Решение по делу № 2-2020/2020 от 24.04.2020

Дело №2-2020/2020

УИД61RS0001-01-2020-002070-38

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2020 года г. Ростова-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.,

при секретаре Паламарчук Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БЕ.ой Е. Ю. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании пункта договора недействительным, возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что она заключила с КБ «Ренесанс Кредит» кредитный договор № 74750402067
от 19.03.2018г., по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 290 743, 40 руб. на срок 57 месяцев, под 25,10% годовых.

19.03.2018г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита № 17475040267, равный сроку действия кредитного договора.

По условиям п.5 договора страхования, страховая сумма в размере 254 480,00 руб. уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая.

В соответствии п.2.1.2 кредитного договора №74750402067 от 19.03.2018г., банк перечислил с ее счета на счет ответчика часть кредита в размере 36 263,40 руб., для оплаты страховой премии.

19.05.2018г. кредит был досрочно погашен в полном объеме, путем внесения денежных средств на банковский счет, фактически прекратилось действие заключенного договора страхования.

23.05.2018г. истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования № 17475040267 и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

31.05.2018г. в адрес истца поступил ответ на электронную почту, что срок рассмотрения заявления составляет 60 дней.

Таким образом, по мнению истца, договор страхования был прекращен 31.05.2018г., с момента получения письма о расторжении договора страхования.

05.07.2018г. ответчик перечислил часть страховой премии в размере 695 руб., тем самым расторгнув договор страхования. При этом, ответчик удержал из части неиспользованного страхового возмещения административные расходы в размере 98%, руководствуясь п.11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Ренессанс жизнь» №160512-01-од от 12.05.2016г.

Не согласившись с данной позицией, истец обратилась с заявлением в Управление Роспотребнадзора Ростовской области. По результатам рассмотрения ее заявления, в том числе в части отказа в выплате ей страховой премии, заместителем Управления Роспотребнадзора по РО принято решение о привлечении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к административной ответственности, предусмотренной ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

13.07.2018г. в адрес ответчика истцом направлена претензия, содержащая требования о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, которая получена ответчиком 22.07.2018г.

26.07.2018г. от ответчика получен ответ на претензию, исходя из которого усматривается, что такого основания к досрочному прекращению договора страхования как досрочное погашение кредита, действующим законодательством не предусмотрено и возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита не отпадает.

С отказом страховой компании в выплате страховой премии истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права потребителя. Истец полагает, что страховая премия подлежит возврату.

С учетом изложенного истец просила суд признать ничтожным пункт 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиком кредита, обуславливающий возврат части страховой премии страхователю за вычетом административных расходов до 98% от оплаченной страховой премии.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 34 043 рубля 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 327 рублей 01 копейка, штраф в размере 20 685 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 062 рубля, расходы за составление претензии в размере 3 000 рублей, расходы за составление иска в размере 5 000 рублей.

Истец БЕ.а Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем имеется отметка в материалах настоящего дела. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, уважительности причин не явки, суду не представил. В отсутствие ответчика, дело рассмотрено в порядке заочного производства. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ по делу вынесено заочное решение.

Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2018 года между истцом и КБ «Ренесанс Кредит» заключен кредитный договор № 74750402067, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 290 743, 40 руб. на срок 57 месяцев, под 25,10% годовых.

Судом установлено, что 19.03.2018г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита № 17475040267, равный сроку действия кредитного договора.

По условиям п.5 договора страхования, страховая сумма в размере 254 480,00 руб. уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая.

В соответствии п.2.1.2 кредитного договора №74750402067 от 19.03.2018г., банк перечислил со счета истца на счет ответчика часть кредита в размере 36 263,40 руб., для оплаты страховой премии.

Как следует из представленных материалов, 19.05.2018г. кредит истцом был досрочно погашен в полном объеме, путем внесения денежных средств на банковский счет, фактически прекратилось действие заключенного договора страхования.

23.05.2018г. истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования № 17475040267 и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

05.07.2018г. ответчик перечислил часть страховой премии в размере 695 руб., тем самым расторгнув договор страхования. При этом, ответчик удержал из части неиспользованного страхового возмещения административные расходы в размере 98%, руководствуясь п.11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Ренессанс жизнь» №160512-01-од от 12.05.2016г.

Не согласившись с данной позицией, истец обратилась с заявлением в Управление Роспотребнадзора Ростовской области.

По результатам рассмотрения ее заявления, в том числе в части отказа в выплате ей страховой премии, заместителем Управления Роспотребнадзора по РО принято решение о привлечении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к административной ответственности, предусмотренной ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

13.07.2018г. в адрес ответчика истцом направлена претензия, содержащая требования о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, которая получена ответчиком 22.07.2018г.

26.07.2018г. от ответчика получен ответ на претензию, исходя из которого усматривается, что такого основания к досрочному прекращению договора страхования как досрочное погашение кредита, действующим законодательством не предусмотрено и возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита не отпадает.

Давая оценку требованиям истца о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 34 043 рубля 50 копеек и признании ничтожным пункта 11.3 Полисных условий, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (в ред. Указания Банка России на момент присоединения к программе страхования) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В связи с тем, что сумма страховой премии составляет 36 263,40 руб., срок действия договора составляет 1736 дней, договор страхования действовал 73 дня (с 19.03.2018г. по 31.05.2018г.), период неиспользуемой части страхового периода составляет 1663 дня (1736дн - 73дн.), следовательно, часть страховой премии пропорциональная времени, в течение которого не действовало страхование, составляет 34738,50 (6263,40:1736x1663=34738,50).

Страховщик выплатил часть страховой премии в размере 695 руб., следовательно, недоплаченная часть страховой премии составляет 34043,50 руб. (34738,50-695=34043,50)

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на условиях которого был заключен договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 11.6 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 11.6 указанных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, - не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, требование о возврате части страховой премии подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 34 043 рубля 50 копеек.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что истец обратилась с заявлением о выплате страховой части премии к ответчику 31 мая 2018 г.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма процентов за период времени с 31 мая 2018 г. по 1 марта 2020 г. составляет 4 327 рублей 01 копейка. Расчет проверен судом, признан арифметически верным. Именно указанная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Относительно заявленных требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, то суд находит их подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 150 ГК РФ, нематериальными благами являются жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбор места пребывания и жительства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические и нравственные страдания, причиненные действие), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага, или нарушающие его личные неимущественные права, либо нарушающие имущественные права гражданина.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения, вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, учитывая, что ответчиком были нарушены права истца, просрочкой исполнения договорных обязательств, суд определил денежную компенсацию морального вреда к взысканию в размере 3 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 685 рублей 25 копеек. (34043,50+4327,01+3000)/2.

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию судебные расходы за составление претензии в размере 3 000 рублей, расходы за составление иска в размере 5 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 062 рубля,

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БЕ.ой Е. Ю. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании пункта договора недействительным, возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – удовлетворить.

Признать ничтожным пункт 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиком кредита, обуславливающий возврат части страховой премии страхователю за вычетом административных расходов до 98% от оплаченной страховой премии.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу БЕ.ой Е. Ю. часть страховой премии в размере 34 043 рубля 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 327 рублей 01 копейка, копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 20 685 рублей 25 копеек, расходы за составление претензии в размере 3 000 рублей, расходы за составление иска в размере 5 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 062 рубля, а всего взыскать сумму в размере 72 117 рублей 76 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения

Заочное решение суда может быть также обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда от отказе в удовлетворения заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированное решение суда составлено 22.06.2020 года.