Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-241/2014 (2-4119/2013;) ~ М-2928/2013 от 25.09.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     20 января 2014 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Кислицыной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Завацкой Н.А. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Центр защиты потребителей», действуя в интересах Завацкой Н.А., обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными условия заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Завацкой Н.А. и ответчиком, обязывающие заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Завацкой Н.А. 32 727 рублей 27 копеек, уплаченные ответчику по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страховой премии страховщику, неустойку в размере 32 727 рублей 27 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 717 рублей 46 копеек, а всего 70 172 рубля, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50 % которого перечислить на расчетный счет Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей».

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Завацкой Н.А. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 272 727 рублей 27 копеек. В типовую форму заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: положения раздела «параметры кредита», устанавливающие обязанность заемщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию в размере 32 727 рублей 27 копеек. Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что, в свою очередь, было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, о размере комиссионного вознаграждения банка за услуги по подключению к программе страхования. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 717 рублей 46 копеек. Претензию с требованием возвратить уплаченный страховой взнос ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, однако, ответ не представил, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 727 рублей 27 копеек (размер неустойки снижен истцом до суммы долга). Кроме того, в результате действий ответчика, истцу причинен моральный вред, компенсация которого оценена в размере 5 000 рублей.

Истец Завацкая Н.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» Н.И.А. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Ц.А.Ш. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила, в письменных возражениях на исковое заявление просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований истцу - отказать, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора, услуга по страхованию жизни и здоровья не была навязана потребителю, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Банк одновременно реализует программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. Доказательством свободного выбора Заемщиком варианта кредитования со страхованием, служит заявление-анкета на предоставление кредита – первичный документ, заполняемый Заемщиком. В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. В Заявлении-анкете, имелась отдельная графа, проставив отметку в которой, заемщик тем самым бы отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, но такого отказа со стороны заемщика не последовало. Истец самостоятельно дал поручение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, что подтверждается текстом заявления о предоставлении кредита, платежным поручением о перечислении страховой премии. Кроме того, на заявлении-анкете, заполняемом при обращении за кредитом, и предусматривающем возможность отказа от страхования, заемщик собственноручно сделал надпись о том, что «записано с моих слов и проверено мной лично», заверив эту надпись своей подписью с ее расшифровкой и проставлением даты. В случае, если, по мнению заемщика, в заявлениях была указана не верная информация (к примеру, в действительности заемщик не имел желания страховаться), он мог отказаться от подписания документа либо вручную проставить соответствующие отметки в заявлении, внести в них исправления. Что касается заявления о предоставлении кредита - в нем прямо указано (сноска 1), что его форма не является обязательной и заемщик может составить заявление по любой иной форме, в том числе представить его Банку написанным от руки. Кроме того, если бы мнение заемщика при заполнении заявления-анкеты на предоставление кредита действительно не учитывалось, надо полагать, что заемщику были бы подключены услуги «Комфорт-Лайт» (квадрат для проставления отметки о подключении данной услуги расположен под квадратом для проставления отметки об отказе от страховки или страховании) - между тем, в отношении данной услуги в соответствующем квадрате проставлена отметка об отказе заемщика от подключения услуги. До заключения Кредитного договора Заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, Заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил свое согласие на данные платежи. Необходимо отметить, что Истец, заключив договор страхования жизни и здоровья и получив, тем самым, кредит по сниженной процентной ставке, своими действиями по оспариванию страхования фактически увеличивает риски Банка на невозврат кредита и лишает Банк одного из способов обеспечения исполнения обязательств, т.е. Истец, как сторона по договору, нарушает принцип добросовестности, имеет место злоупотребление правом со стороны Истца. Не представлено заемщиком и доказательств того, что он не был заинтересован в страховании жизни и здоровья, что он возражал против страхования (например, обращался в последующем в страховую компанию, с целью расторжения договора страхования и ему было в этом отказано). Кроме того, условие о страховании не может быть расценено, как навязывание приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу. Страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита. Не соответствуют действительности и заявления Заемщика о том, что Заемщик был лишен права выбора страховой компании в целях страхования - Банком аккредитовано значительное количество страховых компаний для проведения операций по страхованию. В случае, если Заемщик имеет желание застраховаться в не аккредитованной Банком страховой компании, Заемщик вправе представить Банку соответствующее заявление и документы в отношении такой компании в целях аккредитации ее Банком. Заемщик с подобным заявлением в Банк не обращался. Кроме того, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям. Страховая премия согласно заявлению о предоставлении кредита и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на счет получателя ООО «Сожекап Страхование Жизни», то есть в фактическом пользовании у ответчика указанные денежные средства истца не находились, поэтому основания для удовлетворения указанной части исковых требований отсутствуют. Представитель ответчика также полагал требование о взыскании неустойки необоснованным, поскольку сумма страховой премии уплачивалась Заемщиком Страховщику, а не Банку, соответственно, Банк средствами Заемщика не пользовался и удовлетворить претензию Заемщика не мог. Предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, возражений не иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Выслушав представителя общественной организации Н.И.А., исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Завацкой Н.А. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 272 727 рублей 27 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,9 % годовых.

В заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (раздел «параметры кредита») установлен размер страховой премии – 32 727 рублей 27 копеек, подлежащий уплате по договору личного страхования №-№, заключенным с ООО «Сожекап Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ года. При этом, согласие на заключение договора страхования жизни заемщика выражено истцом Завацкой Н.А. в заявлении-анкете на предоставление кредита регистрационный номер № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанной истцом с указанием, что все данные в заявлении-анкете занесены с ее слов верно, проверено ей лично. Кроме того, в заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Завацкой Н.А. указано, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ей кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в условиях предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», она подтвердила, что кредитный договор не лишает ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для нее условий. Также, в данном заявлении содержится информация, согласно которой данная форма заявления носит рекомендационный характер. При желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной.

В соответствии с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов Редакция – 0001, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, клиент заключает со страховщиком договор личного страхования в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «параметры кредита» заявления (п. 6.1).

В соответствии с паспортом указанного кредитного продукта процентная ставка по кредитному договору зависит от срока кредита и от наличия страхования жизни и здоровья заемщика.

По поручению Завацкой Н.А. № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» перечислил страховую премию в размере 32 727 рублей 27 копеек на расчетный счет ООО «Сожекап Страхование жизни», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Завацкая Н.А. изъявила желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязалась оплатить сумму страховой премии в размере 32 727 рублей 27 копеек, поручив ОАО АКБ «Росбанк» перечислить данную сумму на расчетный счет ООО «Сожекап Страхование жизни» (правопреемник - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности истцу услуги страхования и невозможности заключения договора без заключения договора страхования.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что Завацкая Н.А. добровольно выразила желание быть застрахованной, обязалась возместить страховой взнос, ей было предоставлено право выбора любой страховой организации, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

С учетом изложенного, производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, а также требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Завацкой Н.А. к Открытому акционерному обществу Акционерным коммерческий банк «Росбанк» о защите прав потребителя - отказать.    

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья: О.В. Присяжнюк