просрочка по выплатам платежей по кредиту. С предъявленными банком исковыми требованиями он не согласен, сумма денежных средств, предъявленная к взысканию, многократно завышена и складывается исключительно из штрафных санкций. <...> г., он обратился к банку с письменной претензией, с требованием вернуть ему денежные средства в размере .... рублей, в срок до <...> г.. Однако, в указанный потребителем срок, денежные средства возвращены не были. С данным удержанием .... рублей за страховку и удержанием .... рублей неизвестно за что, он не согласен, и считает действия банка незаконными. При заключении договора, договора страхования и правил страхования, заявления на предоставление кредита, банком были сформулированы (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страховке. По существу эти условия означают, что банк предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением. Кроме того, кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, (данный факт подтверждается заранее отпечатанными знаками во всех представляемых банком документах) самые важные из которых напечатаны очень мелким шрифтом, а значит, он был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения в суд за защитой нарушенных прав. Кроме того, банком заявлено требование о взыскании денежных средств (основной долг, проценты, неустойка и пр.) на определенную дату - <...> г.. Таким образом, требования банка о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки и пр. фактически означает расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе банка с <...> г.. Полагает, что при уплате банку денежных средств на общую сумму .... рублей, требование банка о взыскании с него основного долга в размере .... коп. является прямым нарушением банком очередности удовлетворения денежных обязательств, повлекшие неосновательное обогащение банка. Предполагает, что банком специально не было учтено то, что неустойка и иные штрафные санкции не могут быть погашены ранее суммы основного долга. Сумма предъявленной банком неустойки (пени), и уже удержанной ранее, вследствие установления в договоре высокого процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер как подлежащей уплате неустойку (пени), так и уже ранее удержанную банком неустойку (пени) за просрочку платежей. Просить учесть, что действия самого банка способствовало увеличению размера задолженности по договору, т.к. банк не принял должных мер к уменьшению убытков причиненных неисполнением обязательств должником, а также своим действиями (бездействиями) способствовал увеличению размера задолженности. Так в своем исковом заявлении банк указывает о том, что он с <...> г. неоднократно допускает нарушения по исполнению своих обязательств. Однако, при этом банк направляет в его адрес уведомление о досрочном возврате кредита спустя практически один год, а именно <...> г. Указанные действия (бездействия) банка существенно противоречат и пункту 5.2.1. договора. Банк в своем расчете, прилагаемом к исковому заявлению, незаконно включает в стоимость кредита .... рублей за страховку и .... рублей неизвестно за что, и при этом начисляет на эти суммы банковские проценты и все штрафные санкции. Если бы страхование было бы добровольным с его стороны, то он бы получил кредит в .... рублей и застраховался бы в любой страховой компании, но банк изначально не предоставил ему выбора страховщиков, а принудительно застраховал его в тот же день, когда был оформлен кредит (<...> г.). С включением в иск денежных сумм в размере .... рублей за страховку и .... рублей неизвестно за что, в взыскиваемую сумму и начислением на них процентов и штрафных санкций он категорически не согласен в полном объеме. Просит исключить указанные суммы и начисленные на них проценты и штрафные санкции. Его претензия от <...> г. оставлена банком без удовлетворения, этот факт он рассматривает как отказ в удовлетворении его требований в добровольном порядке. Просит расторгнуть кредитный договор № .... от <...> г., с <...> г.; взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в свою пользу денежные средства, уплаченные за услугу по страхованию в размере .... рублей; незаконно удержанные денежные средства в размере .... рублей; компенсацию морального вреда в размере .... рублей; штраф в размере 50 % от сумм взысканных судом; произвести взаимозачет сумм по первоначальному и встречному иску; взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход бюджета MOГO «Ухта» государственную пошлину.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» гр. Гимадиева Е.Р. на удовлетворении исковых требований настаивала и показала, что по состоянию на <...> г. сумма задолженности не изменилась. В удовлетворении встречных исковых требований Проказина Е.Е. просила отказать в полном объеме.

В судебном заседании Проказин Е.Е. исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признал, однако настаивал на удовлетворении встречного иска.

В судебном заседании представитель Проказина Е.Е. гр. Терентьев А.Ф. допущенный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержал позицию доверителя.

Суд, заслушав представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Проказина Е.Е., его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <...> г. между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Проказиным Е.Е. был заключен кредитный договор № ...., согласно которому банк предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере .... рублей под 0,15 % в день. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежит уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно кредитному договору и мемориальному ордеру № .... денежные средства в размере .... рублей были предоставлены Проказину Е.Е. <...> г.. Таким образом, срок кредитного договора истекает <...> г..

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке или выдается наличными через кассу банка. Исходя из данного пункта, способ выдачи суммы кредита определяется по выбору заемщика.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно заявлению от <...> г. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Правила ведения счетов) Проказин Е.Е. дал свое согласие с условиями Правил ведения счетов и обязался выполнять их. Также Проказин Е.Е. в данном заявлении просил открыть ему банковский счет «до востребования» в рамках тарифного плана Life-Classic, просил выпустить банковскую карту в соответствии с выбранным тарифным планом и открыть специальный карточный счет. Кроме того просил подключить СМС-информирование на мобильный телефон. Указанное заявление подписано Проказиным Е.Е. На основании данного заявления Проказину Е.Е., банком открыт счет «до востребования» № .... и специальный карточный счет № .....

Согласно с ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктом 2 указанной статьи установлена обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из п. 1.1 Правил ведения счетов, тарифный план - совокупность условий обслуживания клиента, которые, в частности, включают размеры комиссионных вознаграждений банка за обслуживание клиента, ставки процентов, начисляемых на остаток средств на счете «до востребования», тип выпускаемой клиенту пластиковой карты, минимальный остаток средств на счете «до востребования», ставки процентов за овердрафт и др. При заключении договора клиент может выбрать любой тарифный план из числа действующих.

Согласно п. 2.4 Правил ведения счетов, клиент выбирает тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в заявлении о присоединении не указан выбранный тарифный план, считается, что клиент заключил с банком договор об открытии и ведении счета на условиях тарифного плана «Базовый», плата за обслуживание по которому не взимается.

При заключении договора с Банком Проказин Е.Е. был ознакомлен с тарифами банка, что подтверждается соответствующей надписью об ознакомлении с тарифами в заявлении. В соответствии с тарифами банка, плата за обслуживание по тарифному плану «Life-Classic» на <...> г. составляла .... рублей.

Из п. 2.13.1 Правил ведения счетов следует, что клиент обязывается оплачивать услуги банка по обслуживанию счета «до востребования» в соответствии с установленными тарифами банка. При этом суммы, подлежащие уплате за услуги банка, могут списываться банком со счета «до востребования» или со специального карточного счета в безакцептном порядке.

<...> г. Проказин Е.Е. обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о подключении к системе информирования о транзакциях и доступном остатке средств. Банк подключил услугу оповещения клиента по средствам SMS-сообщений на мобильный телефон. Стоимость услуги в соответствии с Тарифными планами, действующими на <...> г., составляла .... руб.

Тогда же Проказин Е.Е. обратился с заявлением о дистанционном обслуживании в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Согласно п. 7 «Правила дистанционного обслуживания счетов клиентов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» дистанционным банковским обслуживанием является проведение операций по счетам клиента и оказание иных услуг на основании дистанционных распоряжений, переданных по телефону, через системы «Электронный банк», Iphone-банкинг/Android-банкинг. В рамках данной услуги Проказин Е.Е. приобрел карту переменных кодов для дистанционного доступа к счетам «до востребования».

Карта переменных кодов – карточка, содержащая набор переменных кодов со скрытой визуализацией, выдаваемая клиенту после присоединения к Правилам дистанционного обслуживания.

Согласно пояснениям представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которые не были оспорены стороной ответчика, Проказин Е.Е. приобрел карту на 70 переменных кодов, стоимость каждого переменного кода составляет .... руб., итого за 70 кодов с клиента было удержано .... руб.

В соответствии с п. 7.2.11 Правил ведения счетов, дистанционное обслуживание клиента осуществляется с момента подачи заявления о дистанционном обслуживании до момента расторжения договора или прекращения дистанционного обслуживания в случаях, предусмотренных п. 7.6 Правил дистанционного обслуживания.

Согласно п. 7.6.3 указанных правил, клиент вправе в одностороннем порядке и без объяснения причин, уведомив банк в письменной форме, отказаться от дистанционного обслуживания по одному или нескольким каналам доступа. При этом сумма комиссионных вознаграждений, уплаченных в соответствии с Тарифами банку при дистанционном обслуживании, клиенту не возвращается.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с <...> г. обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, то есть в <...> г. в размере ..... руб. и далее равными платежами в размере .... руб. Последний платеж должен быть внесен не позднее <...> г. в размере .... коп. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) ответчик обязуется уплачивать Банку пеню за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.3 кредитного договора, при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает ответчику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения).

С <...> г. Проказиным Е.Е. неоднократно допускались нарушения по исполнению своих обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору, а именно: несоблюдение (неоднократные пропуски) сроков внесения ежемесячного платежа, а впоследствии односторонний отказ от возврата задолженности по кредитному договору.

<...> г. банком Проказину Е.Е. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до <...> г.. Требование банка Проказиным Е.Е. исполнено не было.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт ненадлежащего исполнения Проказиным Е.Е. обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела. Каких-либо допустимых доказательств, что размер долга не соответствует действительности, либо иных данных, подтверждающих оплату кредитного долга в большем размере, чем указано в выписках с лицевого счета, Проказиным Е.Е. в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Согласно представленным расчетам, задолженность Проказина Е.Е. по кредитному договору по состоянию на <...> г. составила .... коп, в том числе: задолженность по основному долгу в размере .... коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере .... коп., пени по просроченному основному долгу в размере .... коп., пени по просроченным процентам в размере .... коп.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно п. 4.3 кредитного договора, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); погашение просроченных процентов за пользование кредитом; погашение просроченной задолженности по кредиту; погашение процентов за пользование кредитом; погашение задолженности по кредиту. Порядок списания проступающих в погашение долга платежей в соответствии условиями кредитного договора судом проверен, суд находит порядок списания денежных средств, и соответственно, расчет задолженности по состоянию на <...> г., выполненный истцом, правильными.

Учитывая, что Проказин Е.Е. нарушил принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить заявленные ОАО АКБ «Пробизнесбанк» требования.

Проказиным Е.Е. заявлено ходатайство о снижении размера пени по ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; имущественное положение должника; возможные финансовые последствия для каждой из сторон; то что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, вследствие чего сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, согласно представленных истцом расчетов, за период с <...> г. по <...> г. начислены пени по просроченному основному долгу в размере .... руб., из которых пени в размере .... руб. уже погашены; начислены пени по просроченным процентам в размере ....53 руб., из которых пени в размере .... руб. уже погашены;

Учитывая изложенное, суд считает возможным, по ходатайству ответчика, снизить размер пени на просроченный основной долг и проценты до .... рублей каждый.

Доводы Проказина Е.Е. о том, что банком ему была навязана платная услуга по страхованию, судом признаются несостоятельными по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно страховому полису № ...., подписанному Проказиным Е.Е. следует, что <...> г. на основании устного заявления между ЗАО СК «Авива» (страховщик) и Проказиным Е.Е. (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от <...> г., являющимися его неотъемлемой частью по варианту страхования № 3. Выгодоприобретателем согласно данному полису является ОАО АКБ «Пробизнесбанк», при этом страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Также в полисе указаны страховые риски и страховые суммы, устанавливаемые для каждого конкретного страхового случая. Срок страхования с .... часов <...> г. по .... часа <...> г. года. Договор страхования вступает в силу со дня его заключения, но не ранее дня поступления страховой премии на счет страховщика. Страховая премия установлена в размере .... руб.

В соответствии с заявлением на перевод денежных средств, подписанным Проказиным Е.Е. <...> г., банком были переведены денежные средства в размере .... руб. Назначение платежа: страховая премия по договору .....

Согласно страховому полису № ...., подписанному Проказиным Е.Е. следует, что <...> г. на основании устного заявления между ЗАО СК «Авива» (страховщик) и Проказиным Е.Е. (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с прилагаемыми «Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев №3». Выгодоприобретателем согласно данному полису является страхователь/застрахованный, а в случае смерти страхователя/застрахованного – его законные наследники. Также в полисе указаны страховые риски и страховые суммы, устанавливаемые для каждого конкретного страхового случая. Срок страхования с .... часов <...> г. по .... часа <...> г.. Договор страхования вступает в силу со дня его заключения, но не ранее дня поступления страховой премии на счет страховщика. Страховая премия установлена в размере .... руб.

В соответствии с заявлением на перевод денежных средств, подписанным Проказиным Е.Е. <...> г., банком были переведены денежные средства в размере .... руб. Назначение платежа: страховая премия по договору .....

Согласно п. 5.7 Правил индивидуального страхования от несчастных случаев, страховщик оформляет, подписывает и передает страхователю страховой полис, подтверждающий заключение договора. Договор считается заключенным, если страхователь подписывает экземпляр страхового полиса, принадлежащий страховщику, или иным задокументированным способом подтверждает свое принятие переданного ему страхового полиса.

В представленных в материалах дела страховых полисах имеется подпись Проказина Е.Е., что подтверждает согласие страхователя на заключение договоров страхования. Подписав копии страховых полисов Проказин Е.Е. подтвердил, что получил Правила страхования, с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 9 Правил страхования, договор может быть досрочно прекращен по соглашению сторон (п. 9.2). Сторона, намеревающаяся досрочно прекратить договор, обязана письменно уведомить об этом другую сторону. При прекращении договора по инициативе страхователя датой прекращения будет считаться дата, указанная в уведомлении страхователя (п. 9.7).

Доказательств направления Проказиным Е.Е. уведомления о прекращении договоров страхования в материалах дела не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии у Проказина Е.Е., ознакомленного с Правилами страхования, намерения расторгнуть договоры страхования даже после получения им суммы кредита.

Кроме того, согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Поскольку страхование жизни и здоровья заемщика не входит в условия кредитного договора № ...., а, следовательно, не является допустимым способом обеспечения возврата кредита, суд приходит к выводу, что заключение договоров страхования было волеизъявлением самого Проказина Е.Е.

Относительно доводов Проказина Е.Е. в части взыскания денежных средств в размере .... руб. судом установлено следующее.

Согласно мемориальному ордеру № .... от <...> г. и выписке по счету № .... за период с <...> г. по <...> г. банк, выполнив условия кредитного договора, перечислил денежные средства в размере .... руб. на указанный банковский счет «до востребования», открытый Проказиным Е.Е. в качестве выбранного им способа получения кредита.

Согласно исследованным ранее доказательствам, следует, что за обслуживание банковского счета «до востребования» в рамках тарифного плана Life-Classic Проказиным Е.Е. подлежали уплате денежные средства в размере .... руб.; в рамках указанного тарифного плана заемщиком также подлежала уплате стоимость услуги оповещения клиента по средствам SMS-сообщений на мобильный телефон в размере .... руб.; в связи с выдачей Карты переменных кодов Проказину Е.Е. подлежало уплатить денежные средства в размере .... руб.; согласно заявлениям о переводе денежных средств в качестве страховых взносов Проказин Е.Е. дал банку распоряжение на перевод денежных средств в сумме .... руб. и .... руб. Общая сумма указанных платежей составляет .... руб. (....+....+....+....+....).

В соответствии с выпиской по счету № .... указанные платежи были произведены <...> г.. Тогда же Проказин Е.Е. внес на данный счет денежные средства в размере .... руб., после чего снял с этого счета денежные средства в размере .... руб., что подтверждается представленным Проказиным Е.Е. суду расходным кассовым ордером № .... от <...> г.. Таким образом, на данной счете остались денежные средства в размере .... руб., на которые в соответствии с представленной выпиской банком были начислены проценты в пользу клиента: за период с <...> г. по <...> г. в размере .... руб. и за период с <...> г. по <...> г. в размере .... руб. <...> г. денежные средства в размере .... руб. были сняты со счета в счет погашения кредита.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств неправомерного удержания банком с заемщика денежных средств в размере .... руб. Проказиным Е.Е. не представлено, при этом, в материалах дела имеются достаточные допустимые доказательства правомерности произведенных банком денежных операций. По данным основаниям суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Проказина Е.Е. в данной части отказать.

Разрешая заявленные Проказиным Е.Е. требования о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение между банком и ответчиком по изменению или расторжению кредитного договора не принято.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, оценив имеющиеся доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, установил, что существенных нарушений договора банком допущено не было, в связи с чем, не имеется установленных законом оснований для расторжения кредитного договора, и полагает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований в этой части отказать.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В ходе судебного разбирательства не было установлено нарушений ОАО АКБ «Пробизнесбанк» закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая данные обстоятельства и то, что в удовлетворении требований Проказина Е.Е. о взыскании денежных средств отказано, следовательно и требования о взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат. Оснований для применения п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» суд также не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в размере .... коп. Расходы Банка по уплате государственной пошлины в рамках данного гражданского дела составили .... коп., данные расходы подтверждены платежным поручением № .... от <...> г..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Проказину Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Проказина Е.Е. – <...> г. рождения, уроженца ...., зарегистрированного по адресу: ...., в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору №.... от <...> г. по состоянию на <...> г. в размере .... коп, в том числе: задолженность по основному долгу в размере .... коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере .... коп., пени по просроченному основному долгу в размере .... руб., пени по просроченным процентам в размере .... руб., всего ..... и расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в размере .... коп., всего .... коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Проказина Е.Е. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о расторжении кредитного договора № .... от <...> г. с <...> г.; взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежных средств, уплаченных за услугу по страхованию в размере .... рублей; незаконно удержанных денежных средств в размере .... рублей; компенсации морального вреда в размере .... рублей; штрафа в размере 50 % от сумм взысканных судом; произведении взаимозачета сумм по первоначальному и встречному иску; взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход бюджета MOГO «Ухта» государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Ухтинского городского суда РК – С.М. Хазиева