Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-544/2014 ~ М-489/2014 от 22.05.2014

Дело № 2-544/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2014 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Исуповой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 434 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 84 500 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 5 780 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту, сумма задолженности ФИО2 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 109 901 руб. 50 коп., а, именно, просроченный основной долг 84 500 руб. 00 коп., начисленные проценты 4 006 руб. 77 коп., комиссия за обслуживание счета 6 561 руб. 33 коп., неустойка 14 833 руб. 40 коп. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В своем исковом заявлении истец просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № BLZPPLF3AF8МНP130820 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 901 руб. 50 коп., в том числе: 84 500 руб. 00 коп. - основной долг; 4 006 руб. 77 коп. – проценты; 14 833 руб. 40 коп. – начисленная неустойка; 6561 руб. 33 коп.- комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 398 руб. 03 коп.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в их отсутствие.

Ответчица ФИО2 исковые требования признала, при этом пояснила, что, действительно, она получала кредит в ОАО «Альфа-Банк», который использовала по своему усмотрению. Никаких платежей в счет оплаты кредита, процентов за его пользование она до настоящего времени не вносила. С иском ОАО «Альфа-Банк» она согласна, но у нее нет денежных средств, чтобы выплачивать сумму кредита, процентов, неустойки.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анкеты – заявления ФИО2 на получение кредита наличными следует, что ФИО2 просит ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней Соглашение о кредитовании, в соответствии с которым предоставить ей кредит наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Сумма кредита составила 84 500 рублей. ФИО2 понимает и соглашается с тем, что Акцептом ее оферты о предоставлении ей Кредита будет зачисление суммы кредита на Текущий счет. ФИО2 подтверждает, что с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна, обязуется выполнять условия договора, копии документов получила. Анкета-заявление подписана, в том числе, ФИО2.

Кроме того, в Анкете-заявлении указана информация ОАО «Альфа- Банк», что они предоставляют кредит ФИО2 в сумме 84 500 руб., сроком на 24 месяца, под 14,99 % годовых, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 5 780 руб., дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ года, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 20 числа каждого месяца; дата перечисления суммы кредита на Текущий счет в рублях ДД.ММ.ГГГГ года. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Полная стоимость кредита – 67,88 % годовых. Комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) – 1,99% от суммы кредита.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена под роспись с Памяткой заявителя по персональному кредиту.

Согласно Уведомлению Банка видно, что ОАО «Альфа-Банк» на имя ФИО2 открыт счет № №, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислен кредит в сумме 84 500 руб.

Из выписки по счету следует, что ФИО2 воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с пунктом 1.1. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что настоящие Общие условия и Анкета-заявление, подписанная Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита, в том числе, на Текущий счет. Зачисление суммы кредита осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в Анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный счет.

Согласно пунктам 2.1.-2.4. Общих условий следует, что Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления сумм Кредита на Текущий счет, указанной в Анкете–заявлении. Банк предоставляет Клиенту Кредит в российских рублях в сумме, указанной в Анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения. Для учета полученного Кредита Банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на текущий счет Клиента.

Пунктами 2.8. - 2.10. Общих условий определено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Проценты уплачиваются Клиентом в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Из пунктов 3.2, 3.3 Общих условий видно, что Банк имеет право направлять клиенту сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении Клиентом своих обязательств по Соглашению о кредитовании, иную информацию, связанную с Соглашением о кредитовании, а также коммерческие предложения Банка посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, телефонных и SMS-сообщений на адреса/номера телефонов, указанных Клиентом в Анкете-заявлении. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

В соответствии с пунктом 4.1. Общих условий все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью и в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей.

Пунктами 5.1.-5.2 Общих условий определено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Согласно пунктам 6.1., 6.2. Общих условий, Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет Клиента и действует до полного выполнения Клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании.

В соответствии с п. 6.4.- 6.6. Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-заявлении и Графике платежей) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). В случае досрочного взыскания задолженности по Кредиту по основаниям, указанным в п.6.4. настоящих Общих условий, Банк направляет Клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по Кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности. Клиент обязан перечислить Банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по Кредиту, сумму подлежащих уплате комиссий, процентов за пользование Кредитом и неустоек. Данное условие (п.6.5. Общих условий) при подаче иска в суд истцом соблюдено.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между ФИО2 и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита.

Подпись ответчицы в Анкете-Заявлении на получение Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк», Памятке заявителя по Персональному кредиту доказывает факт того, что ФИО2 была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитования, Общими условиями предоставления кредита. Доказательств обратного, а также того, что Ответчица была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.

Ответчица вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратилась в ОАО «Альфа-Банк», заполнила Анкету - Заявление.

Таким образом, между ФИО2 и ОАО «Альфа-Банком» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Денежные средства в сумме 84 500 руб. ФИО2 были получены. Данными денежными средствами ответчица воспользовалась.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношению сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела усматривается, что ФИО2, направив в Банк анкету - заявление, обратилась к Банку с предложением о заключении договора на получение Персонального кредита наличными, выразила согласие с Условиями, указав, что понимает их и полностью согласна с ними. Истец принял оферту.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими средствами.

Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО2, а последняя, в нарушение Общих условий, условий Анкеты-заявления уклоняется от возврата полученных средств и уплаты процентов, неустойки.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по основному долгу, процентам, а также неустойки, являются обоснованными.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, видно, что задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 84 500 руб. 00 коп., по процентам - 4 006 руб. 77 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) – 3 779 руб. 40 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) – 11 054 руб. 00 коп. Указанный расчет полностью соотносится с Выпиской по счету.

Суд полностью соглашается с расчетом истца по сумме задолженности по основному долгу, процентам, неустойке. Расчет истцом произведен в соответствии с Общими условиями, Анкетой-заявлением, с которыми ответчица была ознакомлена, судом проверен. Более того, каких-либо возражений относительно суммы задолженности по основному долгу, процентам, неустойке от ФИО2 не поступило.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, а также неустойки, подлежат удовлетворению.

Кроме того, из искового заявления, расчета задолженности видно, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчицы комиссии за обслуживание счета в сумме 6561 руб. 33 коп.

Судом установлено, что заключая Соглашение о кредитовании, ответчица согласилась с условиями, предусматривающими оплату комиссии за обслуживание счета ежемесячно в размере 1,99 % от суммы кредита.

Однако, суд не может согласиться с тем, что установленная ежемесячная плата за обслуживание счета является законной.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Установление платы за обслуживание счета прямо запрещено статьей 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку взимание банком ежемесячной платы за обслуживание счета неправомерно, условия договора о взыскании указанной платы ничтожны.

Согласно части 1 статьи 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, к банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по установлению ежемесячной платы за обслуживание счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Условие Соглашения о кредитовании в указанной части не основано на законе, нарушает права потребителя, и как следствие этого, установление ежемесячной платы за обслуживание, неправомерно.

Согласно представленного истцом расчета сумма комиссии составляет 6561 руб. 33 коп.

В связи с изложенным, суд считает, что данная сумма комиссии не может быть взыскана с ответчицы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 3 266 руб. 80 коп.

Довод ответчицы о том, что она не имеет денежных средств для оплаты суммы кредита, процентов, неустойки, не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО2 задолженности по основному долгу, процентам, а также неустойки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 340 руб. 17 коп., в том числе: 84 500 руб. 00 коп. - основной долг; 4 006 руб. 77 коп. – проценты; 14 833 руб. 40 коп. – начисленная неустойка, а также в возврат государственной пошлины 3 266 руб. 80 коп.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 6561 руб. 33 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>