Решение по делу № 2-1963/2012 от 20.03.2012

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Елизаровой М.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» предъявил в суд иск к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил кредитный договор №N040CCBG54587070 c ФИО2, на основании которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 150000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 29-ого числа каждого месяца. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на БСС ответчика в полном объеме. Однако ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 174723,07 рублей, из них: сумма основного долга – 128988,21 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 36734,86 рублей, плата за ведение БСС – 9000,00 рублей. Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО3 был заключен договор поручительства №N040CCBG54587070-1, согласно которому ФИО3 обязался солидарно с ФИО2 отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, и в тех же условиях. Просит взыскать с ответчиков общую сумму задолженности по кредитному договору в сумме 174723,07 рублей и государственную пошлину в сумме 4694,46 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ определением Красногорского городского суда <адрес> иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО2 в.А. и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору оставлен без рассмотрения.

Определением Красногорского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ определение от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении искового заявления по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО2 в.А. и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору без рассмотрения отменено.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не возражал против заявленных исковых требований, при этом указав, что заемщик ФИО2 скончался, а он является поручителем и обязан отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, однако считает, что пункт в договоре о внесении платы за ведение ссудного счета является недействительным в силу закона, а именно противоречащим ФЗ «О защите прав потребителей» и иным законам.

Суд, выслушав ответчика ФИО3, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1. ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил кредитный договор №N040CCBG54587070 c ФИО2, на основании которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 150000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых.

Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 29-ого числа каждого месяца.

В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО2 обязался в соответствии с условиями погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось поручительством ФИО3 по договору поручительства №N040CCBG54587070-1 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК», в соответствии с предметом которого, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО2 его обязательств по кредитному договору №N040CCBG54587070 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1. договора в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и иных платежей по кредитному договору (в том числе комиссий и неустоек) поручитель поручает кредитору, начиная со следующего рабочего дня после наступления сроков соответствующих платежей по кредитному договору, без предварительного уведомления поручителя списывать соответствующие суммы с любого своего счета, открытого у кредитора в валюте кредита, в бесспорном порядке.

Судом установлено, что заемщик ФИО2 скончался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из записи акта о смерти 176.

Согласно справке нотариуса Щелковского нотариального округа ФИО5 наследственное дело к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не заводилось.

ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполнил по независящим от него обстоятельствам. Согласно данных расчета кредитной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 174723,07 рублей, из них: сумма основного долга – 128988,21 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 36734,86 рублей, плата за ведение БСС – 9000,00 рублей.

Принимая во внимание что, ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не выполнил, а ответчик ФИО3 несет солидарную ответственность по обязательствам ФИО2 по указанному выше кредитному договору, наследников к имуществу умершего ФИО2 нет, поэтому с ФИО3 как с поручителя ФИО2 следует взыскать задолженность по кредитному договору, а именно: сумму основного долга – 128988,21 рублей и сумму процентов за пользование кредитом – 36734,86 рублей, в то время как требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании платы за ведение ББС в размере 9000,00 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

По вышеизложенным обстоятельствам, суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с ФИО2, о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, а в данном случае и поручителя, поскольку в данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, суд считает, что плата за ведение БСС – 9000,00 рублей не подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4694,46 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО АКБ «РОСБАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №N040CCBG54587070 от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: сумму основного долга – 128988,21 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 36734,86 рублей, а также государственную пошлину в размере 4694,46 рублей.

В части взыскания комиссии по ведению ссудного счета требования ОАО АКБ «РОСБАНК» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Красногорского

городского суда

<адрес> М.Ю. Елизарова

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Резолютивная часть

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Елизаровой М.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, и руководствуясь ст.193 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО АКБ «РОСБАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №N040CCBG54587070 от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: сумму основного долга – 128988,21 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 36734,86 рублей, а также государственную пошлину в размере 4694,46 рублей.

В части взыскания комиссии по ведению ссудного счета требования ОАО АКБ «РОСБАНК» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Красногорского

городского суда

<адрес> М.Ю. Елизарова