Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-651/2021 ~ М-582/2021 от 25.10.2021

№

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2021 года                                                                          <адрес>

           Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Горбуновой О.Н. единолично,

при секретаре ФИО2,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л :

ФИО6 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО7» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 181 500 руб. под 9,70000% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив обязательство по предоставлению кредита.

Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ФИО8. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

Задолженность ответчиков перед истцом составляет 1 278 500 руб. 31 коп., из которых основной долг – 1 111 318 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом – 125 273 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 41 908 руб. 05 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объектов недвижимости – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно отчету об оценке объектов залога ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога составляет 1 067 000 руб.

Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете – 853 600 руб.

Сославшись на положения ст.ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819, 450, 453, 348 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в указанном выше размере, обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 853 600 руб.

Истец – ФИО9, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик – ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно, надлежащим образом, об отложении слушания не просила, причины неявки не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ст. 233 ГПК РФ.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита 1 181 500 руб., процентная ставка – 9,4% годовых, срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты его предоставления. Кредит предоставлен на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанной квартиры с установлением залоговой стоимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости. Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования). Согласно п. 6 Индивидуальных условий в погашение задолженности по кредиту заемщиком должно было быть внесено 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата установлена 9 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что выдача кредита производится путем зачисления на счет № после выполнения условий, предусмотренных названным пунктом, а также изложенных в п. 2.1 Общих условий.

Дополнительным соглашением к кредитному договору сумма задолженности по кредитному договору определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведения реструктуризации) в размере 1 149 950 руб. 97 коп., в том числе остаток основного долга 1 143 765 руб. 24 коп., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) 6 185 руб. 73 коп. Пунктом 1.2 дополнительного соглашения предусмотрено, что кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение основного долга, а также платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены в полном объеме.

Право собственности ответчика на вышеуказанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ; на квартиру наложено обременение в виде ипотеки в силу закона.

Ответчиком при исполнении кредитного договора было допущено нарушение принятых на себя обязательств: с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение задолженности не вносятся.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 278 500 руб. 31 коп., в том числе основной долг – 1 111 318 руб. 40 коп., проценты – 125 273 руб. 86 коп., неустойка – 41 908 руб. 05 коп. Указанный расчет судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен.

В адрес ответчика истцом было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанное требование ответчиком оставлено без ответа. Доказательств обратного не представлено.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчик допустил нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей, требование банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в установленный банком срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, не исполнил, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора ответчиком, в связи с чем исковые требования в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 2 данной статьи, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд, в числе прочего должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», при рассмотрении дела не установлено.

Согласно п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

    В соответствии с отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, составленному ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 067 000 руб. С учетом приведенных выше положений законодательства суд соглашается с начальной продажной ценой заложенного имущества, указанной истцом – 853 600 руб. и способом его реализации – с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по уплате государственной пошлины.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 592 руб. 50 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Указанную сумму суд, с учетом удовлетворения исковых требований, взыскивает с ответчика. Кроме того, истцом понесены расходы по оценке указанной выше квартиры в размере 579 руб. 14 коп., которые также подлежат взысканию с ответчика.

    Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

Исковые требования ФИО10 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО11» и ФИО1 со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО12 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 1 278 500 (Один миллион двести семьдесят восемь тысяч пятьсот) рублей 31 коп., в том числе основной долг в размере 1 111 318 руб. 40 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 125273 руб. 86 коп.; неустойку в размере 41 908 руб. 05 коп..

Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру по адресу: УР, <адрес>, общей площадью 42,3 кв.м., кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 853600 (Восемьсот пятьдесят три тысячи шестьсот) руб. 00 коп.

    Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО13 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 592 (Двадцать тысяч пятьсот девяносто два) руб. 50 коп., а также расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 579 (Пятьсот семьдесят девять) руб. 14 коп.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение изготовлено 02.12.2021

    Судья                                                                                               О.Н. Горбунова