Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5212/2016 ~ М-3991/2016 от 15.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2016 года                  г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колесникова В.В. к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец Колесников В.В. первоначально обратился в суд с иском, в котором просил признать назначение ему 2 группы инвалидности страховым случаем по Договору страхования № (личное и имущественное страхование) от 03.04.2013 года, заключенного между Колесниковым В.В. и ОАО «АльфаСтрахование»; возложить обязанность на АО «АльфаСтрахование» по выплате страхового возмещения в размере 1 790 777 руб. 45 коп. в пользу Выгодоприобретателя» - АО "Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012", по Договору страхования № (личное и имущественное страхование) от 03.04.2013 года, заключенного между Колесниковым В.В. и ОАО «АльфаСтрахование».

Требования мотивированы тем, что 03.04.2013 года между Колесниковым В.В. и АО "Дальневосточный ипотечный центр" заключен договор займа №№ на получение ипотечного кредита в размере 1 715 000 руб., сроком с даты предоставления займа по 31.03.2028 года (15 лет), с процентной ставкой 13,10% годовых, на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (право собственности и ипотека в силу Закона зарегистрированы 08.04.2013 года на основании Договора купли-продажи от 03.04.2013 года). Согласно п. 1.3. договора займа на Заемщика возложена обязанность по заключению Договора страхования (личного, имущественного), с целью обеспечения ответственности Заемщиков перед кредитором. В соответствии с вышеуказанным пунктом договора займа между истцом (Страхователем) и АО «АльфаСтрахование» (Страховщик) 03.04.2013 года заключен Договор страхования № (личное и имущественное страхование). Оплата ежегодной страховой премии Страховщику истцом произведена 03.04.2013 года, 10.06.2014 года и 29.06.2015 года. Предметом Договора страхования является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. Договора страхования (п. 1.1. Договора страхования). Согласно п. 1.2. Договора страхования Застрахованным лицом является: Колесников В.В. Как указано в пунктах 1.4. и 1.7. Договора страхования, под Выгодоприобретателем понимается любое лицо, которому на законных основаниях переданы права требования по договору займа (Закладной). Первым Выгодоприобретателем назначено ОАО "Дальневосточный ипотечный центр". Согласно Уведомления от 26.04.2013 года права по договору залога (закладной) перешли АО "Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012", который и является в настоящее время законным владельцем Закладной и Выгодоприобретателем по Договору страхования (п.1.7. Договора страхования). Согласно Раздела 3 Договора страхования, страховым случаем является: установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Под болезнью (заболеванием), применительно к условиям Договора страхования, понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного липа впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу..., если такое нарушение состояния здоровья... повлекло инвалидность Застрахованного лица (п. 2.1 Договора страхования). Под инвалидностью, применительно к условиям Договора страхования, понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты..., в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (п. 3.1.2. Договора страхования). 21.03.2016 года ФКУ ГБ МСЭ по Красноярскому краю истцу присвоена 2 группа инвалидности (общее заболевание). 06.04.2016 года истец обратился в страховую компанию по факту наступления страхового случая (присвоение инвалидности 2 группы). Страховой компанией заявление о страховом случае принято, заведен страховое дело, выдано требование о предоставлении необходимых документов для рассмотрения вопроса о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. 26.04.2016 года истцом в страховую компанию поданы дополнительные документы для осуществления страховой выплаты. В соответствии с п.1.5. Договора страхования, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях Раздела 8 Договора страхования в пределах страховой суммы, установленной в Разделе 4 Договора страхования. Согласно п. 4.1. Договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на дату заключения Договора страхования составляет 1 715 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № 3 к Договору страхования). На основании подпункта «б» п. 8.1.1. Договора страхования Страховщик осуществляет страховую выплату по личному страхованию в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы Застрахованного лица в размере 100% страховой суммы по личному страхованию установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Согласно Приложения № 3 к Договору страхования, страховая сумма по личному страхованию истца за период с 04.04.2015 года по 04.04.2016 года составляет 1 790 777,45 руб. Указанная сумма подлежит выплате Выгодоприобретателю при признании случая в отношении Застрахованного лица страховым, что непосредственно уменьшит обязательства Заемщика к текущему кредитору по договор; займа и позволит снизить текущую нагрузку. В соответствии с п. 8.2.1. Договора страхования, страховая компания обязана в течение 15 рабочих дней после получения всех документов составить Страховой акт о признании/непризнании случая страховым. Полный пакет документов был сдан ответчику 26.04.2016 года, следовательно, страховой акт должен быть направлен в адрес истца не позднее 18 мая 2016 года, однако до настоящего момента не поступил. 21.07.2016 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием предоставить страховой акт о признании случая страховым, выплатить страховое возмещение в адрес выгодоприобретателя и неустойку за несвоевременное рассмотрение страхового случая, однако ответчиком проигнорированы требования Закона, а претензия оставлена без ответа.

Впоследствии представитель истца Колесникова Т.Я., полномочия проверены, уточнила исковые требования, просила признать назначение 2 группы инвалидности Колесникову В.В. страховым случаем по Договору страхования № (личное и имущественное страхование) от 03.04.2013 года, заключенного между Колесниковым В.В. и ОАО «АльфаСтрахование»; возложить обязанность на АО «АльфаСтрахование» по выплате страхового возмещения в размере 1 790 777 руб. 45 коп. в пользу Выгодоприобретателя - АО "Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012", по Договору страхования № (личное и имущественное страхование) от 03.04.2013 года, заключенного между Колесниковым В.В. и ОАО «АльфаСтрахование»; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Колесникова В.В. неустойку (в соответствии с п. 9.3. Договора страхования) в размере 179 077 руб. 74 коп., убытки (недополученное страховое возмещение) в размере 206 723 руб. 51 коп., неустойку (в соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей») в размере 662 587 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на оказание юридической помощи в размере 30 000 руб. В случае нарушения Страховщиком срока, установленного Договором для осуществления страховой выплаты, Страховщик обязуется уплатить пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы (п.9.3 Договора страхования). Согласно сведениям, полученным от третьего лица денежные средства от Страховой компании по Договору страхования поступили 06.09.2016 года, следовательно, расчет пени составит: с 19.05.2016 года по 06.09.2016 года - 111 дней * 0,1% * 1 790 777,45 руб. =

198 776,30 руб., что превышает 10% пени установленной Договором страхования. В связи с неуплатой страхового возмещения у ответчика возникла обязанность по уплате пени в размере 179 077,74 руб. (0,1% за каждый день просрочки, но не более 10%). 21.07.2016 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с просьбой сообщить судьбу страхового дела, а также направить в адрес истца документы, принятые по обращению, осуществить выплату страхового возмещения, выплатить неустойку за несвоевременную оплату страхового возмещения. В ответ на обращение ответчиком направлено в адрес истца очередное требование о предоставлении дополнительной информации, которая уже была предоставлена при подаче документов 26.04.2016 года. Поскольку, срок добровольного возмещения убытков у ответчика истек 31 июля 2016 года, расчет неустойки составляет: с 01 августа 2016 года по 06 сентября 2016 года – 37 дней, из расчета 1% неустойки, всего 662 587,66 руб. Не выполнив своего обязательства по выплате страхового возмещения ответчик необоснованно пользовался денежными средствами, которые обязан был оплатить в пользу третьего лица, и тем самым уменьшить обязательства истца перед кредитором. Согласно справки ЗАО "Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012" от 11.08.2016 года размер задолженности по Договору займа по состоянию на 06.04.2016 года (на дату наступления страхового случая) составлял 1 584 053,94 руб., что подтверждается графиком платежей к Договору займа. Как указано в справке ЗАО "Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012" от 29.08.2016 года размер задолженности по Договору займа по состоянию на 29.08.2016 года (на ориентировочную дату перечисления страхового возмещения) составлял 1 710 492,69 руб., следовательно, истцом недополучены денежные средства (страховое возмещение) в размере 206 723,51 руб. (1 790 777,45 руб. - 1 584 053,94 руб.), которые при нормальном стечении обстоятельств (своевременном перечислении Страховой компанией страхового возмещения в пользу Банка-займодавца) должны были быть направлены истцу, а не третьему лицу в счет образовавшейся задолженности по Договору займа из-за ненадлежащего поведения ответчика (несвоевременного перечисления страхового возмещения), что по отношению ко истцу является убытками, которые подлежат взысканию в пользу истца.

Истец Колесников В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежаще, доверил защиту своих интересов своему представителю.

Представитель истца Колесникова Т.Я. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца Паршев Р.А., полномочия проверены, в судебном заседании уточнённые исковые требования подержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» Беспалова А.Г., полномочия проверены, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, мотивированных следующим. Между истцом и ответчиком заключен Договор страхования № от 03 апреля 2013г., предметом Договора(п.1.1) является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а так же владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. Договора. В соответствии с п. 3.1.2. Договора страхования страховым риском является установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течении срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). В соответствии с п. 2.1 Договора страхования под «Болезнью (Заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование (Приложение №2) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица. 21 марта 2016г. ФКУ ГБ МСЭ по Красноярскому краю истцу была присвоена II группа инвалидности (общее заболевание). В связи с чем, 06.04.2016г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно предоставленным медицинским документам (направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь № 67 от 15.03.2016г.) Колесниковым В.В. получена ЧМТ в 2000г. Событие, а именно, инвалидность Застрахованного лица, наступившая в результате нарушения состояния здоровья Застрахованного лица, вызванного развитием и ухудшением течения хронических заболеваний в период действия Договора страхования, не заявленных Страхователем в Заявлении на страхование и не принятых Страховщиком на страхование, в соответствии с Договором страхования, как страховой случай не предусмотрено. В соответствии с п. 7.1.1. вышеуказанного Договора страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. В заявлении на комплексное ипотечное страхование от 01.04.2013г. Колесников В.В. не указал полученную травму в 2000г. В целях рассмотрения и урегулирования убытка, ответчиком были запрошены следующие медицинские документы в АО МСО «Надежда» и ООО МСО «Медика-Восток» за период с 2008 по 2016 год с указанием диагнозов и дат их установки. Из АО МСО «Надежда» были получены документы, об оказанных медицинских услугах с 2012г. по 2016 г., однако из ООО МСО «Медика-Восток» документов предоставлено не было, что затягивало процесс сбора документов и принятие решения. Получив официальный отказ в предоставлении необходимых данных, ответчик признал случай страховым и 05.09.2016г. перечислил

1 710 492 руб. 69 коп. в качестве страховой выплаты по договору страхования № от 03.04.2013г. в части денежного обязательства заемщика Колесникова В.В. по договору займа №№ от 03.04.2013г. Оставшуюся сумму страховой выплаты ответчик перечислил Колесникову В.В. платежным поручением №3436 от 05.09.2016г. в сумме 80 284 руб. 76 коп. Таким образом, ОАО «АльфаСтрахование» исполнило свое обязательство перед истцом надлежащим образом. Требования о взыскании неустойки ответчик считает необоснованным, поскольку, делал всё возможное для урегулирования убытка и признания случая страховым. При проверке данных, возникли сомнения в наступлении страхового случая, в связи с чем были запрошены дополнительные документы, подтверждающие отсутствие у истца заболевания, которое могло повлечь наступление инвалидности, о котором он мог умолчать при заключении договора страхования. Не смотря, на то, что запрошенные документы не в полном объеме были предоставлены ответчику, он принял решение и произвел страховую выплату до того момента, когда ему стало известно о том, что истец обратился в суд. Требование неустойки по Закону «О защите прав потребителей», не может быть применено, т.к. между сторонами договорные отношения и неустойка, за неисполнение обязательств предусмотрена п.9.3. Договора. Однако в силу ст. 333 ГК РФ, считает, что она подлежит максимальному снижению, так как заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Также, истцом не доказан факт причинения морального вреда.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» Бочаров О.В., полномочия проверены, в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменный отзыв на исковые требований, мотивированный следующим. АО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению судом. 03.04.2013 года между истцом и АО «Дальневосточный ипотечный центр» заключен договор займа №ДВИЦ-24-0254 на получение ипотечного кредита в сумме 1 715 000 руб., о чем составлялась Закладная. 26.04.2013 года права по закладной перешли к АО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012». Согласно пункта 1.3. Договора займа на истца возложена обязанность по заключению Договора страхования (личного и имущественного страхования), с целью обеспечения ответственности Заемщика перед кредитором. 03.04.2016 года между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Истцом оплачивались ежегодные страховые премии своевременно. В материалах дела имеются квитанции от 03.04.2013г., от 10.06.2014г., от 29.06.2015г. Согласно п.1.1. Договора страхования, предметом настоящего Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего Договора. Согласно п.3.1.2. Договора страхования, Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). 21.03.2016 года истцу присвоена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2015 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю». Согласно Акта сдачи приемки документов истец предоставил ответчику документы подтверждающие наступление страхового случая 06.04.2016 года. Согласно п.1.5. Договора страхования, по настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего Договора. На основании под пункта 6 п 8.1.1. Договора страхования Страховщик осуществляет страховую выплату по личному страхованию в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы Застрахованного лица в размере 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая. В соответствии с п.8.2.1. Договора страхования, страховая компания обязана в течении 15 рабочих дней после получения всех документов составить Страховой акт о признании/непризнании случая страховым. В соответствии с п.8.2.2. Договора страхования, в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта Страховщик направляет страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом страховой выплате. В соответствии с п.8.2.3. Договора страхования, в течение 7 рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения данного уведомления для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.5 настоящего Договора). В соответствии с п.8.2.4., в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п.8.2. настоящего Договора Страховщик производит страховую выплату.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 г. если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом достоверно установлено, что 03.04.2013г. между ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» (Займодавец) и Колесниковым В.В. (Заемщик) заключен договор займа №№ (л.д.6-14), в соответствии с которым Займодавец предоставляет Заемщику заем, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу заем и уплатить проценты на пользование займом на условиях договора, сумма займа составляет 1 715 000 руб. (п.1.1). Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателя в собственность Колесникова В.В, жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> (п.1.2). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека недвижимого имуществ в силу закона (п.1.3.1), страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Займодавец (п.1.3.2, п.4.1.5.1), страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), по условиям которого первым выгодоприобретателем является Займодавец (п.1.3.3, п.4.1.5.2).

Право собственности на указанное жилое помещение за заемщиками, ипотека в силу закона зарегистрированы 08.04.2013г., как видно из свидетельства о государственной регистрации права <адрес> от 08.04.2013г. (л.д.15).

03.04.2013г. между ОАО «АльфаСтрахование» и Колесниковым В.В. (Страхователь) заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № (л.д.17-24, 41-55), предметом которого явилось страхование имущественных интересов страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. договора (п.1.1). Согласно п.1.2 договора застрахованным лицом является Колесников В.В., застрахованным имуществом – недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>. Страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), пописывая настоящий Договор, назначает по настоящему Договору Выгодоприобретателем ООО «Дальневосточный ипотечный центр», являющегося кредитором по Кредитному договору (владельцем Закладной) (п.1.5). При переходе прав требования по Кредитному договору (передаче прав по Закладной) к другому лицу, Страхователь (Застрахованное лицо), подписывая настоящий Договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену Выгодоприобретателя и назначение нового Выгодоприобретателя по настоящему Договору, которым будет являться любой держатель прав требования по Кредитному договору (любой владелец Закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая (п.1.7).

Как видно из уведомления от 26.04.2013г. владельцем Закладной, а следовательно, и Выгодоприобретателем по договору страхования с 26.04.2013г. является ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» (л.д.16).

Из договора следует, что страховым случаем по договору является, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы (п. 3.1.2). Страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности, увеличенному на 10%, при этом страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (п.4.1).

Согласно п.7.4 Страховщик обязан произвести страховую выплату в сроки и на условиях, предусмотренных разделом 8 настоящего Договора, при этом пределом ответственности Страховщика по настоящему Договору является размер страховой суммы.

В соответствии в п.8.2.1 в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего Договора Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего Договора сумм выплачивается Страховщиком по личному страхованию: второму Выгодоприобретателю, а если он не назначен застрахованное лицо (п.8.3.1).

Как следует из графика платежей, в период с 04.04.2015г. по 03.04.2016г. страховая сумма для Колесникова В.В. по личному страхованию составила 1 790 777 руб. 45 коп. (л.д.54-55)

Страхователь Колесников В.В. вносил страховые взносы в соответствии с графиком, что не оспаривается страховщиком и подтверждается представленными в материалы дела квитанциями от 03.04.2013г. – 15 752 руб. 28 коп., 10.06.2014г. – 16 832 руб. 84 коп., 29.06.2015г. – 17 979 руб. 40 коп.(л.д.56-57).

Согласно справки МСЭ-2015 № Колесникову В.В. с 21.03.2016г. установлена инвалидность (впервые) второй группы по общему заболеванию (л.д.27)

06.04.2016г. Колесников В.В. обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - установлением инвалидности 2 группы по общему заболеванию, предоставил при этом копии паспортов, копию доверенности, копию договора, копию квитанций, выписку из истории болезни, выписку из истории болезни стационарного больного, акт МСЭ, направление на МСЭ, медицинские документы на 7л., справку МСЭ. Полный комплект запрашиваемых документов, позволяющих определить наличие страхового интереса у страхователя и произвести страховую выплату, представлен страховщику 26.04.2016г., что подтверждается описью документов, составленной при их принятии сотрудником ответчика (л.д.26, 99-149).

Поскольку страховщиком не предпринято мер к выплате страхового возмещения, 21.07.2016г. представитель истца обратился к страховщику с претензией (л.д.28)

В ходе рассмотрения дела страховая выплата перечислена ответчиком на счет выгодоприобретателя – ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» платежным поручением №3437 от 05.09.2016г. в сумме 1 710 492 руб. 69 коп. (л.д.59). Кроме того, поскольку по сообщению ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» (л.д.58) размер задолженности на 29.08.2016г. составлял 1 710 492 руб. 92 коп., платежным поручением №3436 от 05.09.2016г. перечислено оставшееся страховое возмещение в размере 80 284 руб. 76 коп. в пользу Колесникова В.В. (л.д.60).

Таким образом, требование о перечислении страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» исполнено ответчиком в соответствии с п.8.3 договора страхования в размере суммы задолженности до рассмотрения судом гражданского дела, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требования о возложении обязанность на ответчика по выплате страхового возмещения в размере 1 790 777 руб. 45 коп. в пользу АО "Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012".

Вместе с тем, суд считает, что подлежат удовлетворению требования истца о признании назначения 2 группы инвалидности Колесникову В.В. страховым случаем по Договору страхования № (личное и имущественное страхование) от 03.04.2013 года, заключенному между Колесниковым В.В. и ОАО «АльфаСтрахование», поскольку данное признание должно быть оформлено страховщиком в соответствии с п.8.2.1 договора страхования страховым актом. В ходе рассмотрения дела суду не представлено доказательства надлежащего исполнения ОАО «АльфаСтрахование» данной обязанности. Представленный в материалы дела страховой акт № от 05.09.2016г. не может быть признан судом надлежащим, поскольку не содержит необходимых подписей (согласно представленного акта - начальника отдела выплат), а также согласований (согласно представленного акта с начальником отдела выплат / специалистом УУ, юристом, службой безопасности, андеррайтером).

Несмотря на то, что на момент рассмотрения дела ответчиком выплачено страховое возмещение, как видно из п.п.8.2.1-8.2.4 договора страхования, сроки выплаты нарушены. Так, в течении 15 рабочих дней, с момента получения всех необходимых документов, для осуществления страховой выплаты, страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым. В течении 2-х рабочих дней с момента утверждения страхового акта, Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым. В течении 7 рабочих дней с даты получения уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем. В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя Страховщик производит страховую выплату.

Таким образом, ответчик был обязан составить акт о страховом случае не позднее 20.05.2016г. – то есть не позднее пятнадцати рабочих дней с момента получения 26.04.2016г. полного пакета документов, однако акт был составлен лишь 05.09.2016г., страховое возмещение выплачено в полном объеме только 05.09.2015г.

Права истца, имеющего материально-правовой интерес ко взысканию суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, были нарушены несвоевременной выплатой страхового возмещения, поскольку при получении выгодоприобретателем суммы страхового возмещения обязательства истца были исполнены.

В соответствии с п.9.3 договора страхования в случае нарушения Страховщиком срока, установленного настоящим Договором для осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1 настоящего Договора, на дату наступления страхового случая.

Таким образом, размер подлежащей взысканию в пользу Колесникова В.В. предусмотренной п.9.3 договора неустойки за период с 21.05.2016г. по 04.09.2016г. (107 дней) надлежит произвести следующим образом: 1 790 777 руб. 45 коп. х 0,1% х 107 дней = 191 613 руб. 19 коп.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей» применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Поскольку ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, отсутствие тяжелых последствий для истца, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом требований истца о взыскании неустойки в размере 179 077 руб. 74 коп., суд считает неустойку подлежащей снижению до 90 000 руб.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как видно из справки ДВИЦ исх.№64-08/2016 от 11.08.2016г. (л.д.70) остаток основного долга по договору займа по состоянию на 06.04.2016г. составляет 1 584 053 руб. 94 коп., кроме того, по состоянию на 06.04.2016г. заемщику надлежало произвести платежи на общую сумму 64 260 руб. 50 коп. Таким образом, при своевременном исполнении страховщиком своих обязательств в пользу истца при погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.8.3.1 договора страхования подлежала перечислению сумма в размере 1 790 777 руб. 45 коп. – 1 584 053 руб. 94 коп. – 64 260 руб. 50 коп. = 142 463 руб. 01 коп.

Поскольку страховое возмещение было выплачено ответчиком не своевременно, из данного страхового возмещения истцом была получена лишь сумма в размере 80 284 руб. 76 коп., тогда как истец имел право претендовать на сумму в размере 142 463 руб. 01 коп., суд считает, что разница между данными суммами в размере (142 463 руб. 01 коп. - 80 284 руб. 76 коп.) = 126 438 руб. 75 коп. является убытками Колесникова В.В. и подлежит выплате ему сверх страхового возмещения, в связи с чем подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу убытков в размере 126 438 руб. 75 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в соответствии со ст.23 Закона о защите прав потребителей за период с 01.08.2016г. по 06.09.2016г. в размере 662 587 руб. 66 коп. из расчета 1% в день.

В соответствии с п.1 ст.23. Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Между тем к рассматриваемым правоотношениям данная норма закона не может быть применена, поскольку у ответчика не возникали обязанности по устранению недостатков товара, замене товара ненадлежащего качества, соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещению расходов на исправление недостатков товара, возврату уплаченной за товар денежной суммы, возмещению убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, предоставлению покупателю на период ремонта (замены) аналогичного товара.

К рассматриваемым в данном гражданском деле правоотношениям применимы положения пункта 5 статьи 28 указанного Закона, в соответствии с которым в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия с требованием о выплате страхового возмещения была получена ответчиком 21.07.2016г., что следует из имеющегося на ней штампа, вх.№201/16 (л.д.28).

Поскольку истцом заявлено о начале срока для исчисления неустойки с 01.08.2016г., заявлено об исчислении неустойки в размере 1% за каждый день просрочки, при этом страховое возмещение было перечислено страховщиком 05.09.2016г., расчет неустойки надлежит произвести за период с 01.08.2016г. по 04.09.2016г. (35 дней) следующим образом:

1 790 777 руб. 45 коп. х 1% х 35 дней = 626 772 руб. 11 коп.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей» применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Поскольку ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, отсутствие тяжелых последствий для истца, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом требований истца о взыскании неустойки в размере 662 587 руб. 66 коп., суд считает неустойку подлежащей снижению до 300 000 руб.

Учитывая, что ответчиком права потребителя услуги – Колесникова В.В. нарушены несовременной выплатой страхового возмещения, с ОАО «АльфаСтрахование» надлежит взыскать компенсацию морального вреда, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Однако, заявленная сумма компенсации в размере 20 000 рублей является завышенной, поэтому подлежит снижению до 5 000 руб., поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" не наступило.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом, штраф подлежит взысканию даже при отсутствии требования со стороны потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от присужденной суммы составит 260 719 руб. 38 коп. (126 438 руб. 75 коп. + 90 000 руб. + 300 000 руб. +5 000 руб.).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах

Как следует из квитанции к приходному кассовому ордеру №7 от 21.07.2016г. Колесников В.В. оплатил адвокатскому кабинету Паршева Р.В. за дачу консультации и составление претензии 5 000 руб. Как следует из квитанции к приходному кассовому ордеру №8 от 15.08.2016г. Колесников В.В. оплатил адвокатскому кабинету Паршева Р.В. за дачу юридической консультации, подготовку иска и документов в суд, представление интересов в суде 25 000 руб. (л.д.72).

С учетом объема выполненных представителем истца Паршевым Р.В. работ по рассмотрению гражданского дела по иску Колесникова В.В. к ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителя: консультации, составления претензии, составления искового заявления, участия в подготовке к рассмотрению дела 26.09.2016г., судебных заседаниях 15.11.2016г., 12.12.2016г., что подтверждается протоколами судебных заседаний, суд считает, что учитывая характер и сложность спора, судебные расходы в сумме 14 500 руб. соответствуют критерию разумности и справедливости и подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 7 721 руб. 78 коп. за требования имущественного характера и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда, всего 8 021 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Колесникова В.В. удовлетворить частично.

Признать назначение 2 группы инвалидности Колесникову В.В. страховым случаем по Договору страхования № (личное и имущественное страхование) от 03.04.2013 года, заключенному между Колесниковым В.В. и ОАО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Колесникова В.В. убытки в размере 126 438 рублей 75 копеек, неустойку в соответствии с договором в размере 90 000 рублей, неустойку в размере 300 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 260 719 рублей 38 копеек, расходы на оказание юридической помощи в размере 14 500 рублей, всего 796 658 рублей 13 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Колесникову В.В. отказать.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 8 021 рубль 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                И.Ю. Волгаева