Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-466/2019 (2-5227/2018;) ~ М-4599/2018 от 23.11.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019г.                                    г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи: Меркуловой Т.С.,

При секретаре Филясовой Т.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-466/2019 по иску Ворониной Н.А. к ООО СК «Согласие – Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Воронина Н.А. обратилась в суд с иском в ООО СК «Согласие-Вита», указав, что 19.09.2018г. между истцом и КБ «Ренессанс-Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев под 21,5% годовых. Вместе с кредитным договором был оформлен полис страхования жизни, страховая премия составила <данные изъяты> за весь срок кредитования. При этом страхование жизни являлось обязательным условием для выдачи кредита. Страховая премия была удержана банком за счет кредитных средств, и перечислена на счет ответчика. 18.10.2018г. истица досрочно погасила кредит, в связи с чем, по мнению истицы, договор страхования считается прекращенным, поскольку утрачена возможность наступления страхового случая, и имеется право на получение части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере <данные изъяты>. 26.10.2018г. она обратилась к ответчику с претензией и требованием о выплате части страховой премии в указанном размере, в чем было отказано. Просит расторгнуть договор (полис) страхования №, заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и Ворониной Н.А., взыскать с ответчика в пользу истицы сумму страховой премии исчисленной пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку за неудовлетворение требований потребителя за период с 08.11.2018г. по 08.12.2018г. в сумме <данные изъяты>, штраф 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истица Воронина Н.А., ее представитель – адвокат Иванец О.А. исковые требования поддержали, дополнив, что после получения кредита истица в течение 14 дней звонила на «горячую линию» ООО СК «Согласие-Вита», сотрудники поясняли, что при досрочном погашении кредита страховая премия будет возвращена. Однако после погашения кредита, выяснилось, что страховая премия не возвращается, с правилами страхования, в которых предусмотрено такое условие, истица ознакомлена не была. Просили исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать, ссылаясь на то, что по договору страхования выгодоприобретателем является истица, в связи с чем досрочное погашение кредита не прекращает обязательств страховой компании, в случае наступления страхового случая, произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя. Кроме того, п. 11.3.2 Правил страхования предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дневного срока страховая премия не возвращается.

Представитель ООО КБ «Ренессанс – Кредит», в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, письменный отзыв не представил.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 19.09.2018г. между ООО КБ «Ренессанс-Кредит» был заключен кредитный договор №, о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с начислением 21,50% годовых.

В этот же день Воронина Н.А. обратилась с заявлением о добровольном страховании жизни, в соответствии с которым предложила ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни».

В заявлении указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита Банком. Страховая премия может быть оплачена любым способом в наличной или безналичной форме, за счет собственных или кредитных средств. Разъяснено право самостоятельно застраховать жизнь или здоровье в любой страховой организации по своему выбору. При этом, Воронина Н.А. выразила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни». С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» была ознакомлена, возражений не имела и обязалась выполнять. Также истица была уведомлена о том, что размер страховой премии составит <данные изъяты>, просила банк выдать кредит для оплаты страховой премии. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно. На заявлении о добровольном страховании жизни имеется личная подпись Ворониной Н.А..

Как следует из оспариваемого договора страхования (полиса), Воронина Н.А. получила полисные условия страхования жизни на случай смерти, инвалидности 1 группы по любой причине, была ознакомлена с ними в полном объеме и согласна. Договор страхования (страховой полис) подписан Ворониной Н.А. собственноручно, что не оспаривалось в судебном заседании.

Оплата страховой премии в размере <данные изъяты> была произведена за счет кредитных средств.

В пункте 3 договора страхования стороны определили то, что срок действия договора страхования 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

Таким образом, при заключении договора страхования истица выбрала способ оплаты предусмотренной законом страховой премии в размере <данные изъяты> путем ее списания с его счета в КБ "Ренессанс Кредит".

Согласно п. 6 договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

19.10.2018г. Воронина Н.А. досрочно погасила кредит, по состоянию на 25.10.2018г. задолженность по кредиту № отсутствует.

26.10.2018г. истица направила в адрес ООО СК «Согласие-Вита» претензию, в которой указала, что досрочно погасила кредит, в связи с чем имеет право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в сумме <данные изъяты>. Просила полис страхования считать расторгнутым, в течение 10 дней перечислить ей вышеуказанную сумму.

Письмом от 08.11.2018г. истице отказано в удовлетворении претензии, в связи с отсутствием оснований для возврата страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности, смерть застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты кредита. Исходя из этого, суд считает, что полное исполнение истицей своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

Судом установлено, что между сторонами были согласованы все существенные условия договора, определен его предмет, а также воля сторон. Полис страхования, заявление о добровольном страховании подписан истицей собственноручно, добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки она была ознакомлена. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, истицей в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, доводы истицы в данной части суд признает несостоятельными.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Доводы истицы о том, что при заключении кредитного договора отсутствовала возможность его заключения без заключения договора страхования, судом отклоняется по следующим основаниям.

В заключенном между сторонами кредитном договоре отсутствуют условия, при которых решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам жизни, здоровья, временной потери трудоспособности.

Более того, в пункте 9, 15 индивидуальных условий кредитного договора указано, что в случае заключения кредитного договора между банком и клиентом заключается договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Для заключения кредитного договора оказание банком клиентом за отдельную плату не требуется.

Кредитный договор и заявление о добровольном страховании жизни подписаны истицей, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна.

Указанное заявление о добровольном страховании жизни истицей подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому выгодоприобретателем назначена сама Воронина Н.А..

Доказательств, что истица при заключении договора страхования не была ознакомлена с Правилами страхования суду не представлено, и опровергаются материалами дела, в частности в полисом страхования в котором указано, что правила страхования, таблица страховых сумм, дополнительные условия страхования вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме, что подтверждается ее подписью в договоре страхования (полисе).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, истицей в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено суду допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Пунктом 11.2.2 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и пунктом 11.2.2. дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни», утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 01.02.2018г. предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, при этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора с приложением оригинала договора, документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица). Договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Пункты 11.3, 11.4 названных Правил и аналогичные пункты указанных дополнительных условий программы страхования содержат условия возврата страховой премии при прекращении действия договора страхования аналогичные условиям Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 г. N 3854-У.

В соответствии с п. 11.3.2. Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования на основании п. п. 11.2.2. возврат страховой премии не предусматривается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховым полисом № возврат страховой премии также не предусмотрен.

Подписывая полис (договор страхования) № Воронина Н.А. подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, получила их при подписании настоящего договора (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласна, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Учитывая, что при заключении договора страхования истица имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии исчисленной пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Кроме того, в соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно Правилам страхования, пунктами 1.17, 11.3.1, 11.3.2 предусмотрено, что в течение периода охлаждения (14 дней) до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в течение 10 дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования. По истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не возвращается.

Судом установлено, что с заявлением о возврате части страховой премии истец обратился к ответчику 26.10.2018г., т.е. по истечении предусмотренного п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования (19.09.2018г.).

Доводы истицы, что после получения кредита она в течение 14 дней звонила на «горячую линию» ООО СК «Согласие-Вита», где сотрудники поясняли, что при досрочном погашении кредита страховая премия будет возвращена, суд не принимает во внимание, поскольку они не подтверждены какими-либо доказательствами, более того, действующим законодательством предусмотрена письменная форма обращения с заявлением об отказе страхователя от договора добровольного страхования.

Поскольку исковые требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной страховщику в качестве страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем, в удовлетворении указанных производных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ворониной Н.А. к ООО СК «Согласие – Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                            Т.С. Меркулова

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2019г.