Решение по делу № 2-2188/2014 ~ М-1101/2014 от 06.02.2014

Дело №2-2188/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2014 г.                                                                                                                           г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сагетдиновой А.М.

при секретаре Хайруллиной И.А.

с участием представителя истца Сайфульмулюковой Н.И., по доверенности от 08.07.2013г., представителя ответчика Хусаинова А.Д. по доверенности от 30.04.2013г., представителя ответчика Иващук А.А. по доверенности от 05.12.2013г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

григорьев ВВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессаенс Жизнь» о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

григорьев ВВ обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей о признании недействительными в кредитном договоре ... от < дата > условия п. 4 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы комиссии за подключении к программе страхования по кредитному договору в размере ...., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... коп., сумму неустойки в размере ...., суммы компенсации морального вреда в размере ... руб., а также в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденного.

        Представитель истца по доверенности ФИО4 в ходе судебного заседания исковые требования поддержала в полном объеме, просила взыскать с ответчика сумму комиссии за подключении к программе страхования по кредитному договору ... от < дата > в размере ...., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... коп., сумму неустойки в размере ... руб., суммы компенсации морального вреда в размере ... руб., а также в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ...., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденного, мотивировав тем, что в кредитном договоре были включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а также были нарушены требования действующего законодательства о доведении до потребителя необходимой информации о предоставляемой финансовой услуге.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5, действующий на основании доверенности от 30.04.2013г., исковые требования не признал, в судебном заседании пояснил, что договор истец получил на руки, был ознакомлен с ним, согласился со всеми условиями. Кроме того, истец получил «Условия» и Тарифы банка, в связи с чем располагал информацией об исключительной добровольности подключения к Программе страхования. Нежелание клиента подключиться к Программе страхования ни как не послужило бы причиной отказа в выдаче кредита. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным средствам. Банк предлагает клиенту в рамках Программы страхования в трех компаниях, что подтверждается формой заявления на подключение дополнительных услуг.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3 исковые требования не признал, просил в иске отказать отказать.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя ответчика исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Постановлением Конституционного Суда РФ от < дата > № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 ФЗ от < дата > «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 819 П.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Взаимоотношения банка и заемщика регулируются нормами ГК РФ, а также если заемщиком является гражданин, не обладающий статусом предпринимателя, Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между григорьев ВВ и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (сменившем наименование на ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил григорьев ВВ кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. сроком на ... месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту григорьев ВВ услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, григорьев ВВ обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что дата со счета григорьев ВВ списана денежная сумма в размере 60768 руб. в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

В материалах дела имеется заявление григорьев ВВ на подключение дополнительных услуг по страхованию. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.

В материалах дела имеется подписанное григорьев ВВ заявление на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщиком, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6.

Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

      Кроме того, до заключения кредитного договора истцом был предоставлен в ответчику подписанный Договор страхования жизни заемщика, заключенный с «ООО «Ренессанс Жизнь» и заявление о добровольном страховании от 24.06.2013г.

     В соответствии с пунктами 1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что григорьев ВВ до заключения кредитного договора, заключил Договор страхования жизни, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением и Договором страхования.

      Договор ... от 24.06.2013г заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму для оплаты страховой премии, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

       Поскольку григорьев ВВ выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

      Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от < дата > N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

      В соответствии с Условиями, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

григорьев ВВ застраховал свою жизнь по страховому тарифу ... на срок ... месяцев, по формуле, указанной в договоре страхования сумма страховой премии составляет ... руб.

     Из материалов дела следует, что с размером страховой премии григорьев ВВ был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о добровольном страховании жизни и в Договоре страхования.

       При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что григорьев ВВ при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, по условиям которого не имеется обязательства о страховании жизни, добровольно заключил договор страхования жизни. Банк исполнил обязательства указанный в кредитном договоре, на основании заявления истца, о переводе средств в счет оплаты страховой премии, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований григорьев ВВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

        На основании ст. 85 ГПК РФ в случае отказа стороны от оплаты экспертизы эксперт вправе обратиться в суд с заявлением о возмещении понесенных расходов, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений ч. 1 ст. 96. ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска григорьев ВВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Советский районный суд ....

Судья                             А.М. Сагетдинова