Решение по делу № 2-3494/2017 ~ М-2865/2017 от 13.06.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 26 июля 2017 года

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К., при секретаре Матвиевской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Цыденову Ж. Н., Цыденовой Т.Ч. Протасовой Е.Н., Цыденовой Е. Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать солидарно с ответчиков Цыденова Ж.Н., Цыденовой Е.Т. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от 22.09.2006 г. по состоянию на 04.05.2017 г. в общей сумме 936940,37 рублей, в том числе 633775,92 рубля – задолженность по основному долгу, 141952,57 рублей – задолженность по процентам, 161211,88 рублей – пени (из них 79851,78 рублей – пени по просроченному основному долгу, 81360,10 рублей – пени на просроченные проценты; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Цыденову Ж.Н., Цыденовой Т.Ч., Протасовой Е.Н.; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1126400 рублей; взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 18569,40 рублей. Иск мотивирован тем, что 22.09.2006 г. между ЗАО АКБ «<данные изъяты>» и Цыденовым Ж.Н., Цыденовой Е.Т. заключен кредитный договор №-ИГ, в соответствии с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 13,75 % годовых для целевого использования – приобретения жилого бревенчатого дома, расположенного по адресу: <адрес> в собственность Цыденова Ж.Н. Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в Байкальском филиале ЗАО АКБ «<данные изъяты>», открытый на имя заемщика. Первоначальный кредитор выполнил обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от 04.10.2006 г. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры в силу договора. Согласно договору об ипотеке квартиры от 26.09.2006 г., заключенного между ЗАО АКБ <данные изъяты>» и Цыденовым Ж.Н., Цыденовой Т.Ч., Цыденовой (в настоящее время Протасова) Е.Н. залогодатели передают в обеспечение исполнения кредитного договора квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Бурятия первоначальному залогодержателю – банку. Права (требования) по закладной переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (прежнее наименование – ОАО «АИЖК»), которое в настоящее время является законным владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем. В целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, исходя из стоимости, указанной в Отчете № об определении рыночной стоимости квартиры от 14.03.2017 г., по состоянию на 10.03.2017 г. в размере 1126400 рублей (1408000*80%). Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора производили с нарушением условий кредитного договора, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. Действующим залогодержателем в адрес заемщика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в соответствии с которым заемщикам было предложено в срок не позднее 04.05.2017 г. досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить все суммы, причитающиеся кредитору. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» Дымбрылова В.С. исковые требования поддержала в полном объеме. Дала пояснения аналогичные доводам искового заявления, просила исковые требования удовлетворить.

Ответчики Цыденов Ж.Н., Цыденова Т.Ч., Протасова Е.Н., Цыденова Е.Т. в судебное заседание не явились, о дне судебного заседания извещены надлежащим образом путем направления извещений заказными письмами по известным суду адресам, заказные письма возвращены в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, по извещениям за заказными письмами на почтовое отделение связи ответчики не являются. О причинах неявки суду ответчики не сообщали и не просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Поскольку суд не располагает сведениями об уважительных причинах неявки ответчиков, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с согласия представителя истца. Определением суда постановлено о рассмотрении дела в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, по заключенному им договору.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей совокупность прав: право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно пункту 2 статьи 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Судом установлено, что 22.09.2006 г. между ЗАО АКБ «<данные изъяты>» и Цыденовым Ж.Н., Цыденовой Е.Т. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 13,75 % годовых для целевого использования – приобретения жилого бревенчатого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в собственность Цыденова Ж.Н. по договору долевого участия в строительстве жилого дома от 01.08.2006 г.

Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в Байкальском филиале ЗАО АКБ «<данные изъяты>», открытый на имя заемщика. Первоначальный кредитор выполнил обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от 04.10.2006 г.

Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу договора жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Указанная квартира принадлежит Цыденову Ж.Н. на праве собственности (доля в праве 3/8) согласно свидетельству о государственной регистрации прав серии № от 06.09.2006 г., Цыденовой Е.Н. на праве собственности (доля в праве 3/8) согласно свидетельству о государственной регистрации прав серии № от 06.09.2006 г., Цыденовой Т.Ч. на праве собственности (доля в праве 2/8) согласно свидетельству о государственной регистрации прав серии № от 06.09.2006 г. Свидетельства о государственной регистрации права выданы на основании Договора на передачу квартир (домов) в собственность граждан на основании закона РСФСР «О приватизации жилищного фонда в РСФСР» от 27.02.1996 г.

26.09.2006 г. между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО), представленным Байкальским филиалом ЗАО «<данные изъяты>» и Цыденовым Ж.Н., Цыденовой Т.Ч., Цыденовой Е.Н. заключен договор об ипотеке квартиры, в соответствии с условиями которого в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 22.09.2006 г., заключенному между Цыденовым Ж.Н., Цыденовой Е.М. и залогодержателем, залогодатели передают в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. При этом Цыденов Ж.Н., Цыденова Т.Ч., Цыденова Е.Н. становятся залогодателями и принимают на себя обязанности залогодателя.

Цыденова Е.Н. поменяла фамилию на Протасова.

Согласно п. 1.2 договора об ипотеке квартиры стороны договорились, что права залогодержателя удостоверяются закладной, составляемой залогодателем и выдаваемой залогодержателю в соответствии с законодательство РФ.

Права залогодержателя АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО), представленным Байкальским филиалом ЗАО «<данные изъяты>» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Бурятия первоначальному залогодержателю – банку. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.10.2006 г., номер государственной регистрации ипотеки №.

01.11.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных № от 01.11.2007 г. права по закладной были переданы ОАО «<данные изъяты>».

13.12.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных № от 31.10.2006 г. права по закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Таким образом, в настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», и соответственно, кредитором и залогодержателем.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщики Цыденов Ж.Н., Цыденова Е.Т. надлежаще не исполняют, допуская систематическую просрочку платежей, а начиная с 01.08.2015 г. платежи в счет погашения кредита не вносятся. По состоянию на 04.05.2017 г. задолженность по кредитному договору согласно представленному расчету составляет 936940,37 рублей, в том числе 633775,92 рубля – задолженность по основному долгу, 141952,57 рублей – задолженность по процентам, 161211,88 рублей – пени (из них 79851,78 рублей – пени по просроченному основному долгу, 81360,10 рублей – пени на просроченные проценты.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом обоснованны и подлежат удовлетворению.

Также суд считает необходимым взыскать с созаемщиков в пользу истца пени за просрочку оплаты суммы основного долга и процентов.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определеннаязакономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств созаемщиками по кредитному договору, требования истца о взыскании пени (неустойки) также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит их подлежащими удовлетворению.

Статьями 334 и 341 Гражданского Кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает в силу договора. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Пунктом п. 4.4.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как видно из расчета задолженности, образовавшаяся задолженность по состоянию на 04.05.2017 г. составляет 936940,37 рублей. На сегодняшний день задолженность не погашена, согласно представленному истцом расчету остается значительной. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении ипотеки вышеуказанного объекта недвижимости, судом не установлено.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № об оценке квартиры, составленному ООО «<данные изъяты>» от 18.04.2017 г. рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет в размере 1408000 рублей.

Доказательств того, что стоимость предмета залога на сегодняшний день составляет иной размер, суду не представлено.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд считает необходимым установить, исходя из стоимости равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости на основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Таким образом, начальная продажная цена недвижимого имущества устанавливается в размере 1126 400 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из цены иска по имущественному требованию, подлежат взысканию с ответчиков Цыденова Ж.Н. и Цыденовой Е.Т. в пользу истца в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12569,40 рублей, по требованию неимущественного характера - подлежат взысканию с ответчиков Цыденова Ж.Н., Цыденовой Т.Ч., Протасовой Е.Н. в пользу истца в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

Выслушать доводы ответчиков не представилось возможным ввиду их неявки в судебное заседание.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ответчиков Цыденова Ж. Н., Цыденовой Е. Т. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от 22.09.2006 г. по состоянию на 04.05.2017 г. в сумме 936940,37 рублей, в том числе 633775,92 рубля – задолженность по основному долгу, 141952,57 рублей – задолженность по процентам, 161211,88 рублей – пени (из них 79851,78 рублей – пени по просроченному основному долгу, 81360,10 рублей – пени на просроченные проценты.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности Цыденову Ж. Н., Цыденовой Т. Ч., Протасовой Е. Н..

Определить способ реализации предмета залога (ипотеки) в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанного заложенного недвижимого имущества в размере 1126 400 рублей.

Взыскать с Цыденова Ж. Н., Цыденовой Е. Т. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в равных долях расходы по уплате государственной пошлины по требованию имущественного характера в размере 12569,40 рублей.

Взыскать с Цыденова Ж. Н., Цыденовой Т. Ч., Протасовой Е. Н. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в равных долях расходы по уплате государственной пошлины по требованию неимущественного характера в размере 6000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Номогоева З.К.