Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5075/2023 ~ М-3127/2023 от 25.04.2023

Копия

Дело № 2-5075/2023

УИД 63RS0045-01-2023-003881-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 г. Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Нуждиной Н.Г.

при секретаре Кореньковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5075/2023 по иску Бойковой ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

установил:

Истец Бойкова О.Ю. обратилась в суд к ответчику ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, в обоснование заявленных требований указав следующие обстоятельства.

Согласно договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Бойковой О.Ю. и АО «Альфа Банк», истцом получен от банка кредит в сумме <данные изъяты> рублей, состоящий из запрошенной и полученной потребителем на руки суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей и суммы страховой премии в <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, из условий указанного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г. и документов банка, предъявленные для подписания истцу, объективно следует, что потребителю была навязана услуга банка – страхование жизни и здоровья по полис – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. от «родственной» организации банка – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Так, в соответствии с официально опубликованными документами АО «Альфа банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» входят в состав промышленно – финансового консорциума «Альфа Групп».

Факт навязывания потребителю услуги банка – страхование жизни и здоровья следует из самого текста как договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., так и полис – оферты по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., из которых, в частности, следует, что полис – оферта была заключена в связи с заключением между истцом и банком потребительского кредита; одинаков и срок как страхования по полис – оферте и срок потребительского кредита – 60 месяцев, дата и номера договоров потребительского кредита и полис – оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Включение истца как заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в течение срока действия договора потребительского кредита. Банк в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика как собственном интересе (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему дополнительную услугу.

В соответствии с документами банка, а именно, выпиской по счетуот ДД.ММ.ГГГГ г. и справкой об отсутствии кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., истцом ДД.ММ.ГГГГ г. полностью и досрочно погашен кредит.

Таким образом, истец пользовалась кредитом и соответственно услугой страхования два месяца из шестидесяти.

Между тем, на заявление потребителя, в адрес ответчика о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, отказано письмом ответчика от 14.12.2022 г.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ г. финансового уполномоченного по права потребителей в сферах страхования, кредитной операции, длительности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, отказано в принятии обращения истца к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ г. наступило прекращение кредитного обязательства в связи с полным досрочным погашением истцом кредита, в связи с чем у ответчика (страховщика) возникла обязанность по возврату истцу неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., согласно следующего расчета неиспользованной части страховой премии: <данные изъяты> рублей –страховая премия за 60 месяце страхования, отсюда следует, что страховая премия за 1 месяц страхования равен <данные изъяты> рублей, за два месяца – <данные изъяты> рублей. Следовательно, размер неиспользованной части страховой премии составляет <данные изъяты>).

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть полис – оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Бойковой ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Взыскать в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Бойковой О.Ю. неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> копеек.

В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель истца Бойковой О.Ю. - Бирюков И.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные иску, который просил удовлетворить. Полагал, что истец была вынуждена подписать те документы, которые прислал ей банк и именной в той форме, которую предложил банк. Денежные средства нужны были истцу на лечении ребенка и она, не посещая банк, в электронной форме оформила кредитные обязательства, в том числе и договор страхования. В четырнадцатидневный срок истец не обращалась за возвратом страховой премии, она обратилась к ответчику после истечения двух месяцев, что составляет срок действия договора страхования, т.к. она досрочно оплатила кредит.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, направили письменные возражения на исковое заявления, по доводам которых, в удовлетворении иска просили отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, направили письменные возражения, согласно которым, просили отказать в удовлетворении исковых требований Бойковой О.Ю., рассмотреть дело без участия представителя Банка, с учетом доводов отзыва.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. Бойкова О.Ю. заключила с АО «Альфа Банк» кредитный договор №№ со сроком действия 60 месяцев, под 22,99% годовых, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., дата осуществления ежемесячного платежа – 25-е число каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 60.

В тот же день, истец приняла участие в программе страхования, заключив с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договор страхования №№.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г. по полису оферте №№ на добровольное оформление услуги страхования указывается, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачен любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. В случае оформления по добровольному выбору заявителя, договора страхования как дополнительной (необязательной) услуги при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость страховой премии может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными.

Настоящим заявлением Бойкова О.Ю. подтвердила, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.4.3), и уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Подписав заявление на добровольное оформление услуги страхования, Бойкова О.Ю. подтвердила, что полис-оферту №№, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила от страховщика и прочитала до оплаты страховой премии, условия страхования ей понятны.

Судом установлено, что согласно п. 1 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. № №, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей.

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ года, страховая премия по заключенному договору страхования составила <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования - 60 месяцев, с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. истцом также был заключен договор страхования – полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.02), который не является предметом спора.

Согласно условиям пункта 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., стандартная процентная ставка 22.99 % годовых, процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления Договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 13,00%; годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по Договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ г. предусмотрены цели использования потребительского кредита, который предоставлен на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги(услуг) по программе(-ам) "Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.4.3)", кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ г. определены условия договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, в том числе:

-по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть Заемщика"); страховой риск "Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск Инвалидность Заемщика"). Допускается формулировка термина "Несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными) (п.Б). Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заёмщика, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (в даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения (п.Г). На дату начала строка страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) представлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (п. Д).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. Бойковой О.Ю. в счет досрочного погашения кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ г., предоставленной АО «Альфа Банк».

При рассмотрении дела установлено, что согласно справке АО "Альфа- Банк" № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Бойкова О.Ю. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. не имеет кредитных продуктов в АО «Альфа Банк».

Таким образом, заемщик Бойкова О.Ю. исполнила перед АО «Альфа-Банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., дата полного погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.4.3) от ДД.ММ.ГГГГ г.: единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» определяется из расчета стоимость кредита в размере <данные изъяты> руб., и составляет страховая премия по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного лица» в размере <данные изъяты>,12 руб., страховая сумма по риску «потеря работы» - <данные изъяты> рублей, итого страховая премия - <данные изъяты>,12 рублей.

Из полиса – оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.4.3) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет <данные изъяты> рублей. Кроме того, страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовой услуги, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис – оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом – офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. в ответ на заявление Бойковой О.Ю. о расторжении договора страхования №№ и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, ответчиком разъяснено, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, заявление о возврате части страховой премии удовлетворено не может быть.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ г., в удовлетворении требований Бойковой О.Ю. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Требование Бойковой О.Ю. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие - оставлено без рассмотрения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.4.3), заключенного сторонами ООО «АльфаСтрахование-жизнь» и Бойковой О.Ю. не содержат такого основания как "досрочное погашение кредита" для прекращения его действия.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя и независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Договор страхования заключен в отношении страховых рисков: смерть и инвалидность, потеря работы, таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя, потери работы, а не на случай наступления риска невозврата кредита и случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

Также, договор страхования мог быть прекращен и страховая премия могла быть возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, как установлено судом, с таким заявлением Бойкова О.Ю. к ООО «АльфаСтрахование-жизнь», в указанный четырнадцатилетний срок, не обращалась. Указанное обстоятельство подтвердил в судебном заседании представитель истца, пояснив, что истец обратилась к ответчику только после досрочного погашения кредита.

Помимо прочего, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Материалами дела подтверждается, что с условиями договора истец была ознакомлена и полностью согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Как разъяснено Верховным Судом Российской Федерации в п. 4.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласие с условиями договора страхования.

Суд также исходит из того, что в соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно указанной норме, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с пунктом 1 статьи 3 вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Заключенные истцом договоры страхования были приняты банком в качестве основания для предоставления истцу дисконта по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Факт досрочного погашения кредита, исходя из условий договора страхования, не свидетельствует о прекращении возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, поэтому не является правовым основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

При таких обстоятельствах, анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, заемщик добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на страхование, тем самым выразил свое согласие быть застрахованным, в соответствии с условиями страхования, принял на себя обязательства по оплате страховой премии, тогда как у Бойковой О.Ю. при заключении кредита имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, что прямо установлено договорами.

    Доводы представителя истца о том, что истец была вынуждена подписать документы в той форме, в которой ей их направил банк, поскольку кредит был оформлен дистанционно, в электронной форме, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Из разъяснений, изложенных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, например, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закона о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, в связи с чем специальные положения Закона "О защите прав потребителей", в том числе статьи 32, не подлежат применению, принимая во внимание, что вопросы досрочного прекращения договора страхования урегулированы специальной нормой - статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой по общему правилу не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, если иное не установлено договором страхования.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено законом и договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Бойковой О.Ю. неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Бойковой ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 18 сентября 2023 года.

Председательствующий:               подпись                                          Нуждина Н.Г.

         Копия верна.        Судья                Секретарь

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-5075/2023                               УИД 63RS0045-01-2023-003881-31 Промышленного районного суда г. Самары