Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2240/2017 ~ М-2012/2017 от 11.09.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Самарский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.П.,

при секретаре Бреенковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Зацаринной Людмилы Леонидовны к ВТБ 24 (ПАО) о признании части условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной в качестве страховых премий, штрафа и компенсации морального вреда.

Установил:

Зацаринная Л.Л. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании части условий кредитного договора недействительными и взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, указав, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 142857 рублей, под 16,994%. При заключении кредитного договора она была вынуждена присоединиться к договору страхования заемщика в отношении ее жизни и здоровья, в связи с чем, оплатила стоимость услуги по присоединению к договору страхования в размере 42857 рублей.

Утверждая, что Банк без законных на то оснований возлагает на заемщика обязанность по подключению к Программе страхования и оплате денежных средств за данный вид услуги, лишая ее возможности заключить договор без указания на данный вид услуги, а также лишая возможности самостоятельно влиять на условия страхования и выбор страховой компании, истец просила суд с учетом уточнений признать недействительным условие договора об участии в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные за присоединение к договору страхования в размере 42857 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 ФЗ "О защите прав потребителей".

    Истец Зацаринная Л.Л. в судебное заседание не явилась, причина неявки неизвестна, о дне и времени судебного заседания надлежащим образом извещена.

    Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в иске отказать.

        Представитель привлеченного к участию в дело третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Зацаринной Л.Л. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-0714964 на сумму 142857 рублей, сроком на 60 месяцев и с взиманием за пользование кредитом 16,994 % годовых.

Указанный кредитный договор содержит в себе условия кредитования, и каких-либо положений о страховании жизни, здоровья, либо потери заработка заемщика в себе не содержит.

Из анкеты-заявления на получение кредита от 11.07.2017г., в разделе 16 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», Заемщик (за отдельной подписью) выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» (л.д. 31-33).

Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем окне. Заемщиком была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв». При этом истец указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Кроме того, подписав Анкету-Заявление, истец заверил, что до нее доведена информация: об условиях страхового продукта Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-Заявлении суммы кредита, составляет 42857руб. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Истец ознакомилась с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 11.07.17г., содержащее согласие на страхование жизни в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, по всем рискам, в полном объеме является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Таким образом, возможность заключения заемщиком договора личного страхования предусмотрена именно в интересах самого заемщика, которое выражается в виде обязательства Страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения Банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности.

Согласно пункту 2 заявления, до оформления Заявления Банком до Заемщика доведена информация:

-приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

-о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору:

-об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Кроме того, подписав заявление, истец подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

В подтверждение принятого истцом самостоятельного решения, заемщик 11.07.17г. подписала заявление на включение в число участников коллективного страхования, а также оформил заявление о перечислении страховой выплаты (в случае наступления страхового случая) в безналичном порядке на свой счет в Банке. То есть, страховая выплата поступает в полном объеме именно на счет заемщика, а не Банка.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от Зацариниой ЛЛ. путем подписания Заявления на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При этом, Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму; перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи».

Кроме того, Зацаринная Л.О. повторно была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 42857 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 8571,40 руб. (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 34285,60 руб.

При этом, каких-либо положений, указывающих на то, что услуга по подключению к Программе страхования осуществлялась принудительно, не на добровольной основе, являлась обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, ни кредитный договор, ни договор страхования в себе не содержат.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию является навязанной, истец при подписании кредитного договора намерения приобрести услугу по страхованию не имела, отклоняются судом, поскольку из материалов дела следует, что истец самостоятельно изъявила намерение осуществить личное страхование, присоединившись к договору страхования, кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования, тогда как из содержания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что истец подтвердил свое свободное волеизъявление на заключение договора страхования.

В этой связи, воля истца быть застрахованным по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" определена и прямо выражена. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком указанных условий, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку оспариваемые положения соответствуют принципу свободы договора, условий об обязательном заключении договора страхования заемщика не содержат, страхование не является условием договора, доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на нее бремя несения дополнительных расходов, истцом представлено не было, то предусмотренные законом основания для признания части условий договора недействительными, для взыскания уплаченных по договору страхования сумм отсутствуют.

Поскольку остальные требования истца о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного, суд приходит к выводу об отказе и в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зацаринной Людмилы Леонидовны к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании части условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной в качестве страховых премий, штрафа и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Председательствующий: