Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2687/2016 ~ М-2360/2016 от 05.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 21 октября 2016 года

Судья Красноглинского районного суда <адрес> Медведева Н.П.

при секретаре Устенко Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2687/2016 по иску Данилова Г. В. к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,штрафа,

у с т а н о в и л :

Данилов Г.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-банк» и ООО «АльфаСтрахование Ж.» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.08.2015г. между истцом и ответчиком на основании заявления – анкеты заключен кредитный договор №MOILBA 10S15082501164 на сумму 47648,06 руб. под 19.76 % годовых. Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк» в случае принятия банком решения о выдаче истцу кредита наличными, сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 1,36 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Истец подписал заявление на подключение к программе С. Ж. и здоровья, банком были перечислены денежные средства в размере 6671,06 рублей на оплату страховой премии по договору со страховщиком. Истец считает, что действия банка по взиманию платы за подключение к программе С. ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем условия договора, устанавливающие плату за указанные услуги являются недействительными.

18.08.16г истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просит вернуть денежные средства оплаченные в сет страховой премии, однако ответа на претензию банк не дал.

Истец ссылается на то, что форма заявления о предоставлении кредита разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке, то есть истец лишен возможности повлиять на условия договора; заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по С.; банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездными или безвозмездным; банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, не обеспечил заемщику право выбора программ личного С. и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за С. в случае самостоятельного обращения заемщику за заключен договора С. напрямую в страховую компанию, без использовав посреднических услуг банка. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги С. на иных условий без уплаты платы за С. банку. До заемщика также не доводилась информация том, что в случае отказа от участия в программе С. кредит может быть предоставлен на иных условиях, не проинформировал заемщика о том, что от С. можно отказаться. Подключение к Программе С. было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика личном С. Ж. и здоровья Потребности в личном С. Ж. и здоровья у истца не было. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. На дату подача искового заявления учетная ставка банковского процента составляет 10,5 % в год. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> (373 дней) составила 577,15 рублей. Ответчику была вручена досудебная претензия. 28.082016 г. истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. За период с <дата> по <дата> (3 дн.) неустойка по Закону о защите прав потребителей составляет 600руб. Полагает, что Ответчик обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в размере 10 000,00 рублей.

Истец, в том числе ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительными и исключить условия кредитного договора № MOILBA 10S15082501164 от 25.08.2015г. в части взимания дополнительных комиссий и платежей за С.; применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за С. в размере 6671,06 руб., проценты пользование чужими денежными средствами в размере 577 руб.15 коп., неустойку по Закону «О защите прав потребителей» в размере 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 1000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Данилов Г.В.. не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Ж.», не заявляющего самостоятельных требований, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Суд, изучив материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, определяют, вступать или нет в договор, и, как правило, не могут понудить контрагента к заключению договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диапозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального Закона Российской Федерации N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. С. Ж. и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между Даниловым Г.В. и АО «Альфа-Банк» на основании заявления истца, был заключен кредитный договор №MOILBA 10S15082501164 на сумму 47648,06 руб. под 19.76 % годовых.

Истцом была представлена в Банк собственноручно подписанная Анкета-Заявление на получение потребительского кредита, в которой Истец просил заключить с ним Договор потребительского кредита и предоставить потребительский кредит на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также изъявил желание заключить Договор С. с ООО «АльфаСтрахование-Ж.» по программе «Расширенная - 1,36 % в мес.» и просил включить стоимость услуги в сумму кредита.

Банк принял (акцептовал) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы Кредита в сумме 47 648, 06 рублей 06 копеек на Текущий счет Клиента № 408 17 810 905 652 302 154. Следовательно, Стороны заключили Соглашение о кредитовании № M0I№ от <дата> в предусмотренной законодательством форме.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою Ж. или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора между Истцом и Ответчиком.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать Ж. и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, также соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Получив полную и необходимую информацию о существенных условиях заключаемого договора, истец, действуя добровольно и в своих интересах, при направлении акцепта на заключение кредитного договора выразил свое согласие на личное С. в ООО «АльфаСтрахование-Ж.», при этом высказал распоряжение о перечислении в безналичном порядке со счета в пользу страховой компании сумму денежных средств в размере, указанном в заявке на кредит.

Суд считает, что истец добровольно принял решение о заключении договора С. на предложенных банком условиях, оплатил страховую премию в размере 6671,06 рублей, путем перечисления данной суммы из суммы заемных денежных средств.

Согласно ч. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Судом установлено, что кредитный договор и договор С. являются самостоятельными сделками. Также установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что ответчиком истцу предоставлена полная, необходимая и достоверная информация об услугах кредитования и заключения договора С.. Доказательств некачественного оказания истцу услуг суду не представлено.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих о том, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора С., чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по С. и по почтовому извещению. Истцом также не представлено доказательств, подтверждающих, что отказ от заключения договора добровольного С. мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора.

Из материалов дела следует, что кредитный договор №MOILBA 10S15082501164 от <дата>, в соответствии с которым Данилову Г.В. был предоставлен кредит, не содержит условий об обязательном личном С..

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою Ж. или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Также при предложении заключить договор ответчиком не нарушены требования ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку у клиента установлено наличие права на отказ от С. при оформлении кредитного договора.

Доказательств того, что личное С. Данилова ГВ. было осуществлено не по его добровольному волеизъявлению, в силу ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Суд принимает позицию ответчика о том, что страховая премия в размере 6671,06 рублей оплачена в пользу страховщика банк данной денежной суммой не воспользовался.

Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств, что действиями ответчика Данилова Г.В. причинены физические или нравственные страдания, суду не представлено. В действиях ответчика судом не установлены противоправные действия по исполнению волеизъявления заемщика на перечисление страховой премии страховщику и взимания комиссии за ежемесячное почтовое извещение, взимание с заемщика иных комиссий судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению. В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований не подлежат удовлетворению требования о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафных санкций. Кроме того, на день рассмотрения данного дела обязательство сторон по договору кредитования прекращены фактическим исполнением заемных обязательств.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Данилова Г. В. к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья Н.А. Медведева